ГАПОУ ЧР Этой весной автомобилистов ждут масштабные изменения в ОСАГО. Нововведения связаны как с ранее запланированными реформами, так и с экономическими последствиями, вызванными ситуацией на Украине. Кроме того, водителей ждут сезонные события и новые ограничения в связи с санкциями.
Autonews.ru составил подробный список того, что изменится с 1 апреля и в ближайшее время после этой даты.
Меняется расчет стоимости ОСАГО: для попавших в аварию водителей цена станет выше
С 1 апреля 2022 года заработают новые коэффициенты страховых тарифов «бонус-малус» — КБМ. Чем реже водитель попадает в аварии, тем ниже этот коэффициент и тем меньше цена страховки. Это изменение было запланировано уже давно: указание Центрального Банка о новых тарифах ОСАГО было выпущено еще 29 декабря 2021 года.
Минимальный коэффициент, по которому рассчитывается размер страховой премии, уменьшится с 0,5 до 0,46. Максимальная скидка за безаварийное вождение увеличится на 4% и составит 54% против 50%.
Для аварийных водителей, которые стали виновниками ДТП, максимальный КБМ, наоборот, значительно повышен: до 3,92 против 2,45. Как заявили страховщики, корректировка коэффициента «бонус-малус» актуализирует стоимость ОСАГО в соответствии с запросами рынка. Также они должны будут стимулировать безаварийное вождение.
Как объяснили Autonews.ru в РСА, при прочих равных условиях, цена полиса ОСАГО для безаварийного водителя станет меньше на 8% по сравнению с нынешней минимальной ценой для него же.
Минимальный коэффициент, как и сейчас, будет у водителей, которые не допускали ДТП по своей вине в течение 10 лет.
Автовладельцы, которые становятся виновниками ДТП три и более раз в течение года могут получить максимальный КБМ.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (далее — коэффициент КБМ) определяется в соответствии со следующей таблицей (Источник — Центробанк)
Страховщики будут применять этот КБМ с 1 апреля 2022 года при расчете страховой премии по договорам ОСАГО, заключенным включительно по 31 марта 2023 года.
КБМ — один из основных параметров для расчета страхового тарифа по ОСАГО.
Чтобы понять, сколько придется платить автомобилисту, работает следующая формула: базовый Тариф х территориальный коэффициент х КБМ х коэффициент возраста и стажа х коэффициент, связанный с количеством водителей, допущенных к управлению х коэффициент мощности двигателей и других технических характеристик х коэффициент сезонности.
Например, если у водителя был пятый класс КБМ (КБМ = 0,9), и он стал виновником одного ДТП в течение года, то с 1 апреля 2022 года его класс КБМ будет третий, а значение КБМ = 1,17. Если он стал виновником ДТП два раза за год, то ему будет присвоен первый класс КБМ, а коэффициент будет равен 2,25.
«За первое полугодие 2021 года количество безаварийных автовладельцев выросло на 3,3 млн в сравнении с аналогичным периодом 2020 года. Абсолютное большинство — более 94% водителей — получили скидку на ОСАГО от 5% и выше», — прокомментировал изменения исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.
Правда, стоит отметить, что в марте 2020 года началась пандемия и россиянам пришлось много времени проводить дома, а водителям — реже выезжать на дороги и попадать в ДТП. О такой тенденции рассказывали Autonews.ru столичные инспекторы ГИБДД. В итоге такое положение дел хорошо отразилось на КБМ автомобилистов в 2021 году.
Запрет дорогих автомобилей из Японии
С 5 апреля 2022 года власти Японии вводят запрет на экспорт в Россию предметов роскоши. Санкции распространятся, в том числе на премиальные автомобили ценой от 6 млн иен ($49,2 тыс. по текущему курсу) и мотоциклы дороже 600 тыс. иен ($4,9 тыс.). Об этом объявил министр экономики, торговли и промышленности страны Коити Хагиуда, сообщает Reuters.
Ранее премьер-министр Японии Фумио Кисида заявил о запрете поставок предметов роскоши в Россию. Под такие запреты могут попасть большинство из модельной линейки марки Lexus.
К примеру, модель Lexus LX стоит в Японии от 10,348 млн рублей ($120 тыс. по курсу на 30 марта). Также под ограничения подпадают ряд моделей Infiniti — например, QX80.
Что касается Toyota, то у этой компании могут возникнуть проблемы при ввозе Land Cruiser 300.
Новые справочники на запчасти для ремонта по ОСАГО и каско
В ближайшее время РСА совместно с Центробанком доработает и выпустит новые справочники запчастей для расчета стоимости ремонта автомобилей по полисам ОСАГО и каско.
