ГАПОУ ЧР Сотрудники часто не знают, что могут сами решать, на какой счет им начислять зарплату, и работодатель не имеет права мешать
В ЦБ положительно оценили идею перечислять зарплаты через Систему быстрых платежей (СБП), то есть по номеру телефона. Эта инициатива может стать одной из тех, что призваны побороть так называемое «зарплатное рабство», когда сотрудник не выбирает самостоятельно банк для получения зарплаты и вынужден соглашаться на тот, что предлагает работодатель.
Претензии частных банков
На эту тему
О проблеме вновь активно заговорили в 2019 году — еще в январе на нее пожаловались частные Тинькофф банк и Альфа-банк, заявив о монополии государственных банков в этой сфере.
«Некоторые финансовые организации злоупотребляют своими размерами и предлагают в пакете определенные Услуги.
Они предлагают льготные условия по корпоративным кредитам, если предприятие берет зарплатные проекты и другие услуги», — отметил председатель правления Тинькофф банка Оливер Хьюз.
Частники тогда предложили ЦБ создать единый государственный сервис — централизованный реестр, в котором клиент мог бы выбирать зарплатный банк. Регулятор идею не поддержал, но признал, что проблема не надуманная и ее надо решать.
Сменить зарплатный банк можно уже сейчас
При этом фактически «зарплатное рабство» отменили еще в 2014 году, когда в Трудовой Кодекс внесли изменения, благодаря которым человек может попросить работодателя переводить зарплату в тот банк, который он укажет. Для этого нужно только написать заявление и отдать его в бухгалтерию не позднее чем за пять рабочих дней до выплаты заработной платы. Впрочем, в реальности немногие сотрудники в принципе знают о такой возможности.
На эту тему
Для работодателя «зарплатная миграция» может оказаться невыгодной. Во-первых, это лишние трудности для бухгалтерии — переводить зарплаты работников в разные банки.
Во-вторых, как правило, заключая с кредитной организацией зарплатный проект, многие компании действительно получают льготные условия на обслуживание и кредитование.
«Почему предприятие, как правило, загоняет всех своих сотрудников в какой-то банк? Потому что это обеспечивает некий оборот ликвидности на счетах, что дает возможность получать более дешевые кредиты.
Ужесточение регулирования взаимоотношений с банками с высокой долей вероятности может привести к росту ставок по кредиту», — высказывал ранее опасения замминистра финансов Алексей Моисеев. По его мнению, текущая схема хоть и требует усовершенствования, но оно должно быть осторожным.
И все-таки препятствовать работнику в смене зарплатного банка работодатель не должен, хотя никаких штрафных санкций за это пока нет. Но это только пока.
Как собираются бороться с проблемой?
Правительство уже внесло в Госдуму законопроект, согласно которому, если работодатель будет мешать сменить зарплатный банк, его ждет штраф: от 1 до 5 тыс. рублей для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (как правило, индивидуальные предприниматели), от 10 до 20 тыс.
рублей для должностных лиц, от 30 до 50 тыс. рублей для юридических лиц. При этом документ предполагает увеличение срока, за который работник должен сообщить о своем желании сменить зарплатный банк, с пяти рабочих до 15 календарных дней.
В правительстве рассчитывают, что мера поможет предотвращать трудовые споры и нарушения в этой сфере и способствует конкуренции на рынке банковских услуг.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) в свою очередь предложила обнулить комиссии за снятие наличных в любых банкоматах. Там отметили, что одним из критериев, по которому работодатель выбирает зарплатный проект, остается широкая банкоматная сеть.
А вот если обнулить комиссии, то компании смогут спокойнее выбирать банки для обслуживания. Такая практика, по словам замглавы ведомства Андрея Кашеварова, например, действует в Великобритании. Впрочем, в банках, которые опросил ТАСС, считают, что системно эта мера проблему не решит.
ФАС также в течение трех месяцев узнает у работодателей, по каким именно критериям они выбирают банки для зарплатных проектов.
На эту тему
Говоря о возможности зачислять зарплаты через СБП, первый зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова отметила, что некоторые банки идею уже поддержали, а ее реализация не потребует «серьезной перестройки» системы.
Также она объяснила, что принцип зачисления зарплаты через СБП существенно не отличается от нынешнего взаимодействия работодателей и банков.
Предположительно, работать схема будет так: компания отправляет в свой банк список сотрудников и номера их мобильных телефонов, а затем СБП переводит деньги в тот банк, который выбрал сотрудник. И таким образом, не нужно будет создавать никаких единых реестров.
Ранее Роструд также дал рынку рекомендации на тему зарплатных проектов: в частности компаниям посоветовали при принятии человека на работу спрашивать, на какой банковский счет он хотел бы получать зарплату.
