Определили, при каких займах физлица и ИП получат кредитные каникулы

Это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. Такой вид государственной помощи уже действовал в 2020 году в связи пандемией коронавируса.

На время льготного периода заёмщик освобождается от платежей по кредиту. В это время кредитор также не имеет права реализовать имущество должника, находящиеся в залоге.

Правительство увеличило предельный размер кредитов и займов, по которым можно получить полугодовую отсрочку платежей:

1. Для потребительских кредитов наличными — 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
2. Для автокредитов — 700 тысяч рублей;
3. Для кредитных карт — если лимит по карте не превышает 100 тысяч рублей.

В расчёт принимают размер выданного кредита по договору, а не текущую задолженность.

По закону каникулы вправе получить люди, а также малый и средний бизнес, которые оказались в тяжёлой финансовой ситуации, по кредитам, полученным до 1 марта 2022 года. За ними можно обратиться до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить этот срок, так как каникулы — временная мера.

Уйти на каникулы можно, если доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, и заёмщик может это подтвердить. Доказательством могут быть:

1. Подтверждение работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск;
2. Справка о доходах из налоговой службы;
3. Больничный лист на срок больше месяца;
4. Уведомление о регистрации на бирже труда.

Наиболее точный список бумаг узнайте в вашем в банке, МФО или КПК. Там же стоит уточнить, какой способ подачи заявления на предоставление каникул будет предпочтительным для вашей финансовой организации: в офисе, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение. Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение пяти дней.

ИП и малые и средние предприятия (МСП) не обязаны подтверждать снижение доходов, но код их деятельности по ОКВЭД должен соответствовать списку пострадавших отраслей.

Каникулы можно прервать в любой момент — просто сообщить об этом вашему банку.

А можно вносить посильные небольшие платежи, чтобы уменьшить основной долг, и тогда после окончания каникул вам начислят меньше процентов.

Также отсрочка автоматически прекратится, если вносить платежи по обычному графику в полном размере. В этом случае в течение пяти рабочих дней банк должен направить новый график платежей.

Узнать больше информации можно на сайте Государственной Думы.

Ипотечные каникулы

Ипотечные заёмщики также могут обратиться за каникулами. Однако лимиты по ипотеке зависят от региона: 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа. Для Калининградской области и других регионов — 3 млн рублей.

Условия для получения ипотечных каникул те же, что и для кредитных. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:

1. Письменное заявление;
2. Выписку из Росреестра;
3. Подтверждение трудной ситуации;
4. Согласие владельца недвижимости — эта бумага понадобится, если залогом по ипотеке стала не ваша Недвижимость, а, например, квартира родителей. Они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.

Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или смс-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в ЦБ.

Господдержка малого и среднего бизнеса

Банк России в сотрудничестве с правительством и Корпорацией МСП разработал три программы кредитования с господдержкой для предпринимателей: антикризисную, инвестиционную и оборотную. Льготная ставка по ним не будет превышать 15% годовых.

Антикризисная программа, как сказано на сайте Корпорации МСП, предусматривает кредитование и рефинансирование предпринимателей на оборотные и инвестиционные цели по ставке до 8,5% годовых.

Лимит программы — 60 млрд рублей до конца марта 2022 года. В ней участвуют все аккредитованные банки, в том числе системно значимые кредитные организации (СЗКО), полный список — на сайте.

Программа доступна малым и средним предприятиям из перечня пострадавших.

Инвестиционная программа начала работу с 16 марта: по ней малый и средний бизнес сможет получить кредиты по ставке для среднего бизнеса — до 13,5%, для малого и микробизнеса — до 15%. Лимит программы — 335 млрд рублей.

В системно значимых банках можно получить Кредит только на инвестиционные цели, в остальных — и на инвестиционные, и на оборотные цели. Участвуют все банки, аккредитованные Корпорацией МСП, полный список — на сайте.

Оборотная программа реализуется Банком России. По её условиям, банки будут работать напрямую с ЦБ. Лимит программы — 340 млрд рублей, ставки: до 13,5% — для среднего бизнеса, до 15% — для остальных предприятий. Программа начнёт работать по мере подписания договоров между банками и ЦБ.

Предполагается, что антикризисная программа будет действовать до конца марта. Инвестиционная и оборотная программы будут действовать до конца 2022 года.

По всем трём программам представители малого бизнеса смогут взять кредиты до 300 млн рублей на оборотные цели и до одного млрд рублей — на инвестиции. Средние компании —  до одного млрд рублей на любые цели. Оборотные кредиты выдают на срок до года, инвестиционные — до трёх лет.