19 марта РСА уже публиковал такие справочники, однако в них не успели участь резкое подорожание запчастей, которое случилось в конце февраля и начале марта.
В итоге получилось так, что выбор денежного возмещения по ОСАГО для автомобилистов стал крайне нежелательным решением — появился риск получить расчет по старым ценам, которого может просто не хватить на ремонт.
В РСА посоветовали водителям выбирать именно направление на ремонт до публикации нового свода справочников.
Андрей Никеричев / АГН «Москва»
Как рассказали в РСА, скачки цен на запчасти будут учтены в новых документах. Кроме того, Центробанк должен представить новую методику для расчета ремонта. Страховщики не исключили, что в документе появится и новая номенклатура — например, не оригинальные запасные части, которыми также будут ремонтировать автомобили.
Дело в том, что некоторые производители (например, Bosch) заморозили работу в России. Поэтому, по мнению страховщиков, ориентироваться на их цены в марте 2022 года нецелесообразно.
Ведь достать эти запчасти в ближайшее время станет просто нереально. Страховщики оценят предложения на рынке, а также цены новых поставщиков (если они появятся).
Кроме того, не исключено, что при ремонте будет допущена возможность использовать б/у запчасти.
Новые причины для подорожания ОСАГО
Как объясняли в пресс-службе РСА, сохранение прежних цен в справочниках помогало удержать стоимость ОСАГО на прежнем уровне. С появлением новых справочников цена ремонта по ОСАГО станет дороже. А это, как не исключают участники страховой отрасли, приведет к новой волне подорожания полисов ОСАГО.
Сделать это можно технически в рамках действующего тарифного коридора: для частных автомобилистов, которые ездят на легковых автомобилях, установлена базовая ставка в границах от 2 224 до 5 980 рублей. Для мотоциклов, мопедов и легких квадроциклов—от 438 до 2 013 рублей.
Кирилл Зыков / АГН «Москва»
Генеральный директор Совкомбанк Страхование Игорь Лаппи в беседе с Autonews.ru объяснил: если наметившийся тренд с подорожанием запчастей продолжится, то подорожание ОСАГО возможно. Рост, по его оценкам, может быть в пределах роста уровня инфляции.
«Пока конкретный рост прогнозировать практически невозможно, так как мы не понимаем, как может сложиться ситуация. Сначала был рост стоимости запчастей в пределах от 20% до 50%, но завтра можем увидеть обратный тренд», — объяснил Лаппи.
Есть и еще одна причина, по которой может вырасти цена ОСАГО. Центробанк после предложения правительства с 4 марта 2022 года получил право сколько угодно пересматривать действующие тарифы по ОСАГО — до вступления в силу соответствующего закона это можно было делать только раз в год.
Рейды ГИБДД по техосмотру
С приходом весны ГИБДД будет значительно чаще проводить профилактические мероприятия «Технический осмотр».
Чем больше в регионе будет ДТП по вине водителей на машинах без техосмотра, тем больше будет таких проверок.
К примеру, в инспекции по Нижегородской области рассказали, что количество аварий с участием автомобилей с неисправностями, при которых их эксплуатация запрещена, выросло на 45%.
Правоохранители напомнили, что с 1 марта 2022 года Штраф за езду без диагностической карты техосмотра возрос до 2000 рублей. Также в УГИБДД Нижегородской области напомнили, что частным автовладельцам техосмотр с января 2022 года нужно проходить:
- при постановке на учет автомобиля старше 4 лет;
- при смене владельца автомобиля старше 4 лет;
- при оформлении внесения изменений в конструкцию автомобиля или замены его основного компонента.
Кроме того, от техосмотра не освободили водителей, которые используют автомобиль не только в личных целях — например, в качестве такси, для перевозки пассажиров или в служебных целях. В этом случае проходить техосмотр необходимо в обязательном порядке.
Autonews.ru
При выявлении фактов управления транспортом без диагностической карты сотрудники ГИБДД будут составлять протокол об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частью 1.1 статьи 12.5 КоАП — штраф 2 тыс. руб.
Смена резины на летнюю
Как рассказал научный руководитель Гидрометцентра России Роман Вильфанд, летняя резина актуальна только при погоде, когда температура стабильно держится на уровне +5-7 градусов. Такая температура характерна для второй половины апреля.
Как, в свою очередь, отметил технический директор международной сети автосервисов FIT SERVICE Алексей Рузанов, это должно быть не единоразовое повышение, а именно среднесуточная температура. И держаться она должна в течение недели. Перед сменой резины Эксперт посоветовал обязательно проверить ближайший прогноз погоды на 7 дней вперед — если ожидается «минус», то переобуваться еще рано.