Если же он не предоставит реквизиты, то работодатель может предложить ему свои варианты банков, но не имеет права навязывать конкретный, в том числе под угрозой увольнения или любых других штрафных санкций.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее призвала крупные предприятия предлагать работникам хотя бы два-три зарплатных банка на выбор.
Банкам есть за что сражаться
Как показало ранее исследование консалтинговой компании Frank RG, только прямые доходы от зарплатных проектов — депозитарная маржа и комиссии за переводы и снятие наличных в чужих банкоматах, а также комиссия с корпоративных клиентов — превышают 130 млрд рублей в год.
Кроме того, зарплатные проекты для банков — важный канал привлечения и удержания клиентов. Так что быстро развиваются «индивидуальные зарплатные проекты», когда клиент не просто открывает счет, а сообщает банку, что на него будет приходить зарплата, после реквизиты этого счета он сообщает в бухгалтерию.
Кредитная организация в таком случае предлагает ему выгодные условия на обслуживание или, например, кредиты.
А есть ли «рабство» вообще?
На эту тему
Впрочем, в Frank RG сделали вывод, что модель «жесткого зарплатного рабства» уже и так не работает. Ей мешает высокая текучка персонала — человек меняет работу, а вместе с ней и банк, и в результате может сам оценить, какая кредитная организация ему подходит больше. Уже сейчас 13% поступивших зарплат уходит в другие банки.
Кроме того, исследователи выяснили, что многие компании заключают договоры с тремя-пятью банками и предлагают работникам и так довольно широкий выбор.
То есть нередко между работниками и их «зарплатной свободой» стоит незнание возможностей и бюрократия — люди просто не хотят возиться с заявлениями и дополнительными бумагами, когда проще после получения перевести зарплату на нужный счет.
Арина Раксина
Легко ли отменить «зарплатное рабство»
Центробанк готов освободить россиян от «зарплатного рабства»: он предлагает начислять зарплаты через Систему быстрых платежей по номеру телефона работника / Андрей Гордеев / Ведомости
Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова предложила решить проблему «зарплатного рабства» с помощью Системы быстрых платежей (СБП). Об этом она рассказала на съезде Ассоциации российских банков.
Оператор СБП – Центробанк, система заработала в феврале, к ней присоединилось 12 банков. СБП позволяет переводить деньги между счетами физлиц в разных банках, причем отправителю не нужно указывать полные реквизиты счета получателя – достаточно номера мобильного телефона адресата.
Теперь регулятор хочет проработать с банками вопрос, нужно ли в СБП делать функцию переводов от юридического лица физическому, сказала Скоробогатова. Эта опция поможет в том числе бороться с так называемым «зарплатным рабством».
Реализация, по словам первого зампреда ЦБ, может быть такой. Работодатель направляет зарплатный реестр в свой расчетный банк. В этом реестре вместо номера счета он указывает номер мобильного телефона работника.
Дальше расчетный банк по номерам телефонов через СБП переводит зарплату согласно реестру.
Работодатель не сможет влиять, на счет в каком банке будут приходить деньги, поскольку по номеру телефона деньги переводятся в банк, который работник сам определил для себя как основной.
Проблему «зарплатного рабства» россиян в январе подняли в Госдуме Альфа-банк, «Тинькофф банк», Совкомбанк и предложили создать единую систему перечисления зарплаты, основанную на централизованном зарплатном реестре.
С его помощью работник сам мог бы указывать банк, в котором хотел бы получать зарплату, что избавит его от необходимости подавать заявление в бухгалтерию компании, считают банкиры. Работник и сейчас может сам выбрать банк, в который перечисляется его зарплата, – такие изменения в законе появились в 2014 г.
Однако компании зачастую давят на сотрудников и заставляют их соглашаться на получение зарплаты в том банке, с которым они заключили Договор на расчетное обслуживание, жаловались банки.
Идею создания единого реестра раскритиковала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, однако она признала, что проблема «зарплатного рабства» не надумана. Против единого реестра и Скоробогатова.
Она подчеркнула, что Закон уже разрешает работникам самим определять, в каком банке получать зарплату. «То, что наши работодатели не всегда это соблюдают, – это вопрос неисполнения закона.
Мы же хотим закон подкрепить технической возможностью», – объяснила она.
По оценкам Альфа-банка, сейчас около 60% всех выплат зарплат приходится на Сбербанк, еще 15% – у ВТБ. Сбербанк (который еще не подключился к СБП) от комментариев отказался.
ВТБ готов обсуждать инициативу ЦБ, но необходимо учитывать несколько серьезных факторов, говорит зампред правления ВТБ Анатолий Печатников.
Важно сохранить безопасность зарплатных средств, подчеркивает он: банковский счет имеет уникальный номер, а номер телефона физлицу присваивает не банк, доступ к нему могут получить третьи лица и в случае подмены сим-карты перевод может уйти мошенникам.
