Реструктуризацию кредитов для малого и среднего бизнеса могут продолжить

Банк России призывает кредиторов продолжить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства до 1 октября 2021 года. Рекомендация прописана в информационном письме регулятора, адресованном кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и бюро кредитных историй.

Как поясняется в сообщении ЦБ, решение было принято в связи с ростом распространения коронавирусной инфекции и введенными ограничительными мерами, которые могут повлиять на возможность граждан и предпринимателей своевременно обслуживать задолженность по кредитам и займам.

«В случае обращения заемщиков — физических лиц в период с 1 июля по 30 сентября 2021 года включительно с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов). Аналогичный подход рекомендуется применять в случае обращения заемщиков, реструктуризация долга которых была проведена ранее. В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (Штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа)», — говорится в письме регулятора.

Там же отмечается, что «в целях оказания финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», Банк России рекомендует кредиторам продолжать рассматривать возможность изменения условий ранее предоставленных кредитов (займов). В случае обращения заемщиков — субъектов МСП в период с 1 июля по 30 сентября 2021 года включительно с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа) кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов)». Это же актуально для предпринимателей, реструктуризация долга которых была проведена ранее. В указанных случаях также рекомендуется не начислять заемщику неустойку, штрафы или пени.

Реструктуризация не окажет негативного влияния на кредитную историю заемщика — соответствующие рекомендации, как отмечает ЦБ, даны кредиторам и бюро кредитных историй.

Накопленный к настоящему моменту времени запас капитала в банковском секторе, а также роспуск с 30 июня 2021 года макропруденциального буфера по потребительским кредитам позволяют банкам обеспечить потребность в резервировании для реструктурированных ссуд, полагают в Центробанке.

Банк России также принял решение продлить до 30 сентября 2021 года снятие отраслевых ограничений по программе стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, которая реализуется при поддержке Корпорации МСП. Для получения такого кредита предпринимателям необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте Корпорации МСП.

«Банк России будет следить за развитием ситуации и оценивать необходимость разработки дополнительных мер поддержки граждан и бизнеса», — подчеркивается в сообщении.

Ася ШАЛИМОВА

Малый бизнес отказывается от реструктуризации долгов

Евгений Разумный / Ведомости

Предприятия малого и среднего бизнеса стали реже обращаться в банки за реструктуризацией кредитов: с 13 по 26 августа было подано менее 500 заявлений против 1600 за две предыдущие недели.

Всего же с 20 марта по 26 августа было реструктурировано более 88 000 кредитов субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), а их доля в общем количестве одобренных заявок возросла до 89,5%, сообщается в бюллетене Банка России «Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса».

Данные ведущих банков подтверждают, что бум реструктуризации кредитов закончился. Например, в Райффайзенбанке еще с июня фиксируют значительное снижение запросов на реструктуризацию со стороны МСП.

Это, как считают в банке, свидетельствует, что после массового ослабления ограничительных мер бизнес восстанавливает свою деятельность и более не нуждается в реструктуризации кредитов.

При этом, по словам Алексея Крамарского, руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка, «в рамках карантинных ограничений была одобрена подавляющая часть запросов на реструктуризацию.

Там, где было понятно, что проблемы в работе вызваны ограничительными мерами, но бизнес в основе своей здоров, банк охотно шел навстречу и помогал преодолеть сложный период». Он отмечает, что информация по клиентам, которые сейчас выходят из реструктуризации и начинают платить полные платежи по графику, «вселяет оптимизм».

Директор департамента малого бизнеса Росбанка Дмитрий Смирнов тоже считает, что большинство компаний малого и среднего бизнеса успешно проходят трудные времена.

«В общей сложности порядка 25% кредитующихся клиентов реструктурировали свою задолженность, – рассказывает Смирнов. – При этом с апреля по сегодняшний день у предприятий малого бизнеса не возникло ни одной просрочки.