Кредиты на льготных условиях доступны только компаниям, которые входят в Единый реестр субъектов МСП и не связаны с крупным бизнесом.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Партнёрский материал

С 3 апреля введены кредитные каникулы для граждан и предпринимателей

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный Закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные Законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..

Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

• размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
• доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
• на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (Штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании Договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.

Кредитные каникулы для граждан и ИП

9 апр 2020

3 апреля 2020 г. вступил в силу федеральный закон N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Закон содержит объемную ст. 6, которая подробно регулирует вопрос представления кредитных каникул для граждан и индивидуальных предпринимателей. Вместе с тем, для реализации описанных льгот Правительству РФ еще потребуется принять ряд подзаконных актов. Итак, давайте разбираться.    

Что дают «кредитные каникулы»?

В ч.1 ст.6 закона под установленной законом льготой подразумевается приостановление на срок до 6 месяцев исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту (займу)*. И как предусмотрено в ч.14 в течение льготного периода со стороны кредитора не допускается**: 

• —  начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа); 
• — предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).
• — сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.
• * при этом для ИП имеется возможность вместо приостановления исполнения своих обязательств, воспользоваться правом уменьшения размера платежа в течение льготного периода.  
• ** напротив, заемщик вправе в любой момент прекратить действие льготного периода, а равно в любой момент досрочно погасить сумму кредита (займа) или его часть.
• Кто имеет право на «каникулы»? 
• Правом воспользоваться кредитными каникулами наделяются физические лица или ИП, чей доход за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, снизился более чем на 30 % по сравнению с их среднемесячным доходом за 2019 г. 
• Однако реализовать такое право можно только при одновременном соблюдении следующих условий:
•  — договор кредита (займа), а также кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, заключен до даты вступления в законную силу данного закона.

 — договор заключен с организацией, определяемой в соответствии с п.3 ч.1 ст.

3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в том числе кредитные организации, предоставляющие потребительские кредиты; некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов; предоставляющие кредиты (займы) кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; лица, получившие права требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя).

— размер кредита не превышает 250 тыс. руб. для физических лиц и 300 тыс. руб. для ИП по потребительским кредитам, 100 тыс. руб. для физических лиц по кредитным картам, 600 тыс. руб. по автокредитам и 1,5 млн. руб. для ипотечных займов выданных на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (Постановление Правительства РФ №435 от 03.04.2020).

— 30% снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием, по отношению  к среднемесячному доходу за 2019 г., определено по методике, утвержденной Правительством РФ (еще не принята)*.

— на момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ.

1. * законом введена Презумпция добросовестности заемщика; на момент предъявления требование условие о снижении дохода считается соблюденным.
2. Когда и на сколько предоставляются  каникулы?
3. Требование об изменении условий договора можно предъявить к кредитору до истечения кредитного договора, но не позднее, чем до 30 сентября 2020 года.
4. Заемщик вправе самостоятельно определять дату, с которой начинает течь льготный период (не более чем за 14 дней до обращения, а по кредиту, обязательства по которому обеспечены залогом, не более чем за один месяц), а также длительность льготного периода, но не более шести месяцев от даты направления требования заемщика кредитору.
5. Порядок реализации права на получение кредитных каникул.

Порядок получения отсрочки по выплате кредита носит заявительный характер. По общему правилу требование предоставляется заемщиком способом, предусмотренным договором. Однако, заемщик имеет возможность уведомить  кредитную организацию по телефону, информация о котором ранее была представлена кредитору.

В свою очередь кредитор обязан в течение пяти дней рассмотреть требование и в случае его соответствия предусмотренным условиям уведомить заемщика об изменениях условий кредитного договора*.

Кредитор имеет право запросить подтверждающие документы у заемщика (п.7 ч.6)**, или в ФНС РФ, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования***

По истечению пяти дней от даты представления необходимых подтверждающих документов кредитору, последний обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода.

* при этом проверка происходит по фактическому соответствую заявления форме и содержанию. Проверка достоверности сведений в этот срок не входит.

** установлен открытый перечень документов (2-НДФЛ, справка из центра занятости, листок нетрудоспособности и пр.), а Банку России предоставлено право установить дополнительный перечень документов, достаточный для подтверждения.  

