ГАПОУ ЧР “Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы».
По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по м юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.
В рамках указа Сергея Собянина (.pdf) от 14 марта «режим повышенной готовности», введенный в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором. В результате новый режим начинает влиять не только на жизнь и работу граждан и бизнеса, но и на правовое поле их взаимоотношений.
Форс-мажор касается и заказчика, и исполнителя Услуги, позволяя им выйти из договора.
«Если сторона, которая заказала услугу, не может ждать, пока обстоятельство прекратится, и отказывается от договора, то тот, кто получил аванс, должен вернуть его в полном объеме,— подчеркивает партнер «КСК групп» Егор Горин.
— Если вторая сторона отказывается от исполнения обязательств и возвращает полученный аванс, то участник, который аванс уплатил, не может предъявлять требования об исполнении обязательств. Потому что отказ от исполнения обязательств обусловлен форс-мажором».
Это также означает, что лицам, нарушившим Договор, будет проще избежать ответственности за неисполнение обязательств, добавляет старший Юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко. «Однако, как правило, при разрешении споров, связанных с неисполнением обязательств, нужно еще доказать, что определенное обстоятельство являлось непреодолимой силой для лица, а это сложно»,— уточняет она.
Руководитель арбитражной практики Vegas Lex Виктор Петров считает, что признание режима повышенной готовности обстоятельством непреодолимой силы прежде всего скажется на юридических лицах, так как для граждан предусмотрены некоторые гарантии, например, по турпутевкам.
С ним согласен адвокат адвокатского бюро А-ПРО Юлий Ровинский: «В первую очередь, ссылка на обстоятельства непреодолимой силы имеет значение для коммерсантов. Например, если предприниматель не поставил товар из-за того, что он находился на карантине, то покупатель товара, вероятно, не сможет взыскать неустойку за просрочку.
Но последнее слово останется за судом, который может оценить фактические обстоятельства по-другому, если сочтет, что карантин не повлиял на возможность исполнения обязательств».
Кто попадает под новый режим
Указ мэра касается не только обладателей столичной прописки, уточняют юристы. «Документ распространяется не на людей с конкретным местом проживания — он распространяется на территорию, где объявлена ЧС.
Сегодня это Москва, а завтра — Московская область или другой регион,— говорит Егор Горин.— Не имеет значения, где зарегистрированы Гражданин или организация.
Значение имеет то, где оказывается та или иная услуга, где заключен и исполняется договор».
Это подтверждает и Юлий Ровинский: «Обстоятельства непреодолимой силы распространяются на ситуацию в целом, а не на конкретных граждан. Если меры по борьбе с вирусом каким-то образом затрагивают одну из сторон соглашения, например турагентство или предпринимателя на карантине, то впоследствии они могут ссылаться на указ мэра как на основание для освобождения от ответственности».
Впрочем, советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя.
Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».
Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?
Ситуация с авиабилетами и туристическими путевками остается неопределенной. Проще всего отказаться от тура или билета и вернуть деньги по странам, которые уже (до начала путешествия) внесены российскими ведомствами в списки нежелательных для поездки, либо когда авиакомпания сама отменила перелеты.
«Само по себе объявление пандемии не означает, что нельзя куда-то ехать,— поясняет господин Горин.— Есть отдельные нормативные акты, которые определяют, в какие страны не рекомендуется или вовсе запрещено выезжать. Сейчас приостановлено авиасообщение с рядом стран, в том числе с Китаем, и в отношении этих направлений стоимость авиабилетов будет действительно компенсирована в полном объеме».
Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.
У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.
Часть перевозчиков сами аннулировали весенние перелеты во все страны, с которыми Россия прекратила авиасообщение, пообещав вернуть денежные средства в полном объеме в течение 30 дней.
Владимир Соловьев из юридической группы «Яковлев и партнеры» поясняет, что по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» услуга должна быть безопасной, а в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о появлении в месте временного пребывания туристов угрозы безопасности их жизни и здоровья турист или туроператор (турагент) вправе потребовать расторжения или изменения договора в судебном порядке. Наличие таких обстоятельств, согласно ст. 14 закона, подтверждается решениями или рекомендациями федеральных, региональных или муниципальных органов власти.
Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.
Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов.
«Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.
Если страна была признана опасной до начала действия путевки, туристам должны вернуть ее полную стоимость, говорит господин Соловьев: «Обстоятельства непреодолимой силы предоставляют сторонам право как расторгнуть договор, так и отсрочить его исполнение.
Так, турист по соглашению с туроператором может перенести поездку на более поздний срок». Если же страну закрыли в середине тура, то гражданин, вернувшийся раньше срока, может потребовать компенсацию «в размере, пропорциональном стоимости не оказанных туристу услуг».
Виктор Петров добавляет, что при наличии страховки по турпутевке получить денежные средства Потребитель может и от страховщика: «Но это требование будет основано уже на других нормах законодательства, и в нем может быть отказано по самостоятельным основаниям, указанным в договоре страхования.
Конкретное условие для выплаты страхового возмещения (формулировка страхового случая) подлежит установлению с учетом текста полиса».
«Полный возврат денег не предусмотрен законом, если страна сама закрыла границы от туристов, как, например, поступили Индия, Израиль, Чехия»,— предупреждает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.
Если вы решили аннулировать поездку в страну, которую РФ еще не признала опасной, то полный возврат денег тоже маловероятен, турфирма вычтет из суммы как минимум фактически понесенные ею расходы.
Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.
Что касается уже оказанных услуг, например работы визового центра или консульских сборов, тут на возврат денег надеяться не стоит, поясняют юристы.
«Если услуга уже оказана, то тот факт, что вы не можете ею воспользоваться в связи с форс-мажором, значения с точки зрения правоприменительной практики не имеет,— говорит господин Горин.
— В сложившейся ситуации можно обратиться в посольство с заявлением, чтобы вам продлили срок действия визы и установили новую возможность для посещения страны без взимания дополнительных сборов».
«Если говорить о ближайшем месяце или даже двух, шанс получить обратно уплаченные денежные средства за авиабилеты и путевки близок к 100%, потому как едва ли ситуация коренным образом изменится.
Чем дальше срок, тем сильнее снижаются шансы,— предупреждает Станислав Данилов из коллегии адвокатов Pen & Paper.
— Так, например, попытка отменить тур в июле, скорее всего, будет расценена как собственное решение и свидетельствовать о том, что человек передумал, а вовсе не об обстоятельствах непреодолимой силы».
Господин Горин считает, что вряд ли удастся потребовать прямо сейчас деньги за тур или авиабилеты даже на майские праздники.
«Это слишком большой горизонт планирования — обстоятельства могут поменяться, вполне возможно, что авиасообщение возобновится,— говорит юрист.— Сейчас преждевременно заявлять о том, что обязательства не должны исполняться.
Поэтому я бы не торопился с возвратом, авиакомпании наверняка смогут обоснованно отказывать».
Признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы никак не повлияет на политику туроператоров по возврату средств за оплаченные бронирования, утверждает представитель OnlineTur.ru Игорь Блинов.
По его словам, все форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на возможность туриста отправиться в путешествие, отдельно прописываются в договорах и меняются в зависимости от туроператора.
Полностью возвращать средства туроператоры, в соответствии с постановлением Ростуризма, должны только за туры в Иран, Китай, Италию и Южную Корею. Во всех остальных случаях компенсация может рассчитываться за вычетом фактически понесенных расходов.
Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?
Ситуация с банковскими кредитами, оплатой коммунальных услуг и исполнением других денежных обязательств еще сложнее, чем с турами и авиабилетами.
Теоретически если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции применяться не должны.
Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимому обстоятельству не относится.
«При просрочке по очередному платежу по кредиту, коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств и недопущению такой просрочек»,— подчеркивает господин Редин.