И уже сейчас более 70% всех заемщиков, чья задолженность была реструктурирована, готовы возобновить платежи по кредитам».

на реструктуризацию кредитов получили банки от малых и средних предприятий с 20 марта по 26 августа, из них 98,4 тыс. были одобрены

Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений СДМ-банка, также свидетельствует, что основная часть малых и средних компаний возобновили деятельность, получают выручку и снова могут платить по кредитам. Но вместе с тем он отмечает, что снижение количества обращений за реструктуризацией связано с тем, что почти все, кто хотел изменить условия кредитного договора, уже сделали это.

«По нашим данным, 80–90% обращений за реструктуризацией было одобрено банком, – говорит Лонкин.

– Ведь любому банку хочется иметь качественный кредитный портфель и сохранить лояльность своих клиентов, поэтому большинство банков вникали в суть проблемы клиента».

При этом в СДМ-банке полагают, что если эпидемиологическая и экономическая ситуация будет стабильной, то тренд на сокращение заявок на реструктуризацию сохранится вплоть до достижения показателей прошлого года.

Аналитики менее оптимистичны в отношении перспектив полного восстановления объемов деятельности субъектов МСП.

«Реструктуризации, с одной стороны, помогли заемщикам пройти острую фазу кризиса, но, с другой стороны, мы ожидаем, что кризисные явления в экономике еще продолжат оказывать негативное влияние на деятельность малого и среднего бизнеса, – считает Юлия Якупова, ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА». – В результате часть заемщиков, которые воспользовались реструктуризацией, все равно не смогут вернуть кредиты, что приведет к росту объема просроченных ссуд».

Вице-президент – старший аналитик агентства Moody’s Семен Исаков соглашается, что в секторе МСП необходимость в дальнейшей реструктуризации существенно снизилась, но отмечает, что тем предприятиям, которые из-за снижения потребительского спроса так и не смогли восстановить необходимые для обслуживания кредитов денежные потоки, реструктуризация уже не поможет. «Быстрое полное восстановление спроса до предкарантинных уровней по всем отраслям не ожидается, – говорит Исаков. – Поэтому дальнейшая реструктуризация для этих предприятий приведет лишь к еще большей закредитованности, из которой совершенно точно будет невозможно выбраться».

Реструктуризация кредита предприятию: требования и схемы

Решение о реструктуризации должно быть принято до того, как компания окажется в фактическом дефолте по кредитным обязательствам.

Необходимо заранее провести подготовительную работу с кредиторами, продемонстрировать дальновидность менеджмента.

Чем раньше компания обратится в банк, тем выше вероятность получить положительное решение по реструктуризации кредита. Тем более что объем работы для финансового менеджера компании предстоит немалый.

ОСНОВЫ

Сегодня объем просроченных кредитов остается на высоком уровне, поэтому финансовые учреждения готовы идти на соглашения с бизнес-заемщиками о реструктуризации задолженности.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
Для любого банка реструктуризированный Кредит лучше просроченного.
Реструктуризация кредита — это пересмотр кредитного договора в пользу заемщика, который имеет по выплачиваемому кредиту постоянную задолженность.
Срок послаблений в виде реструктуризации, как правило, не превышает одного года, возможны сжатые сроки — 3–6 месяцев.
Под реструктуризацией кредита понимают следующие варианты временного уменьшения долговой нагрузки:

отсрочка выплаты тела кредита при одновременном увеличении срока выплат;
отсрочка выплаты тела кредита без увеличения срока — последующие после отсрочки регулярные выплаты становятся закономерно большими (порой намного). Данный вариант доступен бизнесу с сезонными всплесками чистой прибыльности, если на этот всплеск придется весь остаток срока займа после отсрочки;
простое увеличение срока кредита, уменьшающее все регулярные выплаты;
изменение графика погашения кредита — введение сезонных, индивидуальных, гибких графиков или низкорисковая схема: сначала погашается тело кредита, а затем проценты (вместе со штрафами, если они были начислены). Если бизнес носит сезонный характер, то банк соглашается на неравномерное поступление средств в оплату по кредиту, но платежи должны быть регулярными;
замена валюты займа;
уменьшение процентной ставки по ссуде. Банки крайне редко идут на такие условия. При уменьшении процентных ставок компании имеет смысл воспользоваться услугой рефинансирования в другом банке.