Кроме того, по мнению Печатникова, непонятно, кто будет компенсировать комиссию за зачисление зарплаты в рамках СБП (сейчас СБП бесплатна для банков, с 2020 г. ЦБ начнет брать с них комиссию. – «Ведомости»), ведь сейчас ни с работодателя, ни с получателя средств «зарплатный» банк комиссии за эту операцию не взимает.
столько в год работодатели выплачивают сотрудникам в рамках зарплатных проектов, говорил зампред Альфа-банка Владимир Сенин, ссылаясь на данные Росстата и оценки экспертов
Кроме того, внедрение новой системы может быть невыгодно работодателям и сотрудникам компаний. «Почему предприятие, как правило, загоняет всех своих сотрудников в какой-то банк? Потому что это обеспечивает некий оборот ликвидности на счетах, что дает возможность получать более дешевые кредиты.
Ужесточение регулирования взаимоотношений с банками с высокой долей вероятности может привести к росту ставок по кредитам», – говорил ранее замминистра финансов Алексей Моисеев (цитата по ТАСС). А Набиуллина предупреждала, что в случае отмены зарплатных проектов вырастут комиссии за обслуживание и для физлиц.
«Кроме того, в рамках зарплатного проекта, как правило, обслуживание бесплатное и ставки [по кредитам для работников] ниже, чем по рынку», – указывала председатель ЦБ.
Альфа-банк поддерживает идею начисления зарплат через СБП, говорит зампредседателя правления Альфа-банка Владимир Сенин, в СБП уже есть функционал для интеграции с системами выплаты заработной платы. Механизм позволил бы существенно снизить монополизм госбанков: банки, желающие получить средства работника, будут общаться с ним напрямую, а не через работодателя.
Предложение по использованию СБП – это один из вариантов технологичного решения проблемы, однако он нуждается в подробном обсуждении, сказал зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. «Идея интересная, ее стоит проработать», – отметил представитель «Тинькофф банка».
Предложение о выплатах через СБП в Минтруд не поступало, сказал его представитель. Если работник выбирает получение зарплаты в безналичной форме, он должен указать в заявлении для работодателя название банка, следует из Трудового кодекса.
Сейчас кодекс не предусматривает зачисление зарплаты по номеру телефона, говорит партнер специализированной юрфирмы по трудовому праву MSS Legal Сергей Саурин.
Трудовой кодекс придется менять, солидарна управляющий партнер юрфирмы BLS Елена Кожемякина.
Новый шаг в отмене зарплатного рабства: для получения зарплаты номер карточки больше не нужен
В России в системе быстрых платежей (СБП) заработал сервис денежных переводов от юридических лиц физическим.
Это значит, что работодатели теперь смогут осуществлять B2C-перечисления в адрес работников по номеру телефона через систему быстрых платежей.
Фактически это окончательная победа над так называемым зарплатным рабством, ведь теперь работникам не нужно даже сообщать свои банковские реквизиты, достаточно попросить перечислять заработанное по номеру телефона.
В каких банках работает новый сервис?
К сожалению, Центробанк России, который выступает оператором СБП, не успел запустить сервис в крупнейших кредитных организациях.
Как пояснили журналистам в пресс-службе финансового регулятора, там работают над созданием в рамках СБП централизованного зарплатного сервиса.
Но на сегодня действующие сервисы переводов от организаций гражданам являются индивидуальными проектами конкретных банков. В сообщении ЦБ РФ, в частности, сказано:
В СБП уже работают b2c-переводы. Технологически этот сервис позволяет банкам реализовывать зарплатные проекты через систему для своих клиентов — юридических лиц. Но это именно сервисы отдельных игроков, а не централизованная система перевода зарплат через СБП. Важна не столько технологическая реализация, с которой не возникнет сложностей, сколько проработка всех сопутствующих вопросов. Речь идет и о процедурах взаимодействия между юридическими лицами — работодателями с банками, и о возможной претензионной работе в случае изменения номера телефона.
На сегодня услуга доступна клиентам всего двух банков — «Русский Стандарт» и Делобанк. В ближайшие полгода сервис планируют запустить такие кредитные организации:
- «Открытие»;
- «Веста» (группа «Московского кредитного банка»);
- «Дом.РФ»;
- Промсвязьбанк;
- Абсолют;
- Росбанк;
- «Тинькофф»;
- «Зенит»;
- УБРиР;
- «Райффайзенбанк».
Как обещают специалисты Центробанка, единый сервис для перевода зарплат по номеру телефона через СБП заработает не позднее начала следующего, 2021, года. Организации смогут направлять в свой банк список работников с номерами телефонов вместо счетов. Каждый желающий сможет получать зарплату на счет в любом банке-участнике СБП.
Как это работает: достоинства и недостатки
Банки-первопроходцы используют для перевода средств уже работающий в СБП механизм переводов от юридического лица физическому. С его помощью сейчас МФО перечисляют заемные средства клиентам, а онлайн-ретейлеры делают возвраты за неподошедший товар. В перспективе по номеру телефона можно будет получить денежные призы за участие в конкурсах и акциях или доход от инвестиций.