Человеку нужно доказать, что других возможностей исполнить обязательства у него не было, подтверждает Егор Горин. «Но в эпоху цифровизации, когда все имеют дистанционный доступ к своим счетам, доказать это очень сложно. Я бы не стал наивно полагать, что с приходом коронавируса можно не платить по кредитам. Это не так.
И уж точно не стоит рассчитывать, что какой-либо долг будет прощен в связи с тем, что объявлена чрезвычайная эпидемиологическая ситуация»,— добавляет он.
Ольга Дученко отмечает, что все зависит от ситуации: «Если во время изоляции у должника был доступ к интернету и он мог осуществить погашение онлайн, или если погашение кредита обычно осуществлял его представитель, то изоляция должника в связи с коронавирусом вряд ли будет расценена судом как основание для освобождения от ответственности». Однако, продолжает госпожа Дученко, если на территории больницы отсутствовала связь и не было никакой возможности внести платеж, то от ответственности гражданина могут освободить.
Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов согласен, что суд будет исходить из конкретных обстоятельств дела: «Очевидно, что пенсионер может не уметь пользоваться мобильными приложениями и всю жизнь ходит на почту, чтобы внести очередной платеж. Но едва ли та же ситуация может сработать в отношении молодого человека, и, скорее всего, суд не признает подобные обстоятельства непреодолимыми».
Виктор Петров рекомендует заемщикам находиться в диалоге с банком и вести официальную переписку для защиты своих интересов.
Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание.
Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».
Юрист Forward Legal Вероника Решетникова говорит о трех обязательных условиях освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства. Как правило, договоры с банками содержат условие о сроке, в течение которого должник должен уведомить о форс-мажоре, поясняет юрист, если должник этого не сделает, его не освободят от ответственности.
Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и, например, неисполнением обязательства, добавляет госпожа Решетникова, более запутанный. «Должникам будет крайне сложно доказать, что они не могли исполнить обязательство из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков,— считает юрист.
— Учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина они должны принять все возможные меры для исполнения обязательства. Например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо.
Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка».
«Взятые на себя обязательства придется выполнять в полном объеме,— соглашается глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин.— Ситуация ЧС не объявлена и, если верить м пресс-секретаря президента, на сегодняшний день не планируется. Банки могут пойти навстречу заемщику, но это будет их добрая воля».
Другие юристы также надеются, что правительство РФ и отдельные банки могут просто пойти навстречу заемщикам, как это уже происходит в других странах.
Так, 13 марта крупнейший коммерческий банк Грузии TBC Bank разрешил физическим и юридическим лицам не выплачивать кредиты в течение трех месяцев: «Мы приняли решение предложить льготный период на взнос кредитов физическим лицам, микро-, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей». Подобное решение принял и Банк Грузии: «С сегодняшнего дня в течение трех месяцев те потребители, которые должны были погашать кредиты, смогут до мая отсрочить их выплату».
Российские банкиры официально вопрос форс-мажора не комментируют, однако на условиях анонимности говорят, что об отмене платежей по кредитам речь не идет.
Это может быть или добровольное решение каждой конкретней кредитной организации, либо распоряжение ЦБ, но тогда регулятор должен ввести и послабления по резервированию, чтобы такие ссуды не создавали излишнюю нагрузку на капитал, отмечает собеседник “Ъ” в банке из топ-20. Еще один крупный игрок допускает, что банки сами введут кредитные каникулы «в качестве маркетингового хода», но они будут рассматриваться индивидуально для каждого заемщика.
Большинство опрошенных “Ъ” юристов считают, что чиновникам следовало бы подробнее разъяснить ситуацию для нивелирования негативных последствий неопределенности как для граждан, так и для бизнеса.
По мнению господина Петрова, необходимы «акты на уровне постановлений правительства РФ и указов президента», а также от «уполномоченных лиц для каждого сектора экономики, например от ЦБ и Роспотребнадзора».