Главное преимущество, которое компания получает в результате реструктуризации, — временное уменьшение долговой нагрузки.

Недостатки:

увеличение суммы переплаты по кредиту в целом;
увеличение страховых выплат, а также затрат, связанных с залогом и иным обеспечением;
необходимо регулярно предоставлять в банк финансовую отчетность компании.

ЭТАПЫ

Для компании схема работы по реструктуризации задолженности практически не отличается от процесса кредитования:

1) компания подает в банк заявление о реструктуризации и выясняет точный список требуемых кредитором документов;

2) далее компания-заемщик подготавливает и подает пакет необходимых документов. Одновременно эксперты банка мониторят бизнес заемщика и Залог. Если после переоценки залога банк требует новый залог, заемщик оформляет на него документы;

3) специалисты банка совместно с заемщиком обсуждают взаимоприемлемый вариант реструктуризации, разрабатывают график платежей;
4) риск-менеджмент и кредитный комитет банка-кредитора принимают решение о реструктуризации;
5) стороны подписывают изменения к кредитному договору;

6) банк мониторит деятельность заемщика (не реже чем раз в три-шесть месяцев). Банковский мониторинг бизнеса проводят не только на основании добровольно подаваемой отчетности, но и в форме экспертизы.

Кредитор следит за показателями заемщика, которые были утверждены на переговорах.

Несоблюдение (недостижение) показателей может служить основанием для аннулирования соглашения о реструктуризации, ужесточения требований (например, по залогу или страхованию), вплоть до подачи иска в суд.

Факторы поддержки

Факторы, которые будут на руку компании в ходе переговоров о реструктуризации долга:

1) специфика бизнеса заемщика и экономика отрасли. Компания-заемщик не может просто сменить один вид экономической деятельности на другой, выйти из бизнеса.

Компания всегда привязана к нуждам экономики, региона, клиентской и сырьевой базе, имеет поддержку собственников, в том числе государства.

Соответственно, если в отрасли наметилась положительная динамика, это может стать аргументом в пользу бизнеса заемщика.

Важный момент: будьте готовы к тому, что представитель финансового учреждения станет уточнять, пересмотрен ли в компании бюджет в связи с изменениями на рынке.
В процессе переговоров выяснится, соответствуют ли ваши прогнозы по доходам, расходам, прибыли с ожиданиями банка;
2) уровень отношений заемщика с банком — долгосрочные клиентские отношения или короткий срок сотрудничества.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
Долгосрочные партнерские отношения с финансовыми учреждениями — весомый плюс для региональных компаний.

В регионах, небольших и моногородах не так много бизнес-клиентов. Иногда отделение банка фактически обслуживает от одного до пяти весомых клиентов, остальные мелкие и не приносят банку ощутимых выгод.

От нескольких заемщиков зависит функционирование всего отделения банка в данном городе.

При этом у многих топ-менеджеров и собственников бизнеса уже сложился перед банком определенный позитивный имидж;

3) структура кредита — наличие хорошего обеспечения, гарантий со стороны третьих лиц, компания-должник входит в состав стабильного холдинга.

Что предоставить в банк?

По количеству требуемых документов реструктуризация достигает объема документооборота, связанного с первоначальным получением кредита, и даже превышает его. Пакет документов, полученный от компании-заемщика, банк рассматривает более пристально, чем первичную кредитную заявку.