*** как указано в ч. 8 ст.6 закона, кредитор направивший запрос в госорганы, не вправе запрашивать сведения у заемщика.  

За это придется платить? 

Платить за это не надо. Но оплатить начисленные, но не оплаченные в льготном периоде проценты придется:

— На весь срок льготного периода на сумму основного долга начисляются проценты по процентной ставке равной 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, рассчитываемого Банком России. Это правило действует для потребительских кредитов и кредитных карт. 

Для кредитов, обязательства по которым обеспечены ипотекой, проценты начисляются по ставкам, указанным в кредитном договоре (ч. 22-23). 

• — Проценты, начисленные за льготный период, выплачиваются после полного расчета по кредиту (займу)* в порядке и на условиях, аналогичных условиям кредитного договора до получения соответствующей льготы**. 
• Для кредитных карт, как проценты за льготный период, так и Неустойка, начисленная до предоставления льготного периода, уплачивается заемщиком в течение 720 дней после окончания льготного периода равными частями каждые 30 дней. 
• * во всех случаях срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
• ** в аналогичном порядке (после выплаты платежей по кредиту) и после оплаты начисленных, но не выплаченных процентов в льготный период, подлежат выплате неустойка и просроченные проценты. 

Как уйти на кредитные каникулы

Россияне, оформившие потребительский кредит или ипотеку в банке, а также заем в микрофинансовой организации (МФО) и потерявшие возможность обслуживать долг из-за пандемии коронавируса, официально получили право на кредитные каникулы – отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Закон об этом подписал президент Владимир Путин, вечером 3 апреля он был опубликован на интернет-портале правой информации и вступил в силу.

Заемщики получают право на кредитные каникулы (льготный период) при одновременном выполнении нескольких условий:

Доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе онлайн-пресс-конференции 3 апреля сообщила, что в ближайшее время правительство определит методику расчета среднемесячного дохода за прошлый год.

По ее словам, ЦБ обяжет банки разработать онлайн-сервисы по оценке правильности такого расчета заемщиками.

• Сумма кредита не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. Это 1,5 млн руб. по ипотеке, 600 000 руб. по автокредитам, 300 000 руб. по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 руб. по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 руб. по кредитным картам для физических лиц.

• Кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.

• Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.  

Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.

«Этим правом (на кредитные каникулы) нужно пользоваться осознанно.

Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года, и второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее»

Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 г. Но этот срок может быть продлен правительством, говорится в законе.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.

Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк способом, предусмотренным договором, или по телефону: «с использованием средств радиотелефонной связи с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору», говорит закон.

Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.

Банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов, но пока он этого не сделал.

Кредитор также вправе сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласие заемщика на такой запрос не требуется – оно считается полученным с направления им заявления о каникулах.

Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами, а если есть уважительная причина для непредоставления документов, то этот срок может быть продлен еще на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ заемщику закон отводит банку пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.

Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

Заемщик вправе выбрать длительность льготного периода не более шести месяцев и дату его начала (не позже, чем через две недели со дня подачи заявления об отсрочке по потребительскому кредиту и месяц – по ипотеке). Если в заявлении он не указал желаемые срок и дату начала каникул, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.

В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе.

За этот период проценты на ипотечные кредиты также не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода.

В I квартале 2020 г. показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы.

Коллекторские агентства в связи с принятием закона о кредитных каникулах организовали работу по списанию части просроченной задолженности заемщикам, обратившимся к ним, сообщила СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО «НАПКА»).

Коллекторы обычно работают с должниками либо как агенты, когда компания действует от имени и по поручению банка или МФО, либо, в случае переуступки прав требований (цессия), как кредиторы.При работе в качестве агентов коллекторы, если это заранее не было дополнительно определено, не имеют права самостоятельно изменить график платежей по долгу.

Но коллекторы наладили взаимодействие с банками и МФО для информирования их о случаях обращения физических лиц в связи с кредитными каникулами, говорится в сообщении СРО.

Если же банк или МФО уступили права требования и кредитором является коллекторское агентство, должнику, у которого нет возможности погасить просроченную задолженность или соблюдать график платежей, будут предложены индивидуальные условия погашения долга, обещает СРО.

По данным организации, программы поддержки должников разработаны и действуют во всех коллекторских агентствах, состоящих в ассоциации. При наличии оснований коллекторы могут списать заемщику часть задолженности, предоставить отсрочку, снизить сумму платежа и т. п.

В период каникул заемщик может досрочно погашать долг; платежи должны быть направлены прежде всего на погашение тела кредита, указывает закон. Льготный период при этом не прерывается.