Александр Воронов, Александр Черных, Арбитражная группа, Ксения Дементьева, Александра Мерцалова
Читать далее
Банки дадут пострадавшим от коронавируса кредитные каникулы
Фото Андрея Махонина/ТАСС Сразу несколько банков из 30 крупнейших по объему портфелей розничных кредитов готовы предоставить кредитные каникулы россиянам, пострадавшим от пандемии коронавируса. Меры будут иметь ограниченный эффект и могут оказаться недостаточными — более насущными выглядят льготы для заемщиков, занятых в пострадавших от коронавируса отраслях, говорят эксперты.
Российские банки вводят кредитные каникулы для поддержки клиентов, пострадавших из-за распространения коронавируса. С такой инициативой в понедельник, 23 марта, вышли сразу несколько банков из 30 крупнейших по объему портфелей розничных кредитов.
До сих пор коронавирус не был для банков причиной смягчить условия по обслуживанию кредитов для физлиц.
В России c 31 июля 2019 года действует Закон, который позволяет получить отсрочку на полгода по ипотечному кредиту.
Этого могут добиться безработные, инвалиды I или II группы, заемщики, у которых с момента займа сократился на треть, а также те, у кого увеличилось число лиц на иждивении при резком снижении дохода.
В конце марта премьер-министр России Михаил Мишустин призвал банки рефинансировать кредиты физлиц, заразившихся коронавирусом. Среди разработанных ЦБ мер по поддержке экономики есть рекомендация кредитным организациям, микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам и займам клиентов, зараженных коронавирусом.
- Первым о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса 23 марта объявил ВТБ. Банк вводит отсрочку платежа по кредитным продуктам как по основному долгу, так и по процентам по кредиту. Их смогут получить клиенты, которые «в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска», говорится в сообщении банка. Срок каникул — до трех месяцев. Детали и сроки запуска инициативы банк планирует объявить до конца марта.
- Также о введении кредитных каникул на два месяца в понедельник заявили и в Промсвязьбанке. «Мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа», — заявил глава розничного блока ПСБ Сергей Малышев.
- Кредитные каникулы для клиентов, утративших возможность погашать кредиты из-за коронавируса, также планирует ввести Альфа-банк — подробности льгот, которые банк собирается предоставить, кредитная организация не раскрывает.
- В МКБ позволят переносить даты платежей и отменят штрафы для клиентов с подтвержденной коронавирусной инфекцией, сообщила пресс-служба банка в ответ на запрос Forbes.
- Специальную программу для ипотечных заемщиков с сегодняшнего дня вводит и Абсолют банк. Заявление на ипотечные каникулы можно подать через интернет-банк «Абсолют Оnline», сообщила пресс-служба банка.
- В банке ДОМ.РФ есть две программы реструктуризации ипотечных и потребительских кредитов, которыми теперь могут воспользоваться клиенты, пострадавшие из-за коронавируса. Так, программа банка по реструктуризации ипотечного кредита дает возможность снизить размер ежемесячного платежа на срок до 12 месяцев, а также увеличить срок кредита более чем на 6 месяцев. «Для клиентов с потребительскими кредитами банк реализует аналогичную программу реструктуризации задолженности, предусматривающую увеличение срока кредита и предоставление льготного платежа на срок от 6 до 12 месяцев», — рассказали в пресс-службе банка.
- МТС Банк также позволит своим клиентам реструктурировать кредиты и получить кредитные каникулы, сообщил Forbes бизнес-лидер стрима «Кредитование» МТС Банка Иван Барсов. Для этого клиенту будет необходимо подать заявление в офисе банка и приложить подтверждающие обстоятельства документы. Из-за коронавируса в ближайшее время МТС Банк планирует расширить список лояльных предложений для заемщиков-физических лиц, добавил Барсов. Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей МТС Банк собирается отменить комиссию за внешние переводы на два месяца и установить нулевую комиссию за перечисления на счета физических лиц-участников зарплатного проекта, открытого в МТС Банке, рассказал бизнес-лидер транзакционных продуктов для малого бизнеса МТС Банка Анатолий Медведев.
Большинство банков, опрошенных Forbes, заявили о том, что готовы индивидуально рассматривать заявки клиентов, попавших в сложную ситуацию из-за коронавируса.