Кроме обычной финансовой отчетности (бухгалтерских отчетов, справок из обслуживающих банков, планов развития бизнеса, прогноза денежных потоков и т. д.) банк ожидает получить от заемщика аналитические прогностические материалы, раскрывающие экономический эффект, который компания получит от реструктуризации.

ЭТО ВАЖНО
В отчетности, представленной в банк с целью реструктуризации, должны отсутствовать признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.
Для получения реструктуризации кредита нужно:

1) разработать реалистичную и убедительную программу по погашению кредитной задолженности. Определить меры, необходимые для сохранения платежеспособности бизнеса. Предоставить подробный план-график, отражающий все действия, необходимые для реализации намеченных мер;

2) предоставить экономическое обоснование возврата долга. Такое обоснование должно базироваться на:

грамотном финансовом моделировании деятельности компании;
многофакторном анализе ситуации;
модели развития компании с реструктуризацией и без нее;
независимом и консервативном подтверждении будущих бизнес-доходов;

3) подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку (детально проработать с целью минимизации рисков).

Перед написанием заявления и указанных материалов необходимо узнать у представителя банка о наличии стандартных программ реструктуризации. Если такие программы существуют, нужно их изучить и по возможности в них вписаться. Если общих правил нет, работа по новому структурированию сделки с кредитором будет сугубо индивидуальной.

Экономическое обоснование возврата долга можно оформить в виде Плана реструктуризации.

О. С. Полякова, эксперт по экономике и финансам

Смп банк

В исключительных случаях при наличии уважительной причины срок может быть увеличен на 30 календарных дней. Для этого нужно заблаговременно обратиться в Банк за согласованием продления срока.

Сроки предоставления Кредитных каникул:

Продолжительность льготного периода не может быть более 6 месяцев. По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.
Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода.
- для потребительских кредитов — в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул — с 1 июня);
- для ипотечных кредитов — в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору;
- для задолженности по кредитным картам — любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах.

При одобрении Каникул Банк сообщит заемщику о начале льготного периода по кредиту в sms и направив email сообщение.

В течение льготного периода Банк не начисляет неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или не вправе обращать взыскание на предмет залога (ипотеки).

ВАЖНО!!!!

Если у Заемщика есть возможность платить посильные платежи во время льготного периода, это необходимо делать, т.к. эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
Если у Заемщика во время действия Кредитных каникул появляется возможность обсуживать кредит в полном объеме – желательно прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору – это позволит снизить переплату по кредиту и облегчит завершение окончательных расчетов.

После окончания срока Кредитных каникул:

После льготного периода кредит погашается на условиях, которые действовали до него. Платежи должны совершаться в даты согласно кредитному договору. Порядок погашения процентов, начисленных в льготный период, зависит от продукта.

Потребительский кредит
Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по потребительскому кредиту.
Ипотечный кредит
Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.
Кредитная карта

Начисленные за льготный период проценты, а так же сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная на дату предоставления льготного периода, должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

Заявление на предоставление отсрочки по кредитному обязательству на срок до 6 месяцев по 106-ФЗ можно подать в любом офисе Банка или дистанционно одним из следующих способов: Требование заемщика о предоставлении льготного периода

Срок рассмотрения требования – 5 календарных дней со дня предоставления подтверждающих документов.

Льготный период предоставляется при одновременном выполнении условий:

Заемщик по потребительскому и / или ипотечному кредиту, предоставленному на цели, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, имеющий финансовые трудности в погашении задолженности по кредиту

Благими намерениями: реструктуризация кредитов для бизнеса только отсрочит неизбежное — Газета.Ru

Банк России рекомендовал финансовым организациям продолжить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и представителей малого и среднего бизнеса до 1 октября 2021 года. Опрошенные «Газетой.

Ru» эксперты считают, что это лишь отсрочит неизбежный кризис неплатежей.

Тем не менее специалисты уверены, что нынешняя высокая ликвидность и дополнительные объемы резервирования позволят крупным игрокам рынка «проскочить» эту проблему.