Заемщик также может в любой момент прервать каникулы, направив кредитору соответствующее уведомление.

В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. А затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул.

Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора.

Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает. 

Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.

По окончании каникул заемщик с кредитной картой возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере: к ним одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом, так как выплатить их заемщик должен в течение 720 дней после завершения каникул. При этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств, если иное не установлено договором.

Как будут работать новые кредитные каникулы

Текст обновлён 14 марта 2022 года. Добавлены уточнённые условия максимального размера займа для кредитных каникул.

Госдума 4 марта 2022 года приняла закон, который предусматривает кредитные каникулы для граждан, пострадавших от действия санкций.

Новые кредитные каникулы похожи на предыдущие, введённые в 2020 году. Тогда банки закрывали глаза на просрочки заёмщиков, которые потеряли доход из-за коронакризиса.

Вот как это будет работать.

Получить послабления от банка смогут заёмщики, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

Должны соблюдаться сразу несколько условий:

Размер кредита не должен превышать максимально возможного для кредитных каникул. Ограничения для физлиц такие: 300 тысяч ₽ по потребительским кредитам, 100 тысяч ₽ по кредитным картам, 700 тысяч ₽ по автокредитам, 3 миллиона ₽ по ипотеке (в Москве — 6 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 4 миллиона ₽).

За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2021 год.

На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

За новыми кредитными каникулами можно обратиться, даже если заёмщик уже просил послабления у банка с апреля по сентябрь 2020 года — разумеется, если и в этот раз соблюдаются все условия.

Подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года.

Посмотреть ставки по кредитам

И оформить кредит онлайн удобно на Сравни.ру

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которое заёмщик выберет сам — до шести месяцев. Всё это время заёмщик будет иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Во время каникул банк продолжает начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Заёмщик может прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно заранее сообщить в банк. Если появится возможность, заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно будет возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита продлится на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.

Банк запросит документальное подтверждение того, что ваши доходы упали за месяц до обращения за кредитными каникулами. Такими доказательствами могут быть:

• справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя) за 2022 и 2021 годы;
• справка из Центра занятости населения, что заёмщика признали безработным;
• больничный лист (на срок от 1 месяца);
• любые другие документы, которыми заёмщик сможет подтвердить снижение своего дохода.

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.

Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.

Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.

Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.

3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.

При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.

Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.

При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

Банки сообщили о резком росте заявок на кредитные каникулы

Что происходит в течение льготного периода и после него

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

• Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
• Не допускается требование досрочного погашения кредита;
• Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
• Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат

Есть и несколько негативных последствий:

• Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
• Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
• Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

«Временная заплатка, которая вызовет шквал банкротств»: что значат для малого бизнеса меры поддержки от Путина

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Когда начинается и заканчивается льготный период

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.

Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.

Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Как направить требование каникул

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Как должен реагировать кредитор

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

ЦБ выдал 150 млрд рублей малому бизнесу на зарплаты. Этих денег не хватит

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.

Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.

В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

Какая ответственность кредитора не оговорена

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

• Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
• Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
• Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Кого освободят от долгов: россиян хотят отпустить на кредитные каникулы

 Артем Коротаев/ТАССАртем Коротаев/ТАСС

В пояснительной записке к документу говорится, что речь идет о потребительских кредитах. Также отмечается, что срок кредитных каникул может быть продлен по решению правительства.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по займу (или уменьшение размера платежей), которая предоставляется банком клиенту на некоторый период. Чтобы получить их, нужно подать заявку кредитору, проясняется на сайте Госдумы. В материале отмечается, что кредитные каникулы — это не прощение долгов, а перенос платежей на будущее.

В середине февраля сообщалось, что Центробанк разработал меры поддержки россиян в условиях падения доходов, в том числе планируется ввести кредитные каникулы.

«Такие каникулы должны предоставляться на срок до шести месяцев по всем договорам потребкредита вне зависимости от срока и суммы, если доходы человека упали», — пояснял в интервью «Известиям» руководитель службы ЦБ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Михаил Мамут.

По его словам, если у человека есть несколько займов в разных банках, он сможет взять каникулы по каждому, но только один раз.

Завкафедрой финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова Константин Ордов предположил в эфире радио Sputnik, что такая инициатива призвана помочь людям, которые запутались в долгах из-за резкого снижения доходов.