В банке «Открытие» прорабатывают новые решения для поддержки клиентов, рассказал директор департамента кредитного бизнеса банка Михаил Чамров.
Он не уточнил, о каких мерах может идти речь, но заверил, что банк готов «разбираться в ситуации заемщиков и при необходимости совместно выходить на взаимоприемлемые условия обслуживания кредита». Индивидуально рассматривать каждое обращение готовы и в Росбанке.
Директор по клиентскому сервису Хоум Кредит банка Дмитрий Маслов заявил, что клиентам банка, попавшим в сложную ситуацию из-за пандемии, следует направить в банк документы, которые подтверждают объективные причины, затрудняющие своевременные выплаты по кредитам.
Схожий порядок применяется не только в случае болезни, вызванной коронавирусом, но и с любым клиентом в трудной жизненной ситуации, сказал Маслов.
Совкомбанк сообщил, что будет придерживаться рекомендаций ЦБ. В Сбербанке также заявили в понедельник о готовности реструктурировать кредиты клиентов при необходимости.
Эти меры будут иметь очень ограниченный эффект, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
По его словам, воспользоваться реструктуризацией кредитов захотят единицы, если только число заболевших не будет устойчиво расти. «Пока предприняты только первые очевидно необходимые шаги.
Не исключается и расширение мер поддержки в дальнейшем, в зависимости от развития ситуации в экономике», — заметил Уклеин.
Пока меры поддержки направлены только на клиентов, зараженных инфекцией, в то время как основной риск с точки зрения качества розничных кредитных портфелей исходит от заемщиков, занятых в отраслях, столкнувшихся со значительным снижением спроса из-за вируса (авиаперевозки, туризм, ресторанный бизнес, непродовольственный ретейл, сфера услуг), указывает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «В ближайшие месяцы, если ситуация с коронавирусом не начнет улучшаться, платежная дисциплина таких заемщиков может заметно снизиться: уже сегодня многие компании, работающие в данных секторах, вынуждены сокращать персонал либо заметно ухудшать условия оплаты труда для снижения нагрузки на бюджет», — предупреждает он.
- Яна Милюкова Forbes Staff
- Людмила Петухова Forbes Contributor
#коронавирус #Господдержка при пандемии
Кредитные каникулы
В начало раздела
К списку мер
Субъекты малого и среднего предпринимательства из пострадавших секторов экономики вправе по первому требованию получить 6-месячную отсрочку платежей по любым кредитным договорам, заключенным до 3 апреля. Имеющиеся задолженности по кредитным капиталам можно реструктуризировать.
При предоставлении заемщику права отсрочки платежа процентная ставка по кредитному соглашению не должна увеличиваться, получение кредитных каникул не ухудшает кредитную историю.
Предприниматели также могут рассчитывать на снижение суммы отсроченной задолженности за счет федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития.
В течение кредитных каникул не допускается:
- начисление неустойки (штрафа, пени);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
- обращение с требованием к поручителю;
- банк не имеет права попросить досрочно закрыть кредит, если предприниматель исполняет все обязательства по уплате основного долга в соответствии с новым графиком.
Если банк участвует в программе Минэкономразвития и получает субсидии для предоставления отсрочки на выплаты платежей МСП, предприниматель может рассчитывать на снижение платежей по кредиту после окончания льготного периода.
В этом случае предприниматель в течение 6 месяцев не платит 67% от суммы процентов, а также получает отсрочку на уплату платежей по основному долгу.
Оставшиеся 33% от суммы процентов заёмщик может погашать в соответствии с обычным графиком или включить их в основной долг с выплатой по окончании периода отсрочки.
Индивидуальный предприниматель может также реструктурировать потребительский кредит и просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.
Условия получения
- Включение в Реестр МСП по состоянию на 1 марта 2020 года.
- Принадлежность к одной из отраслей, признанных наиболее пострадавшими от пандемии коронавируса.
- В отношении организации не должно быть возбуждено дело о банкротстве, а ИП не должен прекращать деятельность в этом качестве.