Изменения ОСАГО в 2020 году
С апреля 2020 года в силу вступили некоторые изменения в ОСАГО. Мы уже писали об этом ранее – реформа автогражданки началась еще в прошлом году. С тех пор РСА все ближе подходит к полностью индивидуальному расчету стоимости полиса. О том, что поменялось в апреле и какие нововведения ждут нас в будущем, расскажем в этой статье.
С апреля 2020 года в силу вступили некоторые изменения в ОСАГО. Мы уже писали об этом ранее – реформа автогражданки началась еще в прошлом году. С тех пор РСА все ближе подходит к полностью индивидуальному расчету стоимости полиса. О том, что поменялось в апреле и какие нововведения ждут нас в будущем, расскажем в этой статье.
Что не затронула реформа
Неизменно то, что ОСАГО обязательно для всех – без этого полиса вы не сможете купить машину в Кредит или будете оштрафованы, если на дороге у вас проверят документы.
Базовые тарифы остались прежними, однако и сюда внесли поправки. Ранее тариф был единым, и в какую бы страховую компанию водитель ни обратился – стоимость полиса была одинаковой. Однако ЦБ все же решил повысить конкурентоспособность участников рынка.
Так был введен коридор тарифов, благодаря которому страховщики могут сами устанавливать свои расценки, но только в пределах этого коридора. Этого изменения не коснулись, но сам коридор расширился – на 20% в меньшую и большую стороны. Таким образом, минимальная ставка стала еще меньше, а максимальная – выше.
И если ваша СК придерживается больших ставок, то, возможно, выросла и стоимость полиса.
Не изменились и территориальные коэффициенты. Ознакомиться с актуальными данными можно в нашей статье.
Как изменился КБМ
КБМ – это коэффициент бонус-малус. Он применяется для расчета страховой премии в зависимости от того, сколько аварий произошло по вине водителя в течение года. Больше всего изменения коснулись именно этого аспекта ОСАГО. Одно из них – расчет КБМ не на период действия полиса, а на календарный год. Это, в свою очередь, помогло исправить много других недочетов этой системы.
Недочеты старых расчетов КБМ
Недостатки заключались в следующем:
- На одного водителя могло быть зарегистрировано несколько КБМ. Происходило это в том случае, если он был вписан в несколько полисов на несколько машин.
- Если Гражданин становился виновником аварий на автомобиле с полисом на неограниченное число водителей, на его личный КБМ это ДТП не влияло.
- Скидка обнулялась при смене ТС.
- Накопленный бонус-малус сгорал, если в течение года водитель не садился за руль авто и не оформлял новую страховку.
Как исправили недостатки
Во-первых, решена проблема с множеством КБМ и путаницей, которая могла возникнуть при оформлении полиса, если за водителем числятся какие-либо ДТП.
Поэтому начисленный при покупке ОСАГО коэффициент теперь действует в течение всего календарного года. Количество аварий, «записанных» на водителя, не влияет на размер КБМ до пересчета.
До этой поправки показатель мог меняться в течение года.
Перерасчет КБМ теперь будет производиться сразу для всех водителей 1 апреля каждого года.
В 2020 году водителям с несколькими коэффициентами дали своеобразную амнистию, присвоив им наименьший КБМ и значительно снизив стоимость полиса.
При новом расчете будут учитываться данные об авариях, произошедших с 1 апреля по 31 марта. То есть если вы стали виновником ДТП в мае 2020 года, то это повлияет на коэффициент только в 2021 году.
Изменения в расчете КБМ помогли закрепить страховую историю за водителем. Поэтому теперь она сохранится даже в том случае, если гражданин сделал перерыв в вождении и не оформлял страховку.
Все его скидки и страховки сохранятся, а риск задвоения, ошибки в расчете или злоупотреблений КБМ – сократится.
Грубые нарушения ПДД также будут учитываться при расчете стоимости полиса.
Так, если вы водили машину в нетрезвом виде, отказались от медицинской экспертизы, сбежали с места ДТП или неоднократно проезжали на красный и выезжали на встречку, страховая компания учтет это в течение года.
Однако только в тех случаях, если инспектор ГИБДД составил протокол ДТП. Фиксация камерами в расчет браться не будет. Если не было аварии, страхового случая и выплаты пострадавшему, то нарушения не повлияют на КБМ.
Изменения коснулись и юридических лиц. Если раньше у всех ТС компании был разный КБМ, то с 1 апреля 2020 года у них единый бонус-малус в размере среднего арифметического по всем действующим страховкам. Страховка подорожает для всех, если хотя бы один водитель станет виновником аварии, или подешевеет, если все водители проведут год без аварий.
Еще одна разрешенная проблема – отсутствие некоторых водителей в базах данных страховщиков, то есть тех, кто оформлял полис без ограничения числа допущенных к ТС водителей. Для водителей, не зарегистрированных в базе, КБМ будет равен 1.