В связи с ростом темпов распространения коронавируса и введенными в отдельных регионах ограничительными мерами, которые могут повлиять на возможность граждан и предпринимателей своевременно обслуживать задолженность по кредитам и займам, ЦБ РФ призвал финансовые организации продолжить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и представителей малого и среднего бизнеса до 1 октября 2021 года. Об этом сообщается в информационном письме за подписью главы ведомства Эльвиры Набиуллиной.

В Центробанке уверены, что данная мера не окажет негативного влияния на кредитную историю заемщика. Соответствующие рекомендации поступили кредиторам и в бюро кредитных историй.

Специалисты Банка России считают, что в секторе есть достаточный запас капитала, который позволит банкам удовлетворить потребность в резервировании для реструктурированных ссуд.
Экономисты и представители бизнеса назвали предложение регулятора нужной и своевременной мерой в условиях разворачивающейся третьей волны пандемии коронавируса и вводимых на ее фоне новых ограничений.
«Решение ЦБ, возвращение к антикризисной политике – позитивная новость»,

— отметил в комментарии «Газете.Ru» руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев.

По его мнению, продолжение реструктуризации кредитов позволит банкам отсрочить ухудшение качества активов, неплатежи по кредитам, а предпринимателям и гражданам «удержаться на плаву» во время третьей волны коронавируса.

С Солнцевым согласен и замдиректора Института исследований и экспертизы ВЭБа Олег Засов.

«После введения в Москве системы QR-кодов выручка ресторанов и кафе значительно упала, и это, конечно, окажет влияние на их дальнейшую способность по обслуживанию кредитов.

Можно ожидать волну заявок на реструктуризацию кредитов предприятий питания в банки московского региона», — заявил эксперт в беседе с «Газетой.Ru».

По мнению Засова, «масштабной волны новых реструктуризаций и роста связанных с ней резервов вряд ли стоит ожидать, если география введения системы QR-кодов будет ограничена только Москвой».

«Вал заявок населения на реструктуризацию кредитов возможен только при введении масштабного локдауна. Но мы полагаем, что активная прививочная кампания исключит повторение сценария 2020-го», — добавил он.

Уполномоченный по защите прав предпринимателей Борис Титов при этом отмечает: согласно последнему проведенному его командой статопросу, более трети предпринимателей из 37%, получивших меры поддержки, по которым наступил или скоро наступит срок погашения задолженности, нуждаются в новой реструктуризации, так как по наступлении срока погасить долг не смогут.

«А с учетом третьей волны и роста ограничений количество компаний, нуждающихся в реструктуризации, будет только расти», — заявил бизнес-омбудсмен «Газете.Ru». При этом он опасается, что банки могут проигнорировать рекомендации ЦБ и отказывать должникам в запросах на помощь в обслуживании кредитов.

«Реструктуризация коммерческого кредита – в известной степени добрая воля банка, выдавшего его.

А государство, со своей стороны, могло бы сделать кампанию по льготному рефинансированию и реструктуризации целенаправленной – через государственные же банки и предоставлять новые кредиты на восстановление бизнеса по ставке 2/3 от ставки рефинансирования под гарантии Корпорации МСП. Например, на три года с льготным периодом в 12 месяцев, в который выплачивается только процент по кредиту, но не его тело», — предложил Титов.

Вместе с тем, по мнению аналитиков банковского рынка, отсрочки в погашении кредитов могут обернуться большими финансовыми проблемами для банков сразу после окончания действия антикризисных мер.
«После свертывания программ льготного кредитования и возвращения к докризисной жесткости условий заимствования неплатежи по реструктурированным в кризис кредитам могут начать расти», — считает Олег Солнцев.
Засов также отмечает:

кредитование предпринимателей резко возросло в начале года, и новый этап коронакризиса может привести к тому, что обслуживать долги будет нечем даже после новых кредитных каникул. Они лишь отсрочат проблему неплатежей.