- Для потребительских кредитов ИП:
- снижение доходов за предшествующий месяц на 30% или более по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год;
- размер кредита не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс. рублей, для автокредитов – 600 тыс. рублей, для кредитов, обеспеченных ипотекой, – 4,5 млн рублей для жилых помещений, расположенных на территории Москвы, 3 млн рублей – в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн рублей – в остальных случаях). На момент обращения за кредитными каникулами в отношении кредитного договора не должны применяться ипотечные каникулы. ИП может воспользоваться лишь одним вариантом реструктуризации.
Как получить
Направить требование в свободной форме кредитору способом, предусмотренным в договоре. ИП может направить требование в том числе с помощью мобильного телефона. Прилагать к требованию какие-либо документы не нужно.
Предприниматель сам может определить длительность льготного периода (но не более 6 месяцев). Банк обязан в течение 5 дней рассмотреть обращение, изменить условия кредитного договора, направив заявителю соответствующее уведомление и уточнённый график платежей.
Если в течение 10-ти дней заёмщик не получит ответ, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании.
В начало раздела
К списку мер
Коронавирус и отсрочки по кредитам
Коронавирус внёс коррективы в отношения банков и их должников. Для предотвращения фатальных последствий пандемии Правительством приняты особые меры, связанные с облегчением ситуации для заёмщиков, тех, у кого есть банковский кредит: обычных граждан, ИП, а также предприятий малого и среднего бизнеса.
Активно используемый сейчас термин «кредитные каникулы» на самом деле не освобождает от платежей по кредиту и начисления процентов. И, разумеется, не снижается сама сумма того, что заёмщик должен банку. Предоставляется лишь отсрочка платежей. Причём, не просто так.
В период «каникул» все проценты по кредиту продолжают начисляться и после окончания установленного «каникулярного» срока присоединяются к основной сумме долга или должны быть погашены отдельно (как отдельное обязательство). Т.е. за период отсутствия платежей сумма фактической задолженности в любом случае вырастет и, соответственно, совокупные выплаты по нему тоже увеличатся.
Установлены разные правила для заёмщиков – бизнесменов и для заёмщиков – обычных граждан. Начнём с последних как наиболее простых и базовых.
Условия для выхода на каникулы заемщикам-гражданам
По закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные Законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» для выхода на каникулы заемщикам-гражданам необходимо соблюдать ряд условий. Они будут проверяться и одобряться или не одобряться банком, который вправе принимать решение по каникулам на основании обращения заёмщика.
Никаких автоматических каникул нет. Вот перечень условий:
- Размер кредита не должен превышать максимальной суммы (для потребительских кредитов – 250 000 руб., для автокредитов – 600 000 руб. и в случае ипотечного кредита – 2 000 000 руб., для Москвы – 4 000 000 руб., и для ряда регионов – 3 500 000 руб.);
- Кредит был взят до 3 апреля 2020 года;
- Доход заемщика снизился на 30% за месяц, предшествующий обращению, т.е. любой из периода апрель-август, по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года и это надо будет доказать банку – тут нужно руководствоваться специальной методикой, утверждённой Правительством РФ в Постановлении от 03.04.2020 г. № 436;
- На момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.
#оденьгахпросто: кто может уйти на кредитные каникулы из-за коронавируса
Госдума приняла закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса граждан и ИП. Кто может на них рассчитывать и не придется ли потом переплатить еще больше?
Распространение коронавируса и карантинные меры могут лишить работы многих россиян.
Пока экспертам сложно прогнозировать, сколько человек окажутся безработными, но, по оценке «Деловой России», только в Москве под удар могут попасть до миллиона человек, работающих в сфере услуг.
Центр стратегических разработок провел опрос, согласно результатам которого каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии коронавируса и падения курса рубля, а каждая вторая не исключает сокращения штата.
Как же платить по кредиту, если коронавирус лишил работы или существенной части дохода? Один из вариантов — кредитные каникулы.