После того как сервис заработает в полную силу, при заключении трудового договора можно будет передать работодателю номера телефона вместо всех банковских реквизитов. Это особенно удобно при заключении краткосрочных трудовых договоров. И о смене банка сообщать на работу не придется, если новый счет будет привязан к старому номеру телефона.
Эксперты отмечают, что массовый переход на новый сервис невыгоден работодателям и банкам, так как сейчас они сотрудничают в рамках выгодных для обеих сторон зарплатных пакетов. Также есть опасение, что такие денежные потоки без указания реквизитов вызовут повышенный интерес мошенников. Но пока это только опасения, а СБП уже пользуется спросом как у граждан, так и у юридических лиц.
Как избежать обвинений в зарплатном рабстве
В последнее время появилось несколько документов, касающихся темы зарплатного рабства. Это информация Роструда от 25.03.
2019, разъясняющая права сотрудников и полномочия работодателя при выборе банка, а также два законопроекта, один из которых предлагает внести в КоАП административную ответственность за воспрепятствование работодателями работникам в смене банка для получения зарплаты, а второй – увеличить срок, в течение которого работник должен сообщить об изменении банка для перечисления зарплаты.
Все эти документы послужили поводом для разговора о том, откуда появилось понятие так называемого зарплатного рабства и чем грозит работодателям обвинение в его использовании. Кроме того, рассмотрим, кого чаще поддерживают суды – работодателей или работников.
Право выбора работником банка для перечисления зарплаты прописано законодательно
Право выбирать банк для выплаты зарплаты появилось благодаря Закону от 04.11.2014 № 333-ФЗ, который дополнил ч. 3 ст. 136 ТК РФ обязанностью работодателя выплаты заработной платы работнику в ту кредитную организацию, которая указана в его заявлении. Условия выплаты зарплаты должны быть установлены коллективным или трудовым договором.
Кроме того, работник имеет право заменить кредитную организацию, заблаговременно сообщив работодателю в письменной форме об изменении реквизитов для перечисления зарплаты не позднее чем за 5 рабочих дней до дня выплаты зарплаты.
Так было отменено зарплатное рабство. Тем самым на законодательном уровне с 05.11.
2014 закреплено право сотрудников самостоятельно выбирать банк, через который они хотят получать зарплату. При этом менять кредитные организации они могут хоть ежемесячно.
А поскольку это право жестко закреплено непосредственно в Трудовом кодексе, то организация, отказав работнику, автоматически попадает в число нарушителей трудового законодательства со всеми вытекающими последствиями, выражающимися в проверках государственными инспекциями труда по обращениям работников.
Однако на практике работодателю не всегда удобно переводить денежные средства на счета, открытые в иных банках, не относящихся к зарплатному проекту. В данном случае он может нести издержки за счет комиссии, взимаемой кредитной организацией. Именно поэтому возникают споры между работодателем и работником.
При этом не стоит забывать, что порядок и способ перечисления заработной платы должны быть прописаны в трудовом или коллективном договоре.
ТК РФ от 30.12.2001 № 197-ФЗ Часть 3 ст. 136
Роструд советует незамедлительно спрашивать счет у работника
Ведомство обнародовало свои рекомендации, как компании избежать обвинений в зарплатном рабстве.
Статья 136 главного трудового закона страны дает сотрудникам право выбрать банк, на счет в котором они будут получать зарплату.
Роструд считает, что при приеме человека на работу его следует уведомить об имеющихся у него правах и предложить представить реквизиты его карты для зачисления зарплаты именно на нее. Так компания избавит себя от дальнейших споров. Ведь возможность была предоставлена сразу.
Разумеется, если работник откажется, то право заменить банк у него сохранится на протяжении работы в данной компании.
Кроме того, не допускается навязывание работнику конкретных банков, в том числе под угрозой расторжения трудового договора или иных неблагоприятных последствий.
Возникшая у работодателя необходимость выбрать банк не может рассматриваться как единственная для работника возможность получения заработной платы.
Запрещается вводить работника в заблуждение относительно порядка получения заработной платы посредством сообщений о единственном банке, в который может быть переведен его заработок.
Выбирая банк для зарплатного проекта, работодатель не вправе ограничивать права работника, предусмотренные ст. 136 ТК РФ.
Информация Роструда от 25.03.2019 «Роструд дал разъяснения в части применения работодателями положений статьи 136 Трудового кодекса»
Срок уведомления на замену банка для выплаты зарплаты продлят до 15 календарных дней
Законодатель задумался об увеличении срока уведомления работодателя о смене работником кредитной организации для перечисления зарплаты.
Дело в том, что, учитывая требования законодательства о выплате зарплаты каждые полмесяца, расчетные службы крупных предприятий с большой численностью сотрудников не всегда успевают обработать поступающие от работников заявления.