Коронавирус на пользу водителям
Казалось бы, что хорошего в карантине? Однако водителям он сыграл на руку. Дело в том, что многие автомастерские закрылись на период самоизоляции. А это привело к тому, что водители, которым в апреле—мае нужно было переоформить автогражданку, не смогли получить диагностическую карту.
ЦБ пошел автомобилистам навстречу. На период с 1 марта по 30 сентября 2020 года водители могут получить ОСАГО без прохождения технического осмотра.
Однако постепенно строгие ограничения снимаются, автомастерские – открываются, а значит, страхователям потребуется предоставить документы в СК до 31 октября 2020 года.
В противном случае страховщик, конечно, выплатит компенсацию пострадавшим, однако потребует эти деньги с самого водителя.
В случае если карантин и строгие меры самоизоляции придется продлить, правительство РФ может увеличить срок оформления ОСАГО без техосмотра, однако не более чем на 90 дней.
Стаж и возраст имеют значение: изменения в КВС
Многие автолюбители отмечали несправедливость: молодые водители с маленьким стажем вождения могли заплатить за страховку столько же, сколько опытные. И наоборот.
Дело в том, что категорий возраст-стаж было всего четыре:
- Возраст от 18 до 22 лет;
- Возраст свыше 22 лет;
- Стаж до 3 лет;
- Стаж от 3 лет и старше.
Для разных комбинаций этих категорий было всего 4 коэффициента КВС (возраст-стаж) – от 1 до 1,8. Таким образом, гражданин, в 25 лет, имеющий стаж вождения 3 года, покупал ОСАГО за ту же цену, что и опытный 40-летний водитель со стажем более 20 лет. Юные водители, получившие права в 18 лет, могли подождать 4 года и сесть за руль без удорожания полиса.
Однако реформа ОСАГО увеличила количество категорий возраста и стажа до 58. Минимальный коэффициент для опытных взрослых водителей теперь составляет 0,93 (против 1 в 2018 году), а максимальный, для «зеленых» – 1,87. Подробную таблицу можно найти в нашей статье.
Больше водителей – дороже страховка
Оно и понятно: водители, вписывающие в страховку на свою машину членов семьи или друзей, знают, что такой полис стоит дороже и, как правило, его стоимость рассчитывается из стажа самого неопытного водителя из списка. Других повышающих коэффициентов на такое ОСАГО нет.
Однако есть полисы с неограниченным числом водителей – и ездить на таких автомобилях может кто угодно. К этой страховке применяется повышающий коэффициент, и в 2020 году он стал выше для физических лиц. Сейчас он выглядит так:
- для физлиц – 1,87 (до 2019 года – 1,8);
- для юрлиц – 1,8 (без изменений).
То есть тем, кто не вписывает конкретных водителей в полис, придется платить примерно на 4% больше, чем раньше.
И другие поправки
Уже в июне 2020 года можно будет внести поправки в полис ОСАГО и получить его всего за 20 минут. Правда, это касается только тех случаев, когда страховщику не нужно доплачивать за перевыпуск полиса. В случае с доплатой сроки все те же – 2 дня.
Ранее страхователи проводили осмотр самостоятельно, если сам клиент этого не делал. Теперь СК обязаны уведомлять своих клиентов о проведении независимой экспертизы пострадавшего в ДТП автомобиля – не позднее чем за три дня до процедуры. Уведомление будет передано по электронной почте или «иным способом», подтверждающим, что вас информировали об экспертизе.
В уведомлении будут указаны место и время независимой экспертизы. Поэтому советуем почаще проверять e-mail.
Сокращается и количество коэффициентов, влияющих на стоимость ОСАГО.
Теперь не будет учитываться Кпр, который применялся при использовании прицепа, и КН, назначающийся за грубые нарушения условий страхования (предоставление ложных сведений, намеренное создание ситуации для страхового случая и т. д.).
Отдельной проблемой был коэффициент КН. Дело в том, что по правилам оформления Европротокола извещение о ДТП нужно отправить в страховую компанию в течение 5 дней.
Однако часто клиенты либо не знали об этом, либо по каким-то причинам не успевали уведомить СК. В итоге страхователи пользовались этим и повышали стоимость полиса за счет нарушения договора по ОСАГО.
Исключение этого коэффициента позволит избежать несправедливых наценок.
Поправки, касающиеся отправки полиса Е-ОСАГО в течение 20 минут, вступят в силу уже 24 июля, а остальные – 24 августа.
Осаго подорожает вслед за ростом выплат пострадавшим в авариях
Сергей Бобылев / ТАСС
Минфин договорился с профильными ведомствами о ключевых изменениях системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).