Многие банки начали давать отсрочку по погашению кредита для пострадавших от эпидемии.
Более того, Совет Федерации одобрил закон, который дает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, право на приостановку платежей до шести месяцев. Разберем подробнее, что это значит.
Какими бывают кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это приостановка или снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный срок. Это вовсе не означает, что невыплаченные платежи заемщику прощаются, просто срок выплаты кредита увеличивается на величину льготного периода.
Взять каникулы заемщик мог и раньше, договорившись с банком о реструктуризации в индивидуальном порядке. Некоторое банки предоставляли такую услугу своим клиентам на платной основе.
31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы появилось у ипотечников, попавших в сложную ситуацию: лишившихся работы или более 30% дохода, получивших инвалидность, временно нетрудоспособных. По действующему закону, поставить ипотеку «на паузу» можно на срок до шести месяцев, без каких-либо штрафов и риска потерять квартиру. Однако у ипотечных каникул есть несколько существенных ограничений:
- Недвижимость, заложенная по кредиту, должна быть единственным жильем заемщика;
- сумма самого кредита не должна превышать 15 млн рублей;
- воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за срок действия кредитного договора.
Коронавирус привел к необходимости расширить меры поддержки на всех заемщиков, не только ипотечных. Сначала ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса.
И большинство крупных банков уже успели объявить о своих программах кредитных каникул для физлиц и МСП.
Однако после обращения президента в кратчайшие сроки были приняты поправки, которые теперь уже обяжут банки предоставлять отсрочку гражданам и индивидуальным предпринимателям, чей доход сократился из-за пандемии.
Закон был подписан президентом и вступил в силу 3 апреля.
На кого распространили каникулы на этот раз?
Изменения затронут все кредитные продукты: не только ипотеку, но и кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП.
Поправки предусматривают, что граждане и индивидуальные предприниматели имеют право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доход за предыдущий месяц упал на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
В льготный период банк не может принять какие-либо меры к заемщику за невыполнение обязательств по кредиту (штрафы, пени, взыскание залогового имущества). Кроме того, ЦБ рекомендовал БКИ не портить кредитные истории и не снижать скоринговый балл россиян, попросивших об отсрочке из-за коронавируса.
Пока эта мера будет временной: подавать заявления на кредитные каникулы по новым поправкам можно будет до 30 сентября. Есть и другие ограничения.
Например, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах по закону, вступившему в силу летом 2019 года, подавать заявку на новую отсрочку он не может.
Нужно дождаться окончания текущих каникул и, если ситуация не изменилась, просить об очередной «паузе» уже по новому закону.
UPD-1. 6 апреля у нового закона появились существенные ограничения. Правительство утвердило максимальную сумму кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами:
UPD-2. 10 апреля правительство повысило лимиты для получения каникул по ипотечным кредитам:
- для Москвы предельный размер кредита теперь составляет 4,5 млн рублей;
- для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн рублей;
- для остальных регионов максимальный размер ипотечного кредита, по которому закон позволяет требовать отсрочку, повышен до 2 млн рублей.
Выбор пользователей Банки.ру
Как подать заявку на кредитные каникулы?
Сообщить банку о желании получить отсрочку можно, просто позвонив по телефону или, например, написав в чате.
Согласно «антивирусным» поправкам, заемщик сам определяет срок (не более шести месяцев) и дату начала каникул (не позже чем через две недели после обращения по приостановке платежей по обычному кредиту и не позже чем через месяц по ипотечному). По умолчанию кредитор установит каникулы на шесть месяцев и начиная со дня получения обращения.
У банка есть пять дней на принятие решения по заявке клиента.
Кредитор может попросить подтверждающие документы у заемщика или направить запрос в соответствующие органы: налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и ФОМС.
Если документы предоставляет сам заемщик, то у него на это будет до 90 дней, а у банка — еще максимум пять дней для принятия окончательного решения после получения информации.
Итак, могут понадобиться такие документы:
- справка с работы о доходах за предыдущий и текущий годы;
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности;
- другие документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (их список устанавливает сам банк).