Поэтому увеличение срока уведомления с 5 рабочих дней до 15 календарных позволит исключить риск невыполнения работодателем норм трудового законодательства.
Проект Федерального закона № 677255-7 «О внесении изменения в часть третью статьи 136 Трудового кодекса Российской Федерации»
Во что обойдется работодателю лишение работника права выбора кредитной организации
Правительством РФ одобрен законопроект, предлагающий штрафовать работодателей за создание препятствий в смене кредитной организации работником для перечисления зарплаты. Для этого планируется дополнить часть 6 ст. 5.27 КоАП.
Таким образом, работодателей смогут привлечь к ответственности в виде предупреждения или наложения штрафа:
- на должностных лиц – от 10 до 20 тыс. рублей;
- на ИП – от 1 до 5 тыс. рублей;
- на юрлиц – от 30 до 50 тыс. рублей.
Как сказано в пояснительной записке к документу, невозможность получения заработной платы в кредитной организации, удобной для работника, может препятствовать реализации его права на получение заработной платы. Каждый Гражданин имеет право на вознаграждение за труд без какой бы то ни было дискриминации.
Это право неразрывно связано с правом на распоряжение подлежащими выплате этому гражданину в качестве заработной платы денежными средствами, в том числе путем их размещения на банковский счет в кредитной организации.
При этом гражданин в силу вытекающего из Конституции РФ принципа свободы договора вправе, самостоятельно оценивая предлагаемые различными банками условия договора банковского вклада и связанные с ними риски, по своему усмотрению выбирать банк в качестве контрагента по договору. Иное означало бы несовместимое с требованиями ч. 3 ст. 35 Конституции РФ ограничение права работников на свободное распоряжение причитающимися им денежными средствами путем размещения их на банковские счета в избранных ими банках.
Проект Федерального закона № 677227-7 «О внесении изменений в статью 5.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях»
Почему бизнес предпочитает зарплатные проекты
Целью любого бизнеса является извлечение прибыли. Расходы на выплату заработной платы составляют значительную часть бюджета любой компании. Поэтому вопрос оптимизации расходов на данную статью выплат приводит к пониманию выгоды использования зарплатных проектов. Причин здесь несколько.
- Экономия на банковских расходах по транзакциям: большинство банков перечисляет зарплату на карты сотрудников бесплатно, а за отдельные платежные поручения почти все банки берут комиссию.
- Значительное упрощение работы бухгалтера и экономия времени на создании платежек.
Вместо формирования нескольких десятков платежек в банк отправляется лишь один реестр с суммами выплат, который можно создать и отправить несколькими кликами.
- Экономия времени на заказе наличных средств в банке, организации получения и перевозки.
Учитывая факт того, что многие банки уже отказываются от чековых книжек, зачастую у организации просто не остается выбора, и приходится выплачивать зарплату исключительно путем перечисления средств на карты.
- Минимизация рисков, связанных с транспортировкой и хранением наличных денежных средств (нет необходимости платить за инкассацию).
- Многие банки предлагают клиентам-организациям специальные предложения по кредитованию бизнеса.
- Удобство в перечислении зарплаты сотрудникам, которые отсутствуют в офисе по разным причинам (болезнь, командировка, работа не в центральном офисе, сменный график и т.д.). Таким образом, отпадает необходимость в резервировании средств.
Статья Бурцевой А.Ю., редактора журнала «Время Бухгалтера»
Какие условия нужно соблюсти для безналичной выплаты зарплаты
Минтруд РФ разъяснил порядок выплаты зарплаты в безналичной форме.
Для соблюдения правомерности ее выплаты нужно соблюсти ряд условий:
- условия перечисления заработной платы на банковский счет должны быть прописаны в коллективном или трудовом договоре;
- наличие у сотрудника договора банковского счета;
- указание работником счета, на который работодатель будет перечислять заработную плату работника.
Обязать работника получать заработную плату в безналичной форме работодатель не вправе.
По мнению чиновников, заработная плата, перечисленная на банковский счет в нарушение рассмотренного выше порядка, не считается выплаченной в установленный срок.
На основании ст.
236 ТК РФ при нарушении работодателем установленного срока выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов (денежной компенсации) в размере не ниже одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центрального банка РФ от не выплаченных в срок сумм за каждый день задержки, начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно. Обязанность выплаты указанной денежной компенсации возникает независимо от наличия вины работодателя.
За невыполнение норм ТК РФ работодатель несет административную ответственность в виде штрафа либо дисквалификации в соответствии со ст. 5.27 КоАП РФ.
Для восстановления нарушенных трудовых прав ведомство рекомендует работникам обращаться в государственную инспекцию труда по месту работы для проведения надзорно-контрольных мероприятий, Федеральную службу по труду и занятости или в суд.