Они предусматривают повышение порога по выплатам за ущерб жизни и здоровью, а также запрещают учитывать возраст автомобиля при расчете компенсации, рассказали «Ведомостям» два близких к правительству источника.
По их словам, в окончательную редакцию законопроекта планируется внести два предложения, которые были в целом согласованы на совещании в министерстве 17 декабря, в котором участвовали представители Банка России, Российского союза автостраховщиков (РСА), МВД и Минтранса.
Первая инициатива – повысить лимит выплат за ущерб жизни и здоровью по ОСАГО в 4 раза с 500 000 до 2 млн руб., сообщили собеседники «Ведомостей».
Таким образом, планируется уравнять сумму максимального покрытия по автострахованию с другими видами аналогичных полисов, например ответственности перевозчиков.
Сейчас пострадавшему в результате аварии с автобусом или другим видом общественного транспорта выплачивают до 2 млн руб., а при аварии с обычным авто – лишь 500 000 руб.
Вторая инициатива – запретить страховым компаниям учитывать износ пострадавшего автомобиля при расчете выплаты на ремонт. Сейчас страховщики могут выплатить автовладельцам возмещение либо обеспечить восстановление поврежденного авто.
При ремонте износ не учитывается, но на него приходится не более 10–12% выплат по ОСАГО (оценка РСА). А сумма прямой компенсации зависит от года выпуска автомобиля. При денежной выплате страховщики могут удержать до 50% стоимости деталей подержанного авто.
Средний возраст автомобилей в России – почти 14 лет, сообщало в марте аналитическое агентство «Автостат».
Представитель ЦБ сказал, что 9 декабря руководство регулятора обсудило инициативы с представителями страхового сообщества. По мнению Банка России, изменения нужно проводить поэтапно, оценивая их влияние на стоимость страховки.
В Минфине не отрицают, что новация приведет к подорожанию полиса ОСАГО, но считают, что выгоды реформы гораздо выше эффекта изменения цены полиса. «По всем инициативам достигнут консенсус, – сообщил «Ведомостям» представитель Минфина. – Законопроект планируется подготовить в 2022 г.».
Инициативы направлены напрямую на рост выплат пострадавшим, подчеркивает представитель Минфина: «Мы ожидаем и роста премий по договорам ОСАГО (платы за страхование. – «Ведомости»). Насколько, каждая компания для себя определяет индивидуально».
«Ведомости» направили вопросы в Минтранс и МВД.
Ожидаемое увеличение выплат пострадавшим закономерно вызовет удорожание полисов ОСАГО, едины во мнении опрошенные «Ведомостями» страховые компании и эксперты.
Средняя цена полиса ОСАГО неизменна уже почти три года и за девять месяцев 2021 г. составила 5551 руб., отмечает РСА. При этом стоимость средней корзины запчастей выросла на 23%.
По данным ЦБ, страховщики за девять месяцев 2021 г. получили на 5% больше платы за страхование по сравнению с аналогичным периодом 2020 г. – почти 172 млрд руб. против 163,7 млрд. При этом договоров ОСАГО за этот период заключено на 3% больше.
В январе – сентябре потерпевшим выплачено на 10% больше компенсаций, чем в аналогичном периоде 2020 г., – 102,6 млрд руб. против 97,3 млрд. Средняя выплата по ОСАГО составила 71 700 руб. по итогам девяти месяцев 2021 г.
В допандемийный 2019 год она составляла 68 600 руб.
ОСАГО не дорожало благодаря индивидуальному расчету тарифов – реформа обострила конкуренцию между страховщиками и они снизили тарифы для автовладельцев, которые не приносят убытки, пояснили в РСА. По итогам первого полугодия 2021 г. скидку за безаварийное вождение получило на 3,3 млн больше водителей, чем годом ранее.
Предыдущие этапы реформы в целом не привели к росту среднего тарифа по ОСАГО, отмечает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова.
По оценкам профессионального сообщества, каждая из двух инициатив приведет к повышению средней стоимости полиса автогражданки примерно на 1000 руб., сообщил представитель «Росгосстраха».
Наибольший вклад в рост цены внесет отказ от учета износа, добавил заместитель гендиректора СК «МАКС» Виктор Алексеев.
«Если страховщики перестанут учитывать возраст пострадавшего автомобиля при денежной выплате, это должно быть заложено в стоимость полиса», – предлагает заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.
Средняя выплата по ОСАГО может вырасти на 20–50%, оценило «Сберстрахование». Группа страховых компаний «Югория» оценила возможный рост в 40%. По оценке «Югории», в случае отказа от учета износа полисы подорожают на 35%.