Как изменится график платежей?
Сумма процентов, неустоек (штрафов и пеней), которые накопились до установления каникул, фиксируется. Во время льготного периода никакие платежи вносить не нужно. Начисление процентов на сумму основного долга, входящего в текущую задолженность, во время льготного периода будет рассчитываться особым способом:
1. Для потребительских кредитов — по ставке, равной двум третьим от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), установленного на дату получения заявки от заемщика. Сумма начисленных по этой формуле процентов фиксируется на дату окончания льготного периода.
Выйдя с каникул, заемщик возвращается в свой обычный график платежей, а срок возврата займа продлевается не менее чем на срок льготного периода.
Сумма накопившихся штрафов и процентов, которые были зафиксированы накануне льготного периода, а также проценты, рассчитанные за время каникул, уплачиваются уже после погашения обязательств по кредитному договору.
2. По ипотеке немного проще. Пропущенные платежи, в том размере, в каком они предполагались по графику, фиксируются. После выхода с каникул заемщик возвращается в свой график, а зафиксированные платежи переносятся на конец срока действия кредита.
UPD. По кредитным картам, как позже пояснил ЦБ, начисленные за льготный период проценты должны выплачиваться заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка.
Заемщик может отказаться от каникул в любой момент. Кроме того, клиент может во время льготного периода погасить кредит полностью или частично без прекращения каникул. Та сумма, которую он внесет в льготный период, будет направлена в первую очередь на погашение обязательств по основному долгу.
Выбор пользователей Банки.ру
Так возникает ли переплата?
Механизм пересчета платежей при кредитных каникулах, гарантированных законом, предполагает увеличение переплаты по кредиту. «В рамках предложенного закона в льготный период будут начисляться проценты, поэтому сумма переплаты по кредиту увеличится», — отмечает руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.
«Начисленные проценты по ставке две третьих ПСК должны оплачиваться вместе со сдвигающимися аннуитетными платежами.
Данный вопрос — оплачивать эти начисленные проценты после оплаты сдвигающихся аннуитетов или поверх ежемесячного платежа — на сегодняшний день остается дискуссионным и требует дополнительных комментариев от регулятора», — говорит директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева.
Увеличение срока кредита приведет к увеличению общей задолженности по нему в зависимости от того, на какое время клиент попросит отсрочку, объясняют в ПСБ. «Мы объясняем это клиентам при обращении в банк, чтобы они оценили свои возможности и могли, например, взять отсрочку на меньший срок, а потом при необходимости продлить его», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации.
Изменят ли банки свои программы?
Большинство крупнейших банков еще до появления законопроекта успели запустить свои собственные программы поддержки клиентов в соответствии с рекомендациями ЦБ.
Так, из системно значимых о планах предоставлять отсрочку пострадавшим от коронавируса по собственным условиям объявили Сбербанк, ВТБ, РСХБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Альфа-Банк, МКБ, на индивидуальных условиях рассматривает заявки на отсрочку Росбанк. Однако условия банков по их собственным программам отличаются от тех, что прописаны в принимаемом законе.
Например, в Сбербанке можно взять паузу по кредиту при нахождении в карантине после прибытия из-за границы либо в отпуске без сохранения заработной платы. При этом в большинстве случаев срок предоставляемой отсрочки меньше: у ВТБ и «Открытия» максимум на три месяца, у ПСБ, Альфа-Банка и МКБ — на два.
В Московском Кредитном Банке сообщили, что их программа будет работать до вступления закона в силу. «Открытие» и ПСБ дорабатывают свою программу в соответствии с новыми положениями, ВТБ готов к новым требованиям и начнет их выполнять после опубликования закона, Росбанк также адаптирует внутренние процессы.
«Понятного алгоритма предоставления льготы пока нет, и 30-процентный порог для снижения дохода не сможет защитить большое число граждан, оказавшихся в трудной ситуации, а только чуть-чуть облегчит им жизнь», — констатирует управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.