Visa и «Яндекс.Касса» запустили проект по отказу от «зарплатного рабства» — РБК
Сервис позволяет перечислять зарплату в любой банк без формирования платежных поручений, за счет чего экономятся трудовые ресурсы и финансовые затраты клиентов, отметили в Visa. По словам директора департамента коммерции «Яндекс.
Деньги» Оксаны Коробкиной, сейчас в рамках зарплатных проектов внешние переводы на карты других банков у большинства кредитных организаций ограничены небольшим лимитом (около 100 тыс. руб.
в месяц) — за превышение этой суммы банк взимает комиссию, в среднем от 1% от суммы и выше.
В первую очередь услуга будет ориентирована на сегмент малого и среднего бизнеса, при этом перечисление зарплаты через сервис займет несколько минут, утверждают в Visa и «Яндекс.Касса». Подключение к сервису будет бесплатным, но сами переводы будут облагаться комиссией 0,5%, но не меньше 30 руб.
Представитель Mastercard сообщил РБК, что компания предоставляет широкий набор продуктов, с помощью которых банк может самостоятельно создать для своих клиентов-юрлиц сервис перевода заработной платы на карту Mastercard, выпущенную любым другим российским банком. В НСПК, которая является оператором российской платежной системы «Мир», не ответили на запрос РБК.
Насколько конкурентоспособен новый механизм
К преимуществам нового сервиса относятся возможность пакетной обработки выплат сотрудникам, чьи карты Visa открыты в различных банках, а также большая скорость зачисления денег на счета сотрудников, говорит руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
Однако, по ее мнению, эти аспекты могут не перевесить те преимущества, которые предлагают банки при обслуживании в рамках зарплатных проектов, в частности, льготные условия по многим продуктам.
Ажиотажный спрос на сервис со стороны физических и юридических лиц может возникнуть только в случае появления специальных стимулов — и только тогда он сможет нанести ощутимый удар по «зарплатному рабству», считает Эксперт.
Новый сервис позволит Visa расширить присутствие на российском рынке и получить дополнительную информацию о клиентах, которую можно монетизировать в будущем, но сервис СБП может вытеснить его с рынка, так как не будет зависеть от вида карты, добавляет Ракова.
«Этот сервис не составит конкуренцию зарплатным проектам, он призван их дополнить в той части процесса, когда сотрудник изъявляет желание получить зарплату на карту банка, отличного от зарплатного банка его работодателя», — говорит руководитель отдела развития бизнеса зарплатных проектов Райффайзенбанка Владимир Лефтерогло. Конкурентоспособность сервиса будет зависеть от конкретных условий для участников процесса, добавляет зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов.
«Стоимость перечисления зарплаты уже сегодня у многих банков равна нулю. И ценностью может быть только то, что сервис будет доплачивать юрлицу за такое подключение», — полагает директор департамента корпоративных продаж банка «Открытие» Дмитрий Криштопа. Уже сейчас зачисление зарплаты происходит практически онлайн, добавил он.
«В отличие от платежных систем банк может предложить своим зарплатным клиентам весь спектр продуктов и услуг по гибким, упрощенным процедурам, в том числе быстрый доступ к кредитным продуктам без сбора документов и подтверждения доходов.
Обслуживая зарплатные счета, банк может оценить платежеспособность клиента и сформировать предложение с учетом его потребностей и финансового положения», — отмечает руководитель дирекции розничного бизнеса Промсвязьбанка Мигель Маркарянц.
20 лет зарплатного рабства: как россияне изменили рынок банковских продуктов
Мало кто вспомнит времена, когда сотрудники дважды в месяц выстаивались в очереди напротив железной двери кассы предприятия, чтобы получить зарплату. Однако уже в конце 1990-х банковское сообщество устранило это неудобство с помощью технологии реестровых зачислений зарплаты на пластиковые карты.
Для бухгалтеров процесс зачисления зарплаты стал автоматизированным, а для владельцев бизнеса более дешевым: ушли расходы на инкассацию и прочие операции с наличными. Таким образом, работодатели были заинтересованы в новом процессе, и сотрудники начали массово получать «пластик» прямо на рабочем месте.
Так изменение процесса выплаты зарплаты сделало дебетовые карты популярными, а в нашем обиходе появилась «зарплатная карта» — бесплатная и в то время пригодная лишь для снятия наличных со счета «под ноль».
Тогда было положено начало активной конкуренции банков за зарплатных клиентов, продолжающейся и сегодня.
Опыт получения зарплаты: что изменилось за 20 лет
Для работодателя зарплатный проект сегодня — это технологичный сервис, который позволяет просто и быстро начислять зарплату сотрудникам. Деньги зачисляются мгновенно, данные о зарплатах топ-менеджмента шифруются, тарифами для сотрудников и доставкой карт можно гибко управлять.
Также есть возможность привязать зарплату к курсу иностранной валюты и еще около 120 разных функций, которые компания может использовать для удобства работы с зачислением.