Оценки сильно варьируются, потому что страховщики провели расчеты на базе собственных портфелей, подчеркивает управляющий директор департамента страхования автотранспорта «Ренессанс страхования» Сергей Демидов. По его словам, точно оценить уровень подорожания ОСАГО можно только по данным всего рынка.
Без детальных параметров реформы сложно прогнозировать, насколько точно вырастут тарифы. Уже действует «достаточно большой коридор при выборе базовой ставки тарифа» и ЦБ его последовательно расширяет, отреагировал представитель Минфина.
Сейчас ведутся актуарные расчеты, чтобы определить, на сколько нужно расширить тарифный коридор, рассказал представитель РСА.
При выплате без учета износа важно не допустить необоснованного обогащения автовладельцев, считает директор департамента урегулирования убытков «Югории» Евгений Степанов. «Возместить ущерб – это привести автомобиль в состояние до повреждения, установить или выплатить стоимость равнозначной по сроку эксплуатации и состоянию детали», – пояснил он.
Отмена учета износа может привести к росту количества случаев ремонта от страховщика, указывает РСА.
Увеличение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью страховщики полностью поддержали. Пороги были установлены давно, а медуслуги подорожали, отмечает Степанов.
Реформа ОСАГО началась на фоне убыточности этого обязательного продукта для ряда страховых компаний. Цена полиса стала индивидуальной для каждого водителя. Помимо базовой ставки, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, учитываются характеристики конкретного водителя: возраст, стаж, наличие аварий.
Новый подход позволил не перекладывать риски нарушителей на аккуратных водителей.В январе 2019 г. регулятор расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз. В результате вместо фиксированной ставки страховщики смогли выбирать значение в рамках предложенного диапазона.
Потом коридор расширили еще на 10% вверх и вниз, для легковых машин юрлиц – на 20%, а для такси – на 30%.Водителей разделили по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежних четырех – по-новому сформировался коэффициент возраста и стажа, влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 г.
изменился подход для расчета коэффициента бонус-малус, от которого зависят скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП.
Помимо этого страховщикам разрешили самим определять дополнительные критерии, влияющие на цену ОСАГО, и публично их раскрывать. По закону страховщик вправе повысить стоимость полиса, если клиент неоднократно в течение года нарушал ПДД, лишался водительских прав, был наказан за пьяную езду, аварию со смертельным исходом или серьезными травмами, скрывался с места ДТП.
Повысить страховое покрытие нужно «как можно быстрее», согласился заместитель гендиректора по внешним связям «Ингосстраха» Илья Соломатин: «Несправедливо, что жизнь пострадавшего в общественном транспорте оценивается в 2 млн руб., а в обычной машине – в 4 раза меньше».
По его словам, повышение выплат не должно сильно ударить по страховым компаниям, так как львиную долю составляют выплаты за имущество.
Действительно, выплаты по жизни и здоровью составили всего 5% из общей суммы страховых выплат по ОСАГО, по последним данным ЦБ за девять месяцев 2021 г.
В то же время повышение страховой суммы, несомненно, привлечет мошенников, предупредил Алексеев из МАКС. Уже сейчас страховые компании сталкиваются с подделкой свидетельств о смерти, рассказал он: «Выдать перелом от простого падения за травму в ДТП никакого труда не стоит, но при этом выплата вырастет в разы».
Еще одна инициатива, которая обсуждалась на совещании в Минфине, хотя и не была окончательно согласована, – это расширение доступа страховых агентов к базам данным, сообщил источник «Ведомостей».
Страхование физлиц по ОСАГО – агентский бизнес, существенная доля продаж происходит через агентов, рассказал Соломатин.
Многие агенты уже могут получать необходимую информацию напрямую из баз крупных страховщиков.
Скорее всего, речь идет о потенциальном доступе более широкого круга лиц к единой базе АИС ОСАГО РСА.
«Доступ к полной информации о водителе позволит сделать тарифы индивидуальными и устранить принцип региональной уравниловки – кто ездит хорошо, заплатит за полис ОСАГО меньше», – пояснил Соломатин.
Предложение нужно проработать с точки зрения защиты персональных данных страхователей, подчеркивает заместитель гендиректора «Сберстрахования» Александр Гогленков.
С 1 апреля изменится кбм в осаго. для кого подорожают страховки и почему выгодно продлить полис сейчас?
С 1 апреля начнут действовать новые коэффициенты бонус-малус (КБМ). Максимальная скидка по ОСАГО для автовладельцев, которые не были виновниками ДТП, вырастет, а для аварийных водителей полисы, напротив, станут дороже. Впрочем, не только им придется платить больше. Спросили у экспертов, кому еще и почему.