«В феврале-апреле 2021-го ежемесячные объемы выданных кредитов в 1,4 раза были выше соответствующих объемов 2019-го.

В том числе объем, выданных кредитов малым и средним предприятиям в сегменте общепита в марте-апреле 2021 был выше соответствующих показателей допандемийного года в 1,8-2 раза.

Одновременно с ростом кредитов в этом сегменте увеличивается просрочка. За 4 месяца с начала текущего года она увеличилась с 6,3 до 10,4%», — сообщил экономист.

Рост просрочки эксперты связывают не только с финансовыми проблемами бизнеса, но и с расслабленностью, спровоцированной разрешением не торопиться с обслуживанием долга.

«Любая отсрочка и возможность реструктурировать долг дает определенный процент расслабленности менее дисциплинированным заемщикам, но полагаю, что такие люди расслаблены всегда, а не только в период пандемии», — сказал «Газете.Ru» главный аналитик ГК АЛОР Алексей Антонов.

Он считает, что беспокоиться о банковском кризисе, который может возникнуть осенью, в целом не стоит.

«Серьезного коллапса в банковском секторе данное решение регулятора не вызовет и вот по каким причинам: ликвидность в секторе на текущий момент находится на достаточно высоком уровне, помимо этого банки уже адаптировались к условиям пандемии и имеют достаточный запас прочности», — подчеркивает эксперт.

Того же мнения придерживается аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. «По оценкам ЦБ, начиная с апреля 2020 года банки провели масштабную программу реструктуризации кредитов предприятиям и частным лицам на общую сумму 7,4 трлн руб., что составляет около 10% от общего кредитного портфеля.

Прогнозируется, что 20-30% из них окажутся проблемными. Дополнительный объем резервирования по этим кредитам, с учетом уже созданных резервов, может составить до 1 трлн руб., что является вполне посильным объемом для сектора с учетом его текущей прибыльности и запаса капитала (6 трлн руб.

на конец мая, по данным ЦБ)», — подчеркнул эксперт в беседе с «Газетой.Ru».

«Более того, досоздание резервов будет не одномоментным и займет несколько лет, так что дополнительная нагрузка будет распределена по времени.

В связи с этим, на мой взгляд, российские кредиторы вполне могут выполнить рекомендацию ЦБ, и это не приведет к каким-то существенным потрясениям в секторе, хотя запас капитала по сектору распределен неравномерно, и у отдельных банков могут возникнуть определенные сложности», — подытожил Додонов.

Реструктуризация долгов ИП. Условия, возможности и последствия

В России в апреле 2020 года был введен тотальный карантин, население сидело дома несколько месяцев за счет работодателей. А государство якобы пыталось помочь бизнесу, отложив уплату налогов и взносов в бюджет.

ЦБ рекомендовал банкам согласовывать реструктуризацию кредитов ИП без штрафов и изменения ставки за пользование заемными деньгами. Однако всем было понятно, что эти меры лишь отодвинут сроки расплаты по долгам.

А что делать с долгами потом, когда подойдет срок возврата кредита? Возникает дилемма: опустить руки и закрыть ИП или попробовать наладить финансовое положение своего бизнеса. Если бизнес терять не хочется, стоит рассмотреть судебную реструктуризацию долгов индивидуального предпринимателя.

Реструктуризация долгов возможна:

после обращения к кредиторам, во внесудебном порядке. Например, заявка в банк на снижение ежемесячного платежа. Или на снижение ставки по кредиту. Этот вариант подходит не всем, так как при множестве задолженностей со всеми кредиторами договориться без суда не удастся;
в рамках процедуры банкротства ИП или физического лица. Реструктуризация вводится как реабилитационная Процедура, учитывает интересы всех кредиторов и самого предпринимателя.

Предлагаем рассмотреть последний вариант подробнее.