«Три, четыре, пять кредитов связаны не с тем, что люди очень хотят купить все подряд, а с тем, что им приходится маневрировать между кредитами и погашать ранее выданные «, — сказал Эксперт.

Ранее в России уже вводились кредитные каникулы в связи в пандемией коронавируса. Они действовали с 20 марта 2020-го по 30 сентября 2021 года и с 1 ноября по 31 декабря 2021-го. На послабления могли рассчитывать россияне, чьи доходы резко упали.

Также в России с августа 2019 года действует закон об ипотечных каникулах. Для того, чтобы временно не платить проценты по жилищному кредиту, клиент банка должен подтвердить свое сложное финансовое положение.

Кредитные каникулы-2022: кто может претендовать и как получить

Рассказываем, как снизить долговую нагрузку и что для этого предпринять.

Кредитные каникулы – это отсрочка платежей (не списание долга). Во время каникул заемщик не платит по кредиту, этот непогашенный долг переносится на будущее. Заемщик уплатит его после погашения всего остального долга по кредиту.

! При этом проценты на кредит продолжат начислять и во время отсрочки. Размер процентов ограничен 2/3 от среднерыночной ставки, установленной ЦБ. Это правило не распространяется на ипотеку – там проценты не начисляют.

Обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года. Кредитные каникулы могут потребовать как граждане, так и субъекты малого и среднего предпринимательства.

Кредитные каникулы охватывают все виды кредитов: потребительские займы, автоссуды, кредитные карты, ипотеку.

УСЛОВИЯ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ

1. Доходы за предыдущий месяц (до подачи заявления) снизились более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2021 г.

2.  Договор кредита оформлен до 1 марта 2022 г.3.  Полная сумма кредита меньше лимита.

Для оформления каникул все три условия должны выполняться одновременно.

! Те, кто уже пользовался этой услугой в предыдущие годы, например, в период пандемии, могут воспользоваться ей снова.

• Ухудшение финансового положения должно быть подтверждено документами. Это могут быть:
• 1) справка о доходах из ФНС;
• 2) документ, подтверждающий, что Гражданин встал на учет в качестве безработного;
• 3) листок нетрудоспособности (по болезни и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца;
• 4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.
• КАКОЙ УСТАНОВЛЕН ЛИМИТ
• — Ипотека:
• 4,5 млн рублей для Москвы;
• 3 млн рублей для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДФО;
• 2 млн рублей для Ленинградской области и иных регионов;

— автокредит: 600 тыс. рублей;— потребительский кредит: 250 тыс. рублей;— кредитные карты: 100 тыс. рублей.

НА СКОЛЬКО ПРЕДОСТАВЯТ ОТСРОЧКУ

Срок каникул ограничен 6 месяцами, но заемщик может прекратить его раньше.

Если заемщик внесет часть платежа в период каникул, то льготный период не прерывается. При этом внесенный платеж направляют в счет погашения обязательств по основному долгу.

1. Во время каникул банку запрещено:
2. — начислять штрафы и пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;
3. — требовать досрочного исполнения договора;
4. — требовать исполнения договора от поручителей заемщика;
5. — если кредит обеспечен залогом (например, автомобилем или недвижимостью), забрать Залог на реализацию.
6. Все пени и штрафы, которые возникли до каникул, заемщик выплачивает после погашения долга.

! Заемщику запрещено получать другой кредит.

• КАК ЭТО РАБОТАЕТ
• — Заемщик обращается в банк с заявлением об отсрочке по кредитному обязательству.
• При этом должник может просто позвонить в банк.
• — Банк проверит заявку и, если условия соблюдены, предоставит каникулы.

! Подтверждающие ухудшение финансового положения документы заемщик может предоставить в течение 90 дней.

—

Если в течение 90 дней с момента подачи заявления заемщик не предоставит документы или выяснится, что финансовое положение не ухудшилось, то льготный период отменят, а у гражданина возникнет просроченная задолженность.

Обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул можно

до 30 сентября 2022.

Если вам незаконно отказывают в предоставлении каникул, обратитесь с жалобой в ЦБ. Обращение можно заполнить на сайте:

https://www.cbr.ru/contacts/

1. ЧТО БУДЕТ ПОСЛЕ КАНИКУЛ
2. После каникул обслуживание кредита вернется к первоначальным условиям.
3. При этом в течение 5 дней после окончания льготного периода банк обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.

Ипотечники просто продолжают выплачивать кредит по графику. Если по такому договору в период каникул были платежи, то банк в течение 5 дней предоставит уточненный график.