Как работает КБМ
КБМ, или, говоря простым языком, скидка за безаварийное вождение, — один из коэффициентов, которые применяют страховые компании для расчета стоимости ОСАГО. На него, как и на другие коэффициенты (территориальный, стаж и возраст автовладельца, количество допущенных к управлению водителей, мощность авто), умножается базовая ставка полиса.
«КБМ не зависит от региона или стажа вождения, а также пола и возраста водителя или параметров авто, — объясняет руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.
— Он зависит только от количества страховых случаев конкретного автомобилиста, которые были урегулированы страховой компанией в предыдущем году. Причем в ОСАГО под понятие «страховой случай» попадает не любое ДТП со страхователем, а только то, где он был признан виновником.
То есть если в прошлом году виновником ДТП были не вы, то этот случай не повлияет на ваш КБМ».
Обновляется КБМ один раз в год 1 апреля для всех автомобилистов, и в течение года он не пересматривается, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Кроме того, ваш КБМ одинаков для всех видов транспорта, которыми вы управляете.
За каждый год безаварийной езды положена скидка в размере 5%, а максимально возможная экономия до последнего времени была 50% (при КБМ 0,5), которую водитель мог получить на десятый год безаварийной езды. Теперь она увеличится.
Как изменится КБМ
С 1 апреля 2022 года базовый коэффициент, который присваивается начинающим водителям, увеличивается с 1 до 1,17. Верхние и нижние границы «коридора» КБМ расширяются. Минимальный коэффициент станет меньше на 4 процентных пункта, снизившись с прежних 0,5 до 0,46. То есть скидка за езду без аварий будет уже 54% вместо прежних 50%.
При прочих равных условиях средняя цена полиса ОСАГО для безаварийного водителя, по оценке Российского союза автостраховщиков, станет меньше на 8% по сравнению с той, которая была ранее.
Но в рамках коридора каждый страховщик имеет возможность управлять тарифами, поэтому цена может различаться в разных компаниях для одного и того же водителя.
Максимальный коэффициент, который применяется к автовладельцам, наиболее часто становящимся виновниками ДТП, напротив, увеличивается с прежних 2,45 до 3,92. И полис может подорожать до 60%.
Таблица расчета КБМ, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У
Источник: Банк России
| № п/п | Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| 0страховых возмещений за период КБМ | 1страховое возмещение за период КБМ | 2страховых возмещения за период КБМ | 3страховых возмещения за период КБМ | Более 3 страховых возмещений за период КБМ | |||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Пять столбцов таблицы справа показывают взаимосвязь между количеством страховых возмещений и коэффициентом КБМ водителя на следующий год. Рассчитать самостоятельно свой новый КБМ несложно, главное — знать, каким он был с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года:
— если по вине водителя не случилось в 2021 году ни одного ДТП, то после 1 апреля 2022 года КБМ перемещается на одну строку вниз, то есть улучшается;
— если ДТП были, то перемещается на несколько строк вверх, то есть его КБМ ухудшается. И растет КБМ более резко, чем снижается.
Например, у водителя до конца марта был минимальный КБМ (0,46), и он за прошлый год стал виновником лишь одного ДТП — значит, его КБМ станет после 1 апреля равняться 0,78.
А вот вернуться обратно к минимальному значению ему можно будет лишь через шесть лет безаварийной езды. Если ДТП по вине водителя было больше чем одно, то КБМ растет еще сильнее.
«Допустим, с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года ваш КБМ был 1,4 (или 1,76 в соответствии с новой градацией). В предыдущем году вы стали виновником двух ДТП, и страховщик дважды выплачивал возмещение по полису ОСАГО.
Это значит, что после 1 апреля 2022 года ваш КБМ станет максимальным — 3,92, — приводит пример Александр Макаров. — Еще один пример: предположим, что водитель имеет минимальный КБМ — 0,46. Если у него не будет ДТП в наступающем году, то КБМ так и останется на этом уровне.
Если же произойдет одно ДТП по его вине, то он подрастет до 0,78, если два — до 1,17, если три — до 2,25, а если четыре и более, то КБМ станет максимальным — 3,92.
То есть при одном ДТП по вине водителя стоимость ОСАГО вырастет на почти на 70%, при двух — на 154%, при трех — на 390%, а если ДТП будет больше трех, то стоимость ОСАГО вырастет в 8,5 раза».
В этом году, когда мы переходим со «старых» КБМ на «новые», будет действовать методика пересчета, закрепленная в указании ЦБ. В этом случае, даже если у водителя не было страховых возмещений по ОСАГО, но при этом его КБМ был в прошлом году максимальным (2,45), то с 1 апреля 2022 года он станет еще выше — 2,94, потому что теперь это значение соответствует нулевому классу КБМ.