Крупные банки провели интеграции с наиболее популярами ERP-системами, что позволило сделать работу бухгалтера еще более комфортной при работе с выбранным зарплатным банком компании.
А вот клиентский опыт держателя зарплатной карты за 20 с лишним лет значительно изменился. Теперь карта дает доступ к другим продуктам, а также к бонусам и льготам, улучшилась коммуникация с банком.
И если раньше типичным клиентским поведением было снять с зарплатной карты деньги в банкомате и отнести домой (или на другую карту), то теперь все чаще зарплатный проект становится частью рационального подхода к управлению финансами.
Потому в рамках зарплатного проекта клиент получает карту с кэшбэком, льготные кредиты и накопительные продукты с повышенной ставкой доходности.
Однако эта трансформация оставила без изменений модель выбор зарплатного банка, сложившуюся в России.
В нашей стране по-прежнему примерно в 90% случаев именно работодатель решает, в каком банке сотрудник будет получать зарплату. Работники же чаще всего принимают правила игры.
Ведь при смене работы, как правило, людей заботят вопросы адаптации в компании и выстраивания коммуникации с новыми коллегами, но никак не выбор банка.
В меньшинстве остаются те, кто, ссылаясь на закон об отмене «зарплатного рабства», все же находят время сразу обозначить свой отказ от нового банка, предлагая работодателю делать начисления в привычный банк.
Правда, довольно продолжительное время такое поведение негласно блокируется бухгалтериями работодателей, чтобы избежать операционной нагрузки при выплате зарплаты. Ведь каждый такой «нестандартный» сотрудник — это ручное создание отдельных платежных поручений как минимум дважды в месяц.
Таким образом, на рынке зарплатных проектов России сформировалась коллизия: с одной стороны, государство стремится поддерживать конкуренцию среди банков, создавая инструменты добровольного выбора для клиентов, с другой — укоренившиеся привычки большинства населения и недостаток технологических решений для компаний не позволяют осуществить быстрый переход к новой модели.
В Европе все работает иначе. Этот рынок не проходил стадию массового перевода сотрудников на выбранный компанией банк. Каждый работник при трудоустройстве указывает реквизиты для перечисления зарплаты, а компания эти начисления исполняет через централизованную платежную систему.
Например, в Великобритании это система BACS, где 90% зарплатных платежей проходят через сервис, регулируемый Центральным банком, что повышает уровень доверия всех участников процесса. Ключевая ценность такой системы для пользователя — сохранение возможностей использования привычного банка вне зависимости от предпочтений своего работодателя.
Похожие схемы работают также в Швеции, Австралии, США, Канаде.
Продуктовая конкуренция: за что борются банки
То, что большинство сотрудников хотят получить «зарплатную» карту, совсем не означает, что они безоговорочно готовы переключиться на использование этого продукта в своих повседневных делах.
Исследования показывают, что от 15 до 55% клиентов в России в зависимости от региона проживания полностью или частично переводят деньги с зарплатной карты в другой банк.
То есть эти люди не конфликтуют с работодателем, получая зарплату на «нужную» карту, но при необходимости с легкостью отправляют заработанные деньги на свой счет в другой банк через мобильное приложение. Как показывают результаты исследования, выбор происходит в пользу банка, к работе с продуктами и сервисами которого клиенты привыкли.
Таким образом, за последние несколько лет ценностное предложение для клиентов взяло верх над формальным статусом «зарплатная карта» в определении того, где клиент будет хранить остатки и по какой карте будет проводиться большинство транзакций.
Наблюдая это, меньше чем за два последних года крупнейшие российские банки изменили продуктовое предложение: вместо зарплатной «пустышки» клиентам начали бесплатно выпускать карты категорий Gold и Platinum с начислением кэшбэка, бесплатным снятием наличных в любых банкоматах, бесплатными переводами, большими скидками от партнеров, проходами в бизнес-залы и другими преимуществами. Зарплатный клиент стал для банков основным объектом инвестирования в розничном бизнесе. Если взглянуть на тарифы крупнейших игроков, то сегодня самые выгодные условия получают клиенты, формирующие остатки на счетах или транзакции за счет зарплаты. Конкуренция развернулась не вокруг карты, на которую будет зачислена зарплата, а вокруг комплекса розничных продуктов для клиента.
2020 год стал еще одним этапом роста этой конкуренции. Во-первых, тенденция к самостоятельному выбору банка среди работников усилилась.
Значительное преимущество получили банки, предоставляющие клиенту возможность гибко управлять финансами дистанционно: получать карту в удобное время либо в виде токена в мобильном приложении, совершать операции онлайн, без визита в офис.
Во-вторых, в этот период выросла безработица, и ценность каждого зарплатного клиента возросла.
Понимание устройства рынка зарплатных проектов и своей ценности для банков позволяет рядовым сотрудникам становиться более требовательными к работодателю и банку с точки зрения получения выгодных условий и удобных сервисов для управления заработанными средствами.