Что такое реструктуризация долга ИП

Понятие реструктуризации носит общий характер — это изменение графика выплат.

Реструктуризировать долги предлагают банки, микрофинансовые организации, другие кредитные учреждения

Как правило, предложение банка реструктуризировать долг заключается в следующем:

пролонгация кредитного договора;
временная приостановка или уменьшение ежемесячного платежа.

В конечном итоге человек все равно переплатит по кредиту, хотя размер платежа станет меньше. Вместе с тем, по действующему законодательству,

Закон отмечает, что любой Гражданин (физлицо или ИП) должен обратиться в суд с заявлением о возбуждении процедуры собственного банкротства в тот момент, когда он понял, что выполнять свои обязательства перед кредиторами в полном объеме он уже не сможет. Общая задолженность человека при этом должна достичь 500 тыс. рублей.

Если человек не подаст на банкротство, ему грозит штраф в размере 10 тыс. рублей.

При задолженности меньше этой суммы, когда человек понимает, что с долгами он уже не справится, физлицо имеет право подать в суд на банкротство.

Это реабилитационная процедура, которая применяется в рамках банкротства физического лица или ИП. Она предполагает судебную ревизию просроченных требований и составление плана-графика по погашению задолженностей.

Документ должен удовлетворять интересы всех кредиторов и самого должника. Реструктуризация применяется, только если суд одобрит предложенный план. Предложение может внести:

должник;
любой из кредиторов;
финансовый управляющий.

Законодательством предусмотрено, что план должен быть одобрен собранием кредиторов. Но есть нюанс — если суд сочтет его приемлемым, он может утвердить документ без согласия заинтересованных лиц.

Ваше ИП запуталось в долгах? Закажите звонок юриста

После утверждения графика выплат по долгу ИП продолжает деятельность, но выручка отправляется на погашение требований кредиторов. Если должник не придерживается плана, вводится реализация имущества с последующим списанием долгов.

Судебная реструктуризация предполагает восстановление платежеспособности должника. Например:

ИП обратился за банкротством, так как считает, что не может продолжать деятельность, если платить по всем обязательствам и процентам (уходит в минус). Вводится реструктуризация;
ИП обратился за банкротством, так как накопились долги, которые отдавать нечем в связи с прекращением деятельности. Вводится реализация имущества, которая означает полноценное банкротство ИП.

Обратите внимание, что через банкротство (процедуру реализации) можно списать долги банкам, поставщикам, государству, но нельзя списать долги перед работниками! После завершения процедуры будет выдан Исполнительный лист, и работники продолжат взыскивать свои зарплаты.

Основание: п.6 ст. 213.28 закона №127-ФЗ.

В ситуации, когда трудности временные, предпочтительнее взять каникулы и снизить платежи по кредитам, и направить деньги на расчёты с работниками. Долги государству и юрлицам погасят при банкротстве в полном объеме, поэтому не так важно, какая сумма накопится.

В какой ситуации рассмотреть предложение о пересмотре условий займа?

В связи с финансовым кризисом (вызванным эпидемией коронавируса и падением нефтяных котировок одновременно) в рамках поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в 2020 году в России были введены кредитные каникулы для граждан и ИП, а банки должны были согласовывать реструктуризацию займов на выгодных заемщику условиях на пол года.
Документ был опубликован на сайте Кремля:
Банки и иные кредитные организации пересматривали сроки выплаты займа или вводили заморозку выплат до 6 месяцев.
Это предлагалось предпринимателям, у которых были:

финансовые затруднения носили краткосрочный характер;
прибыль бизнеса позволяла впоследствии платить кредит;
у предпринимателя было не очень большое число кредитов.