- Итак, стоимость ОСАГО с 1 апреля 2022 года изменится:
- — для водителей, имеющих класс М, ставших виновниками как минимум двух ДТП — полис вырастет в цене на 60%;
- — для начинающих водителей увеличится на 20%;
- — для опытных водителей, которые за рулем без аварий десять лет или более, страховка подешевеет больше всего — на 8%.
Получается, что средняя стоимость страховых полисов с 1 апреля станет выше. Но возможность получения скидки на покупку ОСАГО уже в следующем году призвана стимулировать ездить без аварий.
Почему лучше продлить полис до 1 апреля
Директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева считает, что продлить полис заранее имеет смысл тем автомобилистам, у которых срок действия ОСАГО заканчивается в апреле и КБМ высокий. Например, действующий до 1 апреля 2022 года коэффициент 2,45, в этом случае даже при безаварийном вождении после 1 апреля значение КБМ вырастет до 2,94.
То есть страховка подорожает на 20% (2,94/2,45 * 100 = 1,2). Еще один пример: в прошлом году вы не попадали в ДТП по своей вине, но ваш КБМ был 1,55. Первоапрельское изменение коэффициентов повысит его с 1,55 до 1,76, а вместе с ним ОСАГО подорожает примерно на 13,5%.
Плюс с учетом повышения базовых тарифов может получится, что даже для безаварийных водителей стоимость полисов вырастет.
«Поскольку с 1 апреля коэффициенты КБМ для части автомобилистов вырастут, имеет смысл приобрести страховой полис заранее, то есть до 1 апреля 2022 года, — говорит она. — На Банки.
ру работает единственный на рынке сервис, который позволяет физлицам использовать метод быстрой пролонгации.
После заполнения анкеты на этапе выдачи цены первыми мы показываем предложения по пролонгации полиса в прошлой компании, которые, как правило, дешевле для клиента, а потом все остальные».
Кроме изменений КБМ стоимость ОСАГО в ближайшие месяцы может начать расти из-за подорожания автозапчастей и увеличения стоимости ремонта, о чем рассказывал Банки.ру.
Если КБМ неправильный или обнулился
Если ваш КБМ оказался некорректным или вообще обнулился (а такое случается), хотя ранее у вас была скидка и по вашей вине не случалось ДТП, нужно обратиться к своему страховщику — только он может исправить в АИС ОСАГО неверные сведения.
В РСА советуют написать в страховую компанию заявление о внесении изменений, приложить к нему информацию о замене водительского удостоверения или изменении других сведений, которые сообщали при заключении договора ОСАГО.
Получив заявление, страховщик обязан проверить значение вашего коэффициента КБМ в АИС ОСАГО и, если полученный КБМ не совпадает с примененным страховщиком, пересчитать стоимость полиса исходя из нового значения коэффициента. От этого цена страховки изменится.
Если возникнет переплата, то страховая компания должна ее вернуть вам по заявлению.
- Если страховщик ваше заявление проигнорировал, можно пожаловаться на него в Банк России через интернет-приемную официального сайта, приложив документы:
- — сведения о действующем договоре ОСАГО (серия, номер) либо его копию;
- — номера водительских удостоверений (старого и нового) либо их копии;
- — документы, подтверждающие факт уведомления страховщика об изменении сведений (ответ страховой компании при наличии), копию вашего экземпляра заявления с отметкой страховой компании о принятии заявления или чеки, квитанции, уведомления оператора почтовой связи).
- Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Как в России изменились правила расчета стоимости полисов ОСАГО — РБК
Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов.
В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин.
По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.
В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.
Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.
ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний.
В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.
Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса.
С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП.
ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.
По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.
Как это скажется на ценах
В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора.
Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%.
В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.
Указание о расширении тарифного коридора ОСАГО еще не вступило в силу: оно пока находится на регистрации в Минюсте, сообщил РБК представитель Банка России. «Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования», — добавил он.
По расчетам ЦБ, цена обязательных автостраховок станет «более индивидуальной». «Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время», — подчеркнул представитель регулятора.
С 24 августа тарифы изменятся незначительно, большинство клиентов смогут рассчитывать на дисконт, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Скидка «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, а вот для водителей, попадающих часто в аварии, надбавка будет расти существенно», — прогнозирует он.
С повышением цен на страховки столкнутся около 15% клиентов, оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.
«При разработке новых тарифов андеррайтеры компании будут исходить из принципа, который используется в каско, — каждый клиент платит за свой риск.
Однако, в отличие от каско, в тарифах ОСАГО все же есть коридор возможных значений», — поясняет он. Ковалев не исключает ситуации, когда из-за недобросовестных водителей растет тариф для аккуратных, но «масштаб сильно снизится».
По его оценкам, хорошие клиенты смогут рассчитывать на снижение стоимости полисов до 30%.