Мы уже наблюдали, как, прислушавшись к клиентам, банки быстро заменили «карты-пустышки» на комплексные продукты, дающие доступ ко всем сервисам банка на выгодных условиях.
Статус зарплатного клиента стал ключом доступа к любому высокотехнологичному финансовому сервису, и этот сервис продолжит активное развитие в зависимости от того, как люди будут распоряжаться заработанными деньгами и какие требования будут предъявлять своему банку.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Council
Быстрые платежи берут на оклад
Банк России совместно с представителями банковского сообщества обсуждает возможность выплат зарплат через систему быстрых платежей (СБП).
Сторонники проекта утверждают, что это позволит повысить конкуренцию и решить проблему «зарплатного рабства».
Противники говорят, что проблема «зарплатного рабства» давно решена, а для того, чтобы сегодня менять сложившийся порядок выплаты зарплаты, нет ни экономического, ни социального обоснования.
Банк России подготовил ответы на вопросы и предложения Ассоциации банков России к новому проекту положения «О платежной системе Банка России» (с ними ознакомился “Ъ”).
9 из 39 предложений банкиров были приняты, по остальным были даны разъяснения.
В частности, регулятор сообщил, что выплата заработной платы исключена из проекта положения, потому что он содержит минимальный набор сервисов, которые банк обязан предоставить.
При этом в ЦБ подчеркнули, что банки смогут предоставлять этот сервис на добровольной основе.
Банк России совместно с Национальной системой платежных карт (НСПК) уже разрабатывает специальный сервис, а его обсуждение ведется между АБР и ассоциацией «Финтех» (АФТ).
Последняя подготовила презентацию (с ней ознакомился “Ъ”), согласно которой крупнейшие банки, среди которых ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Росбанк, Совкомбанк, «Тинькофф», поддерживают идею выплаты зарплаты через СБП, потому что это повысит конкуренцию на рынке и позволит решить проблему «зарплатного рабства».
Банкиры отмечают, что без дополнительного сервиса вряд ли удастся обойтись.
По словам директора департамента корпоративных продаж банка «Открытие» Дмитрия Криштопа, «выплата зарплаты отличается от платежей b2c (от юрлиц физлицам. — “Ъ”), так как имеет пиковые даты (середина и конец любого месяца), в которые по всем работающим гражданам страны придут данные на валидацию».
Поэтому необходим сервис, «который будет способен обработать огромное количество запросов в секунду и именно в определенные дни», считает он.
Кроме того, как отмечает исполнительный директор по развитию банка «Русский стандарт» Елена Петрова, компаниям «будет заметно удобнее и проще отправлять одним реестром средства, предназначенные для выплат заработной платы, сразу в разные банки».
В «Тинькофф» отмечают, что отдельный сервис «позволит банкам реализовать в рамках этого проекта еще и b2b-переводы через СБП — например, перечислять работодателям часть оборота в виде комиссии с зарплатных выплат». Впрочем, в ВТБ считают, что выплата зарплат в рамках СБП должна быть альтернативным вариантом, «пока отсутствуют техническое описание и схема реализации функционала на стороне всех участников».
Согласно презентации АФТ, банки предлагают различные варианты работы зарплатного сервиса СБП. Большинство выступает за то, чтобы за него в равных долях платили как банк работника, так и банк работодателя — по три рубля за трансакцию.
Однако банк «Тинькофф» считает, что за все платит банк работника, более того, кроме выплат, положенных ЦБ (6 руб.), он еще должен будет заплатить по 0,1% суммы перечисления банку работодателя и самому работодателю.
И в этом случае у работодателя появляется финансовый стимул пойти навстречу работнику.
Противники идеи зарплатного сервиса СБП считают, что сейчас перестройка действующих механизмов выплаты зарплаты не имеет экономического и социального обоснования.
Как сообщили “Ъ” в одном крупном банке, «»зарплатное рабство» было отменено довольно давно, выплата зарплаты через СБП несет в себе значительные риски — как технологические, так и финансовые — для участников процессов». Да и сама проблема, по мнению экспертов, несколько преувеличена.
По словам директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ивана Уклеина, многие клиенты имеют по две-три дебетовые карты различных банков: на одну может зачисляться зарплата, на другой выше процент на остаток, по третьей выгоднее условия кэшбэка.
Всегда есть способы преодолеть остатки «зарплатного рабства» у наиболее инерционных работодателей — снять деньги наличными или воспользоваться «обратным платежом» в другом банке.
К тому же именно для того, чтобы быстро переводить деньги, в том числе между своими картами, и была создана СБП, и для этого не нужен не только специальный сервис b2c, достаточно стандартного перевода между счетами физического лица.
Максим Буйлов
- По данным ассоциации «Финтех».
- *Управление.
- **Окончательный расчет.