В остальных случаях, если уменьшение выручки носит более глобальный, долгосрочный характер (например, из-за роста курса валюты), то ИП подойдет судебная реструктуризация, которая позволит рассчитаться на льготных условиях со всеми долговыми обязательствами и сохранить бизнес на плаву.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Условия реструктурирования задолженности

Реструктуризация долгов гражданина-индивидуального предпринимателя вводится Арбитражным судом на следующих условиях:

максимальный срок реструктуризации долгов ИП: 3 года. В такой срок предприниматель должен успеть рассчитаться со своими долгами;
у предпринимателя есть доход, который позволит в течение 36 месяцев выплачивать долги (с учетом содержания иждивенцев, если они есть);
процентная ставка равна или меньше ключевой ставки ЦБ;
должник в равной степени рассчитывается со всеми кредиторами: с работниками, банками, ФНС, внебюджетными фондами, контрагентами и другими кредиторами — по утвержденному Арб. судом графику;
план соблюдает интересы всех заинтересованных лиц в процедуре.

Что касается нормативного регулирования реструктуризации долга ИП, то в целом процедура регулируется положениями № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве).

Требования к должнику

Ст. 213.13 Закона о признании несостоятельности предусматривает ряд требований к человеку, который собирается пройти процедуру реструктуризации долгов в судебном порядке:

Отсутствие неснятой или непогашенной судимости по преступлениям экономического профиля. По факту человек мог когда-то получить судимость, но она должна быть снята на момент обращения в Арбитражный суд.
Человек имеет постоянный доход, которого будет достаточно для расчета по долгам. На практике у предпринимателя должно оставаться ежемесячно хотя бы 50 000 рублей, чтобы полноценно рассчитаться с долгами. Нужно письменно подтвердить платежеспособность гражданина: предъявить выписки со счетов, данные о депозитах, документы о поступлениях от должников и так далее. Важно! Суд также принимает во внимание, сколько средств остается на проживание: у ИП не должно оставаться меньше прожиточного минимума.
Банкротство в отношении предпринимателя не признавалось в течение последних 5 лет.
Человек не проходил процедуру судебной реструктуризации более 8 лет.

Заметим, что на практике реструктуризация долгов вводится крайне редко, примерно в 15% всех дел о банкротстве.

Не знаете, как найти управляющего для своего процесса о банкротстве?

Управляющий по делу о банкротстве

В банкротстве может вводиться 2 процедуры:

реструктуризация долгов ИП;
реализация имущества ИП с последующим списанием долгов.

Какую бы из перечисленных процедур ни ввел суд, назначается финансовый управляющий. Это ключевая фигура, без которой рассмотрение дела невозможно. У арбитражных управляющих есть серьезные полномочия, в частности:

контроль за ведением бюджета должника;
контроль за заключаемыми сделками;
проверка финансовой ситуации: будут запрошена бухгалтерская отчетность, либо проверены декларации и движение денег на счетах;
поиск скрытого имущества;
оспаривание действий и сделок должника;
проведение собраний кредиторов;
подача публикаций о ходе процедур;
предложение плана по погашению долгов.

Важно! Юристы советуют при наличии долгов самостоятельно обратиться в суд. В 2020 году временно действовал мораторий на банкротство по инициативе кредиторов, то есть банки или ФНС не могли подать заявление о признании ИП банкротом. Срок моратория истек 8 января 2021 года.

ИП всегда может попытаться реструктурировать свои долги

Если кредитор не идет в вопросе рассрочки долгов навстречу предпринимателю, то можно пройти процедуру реструктуризации в суде. Суд снизит размер начисленных процентов, пени и штрафов и поможет сохранить бизнес.

Но если видно, что расплатиться не получится: ФССП списывает деньги с рабочего счета, а коллекторы не дают работать, — введение процедуры реструктуризации позволит заняться восстановлением бизнеса под защитой суда.
В рамках реструктуризации долгов:

управляющий формирует реестр требований. Кредиторы подают документы о долгах на рассмотрение Арбитражному суду, и тот решает, законны они или нет. Например, если есть подозрения в фиктивности долга, основания будут проверяться. С другой стороны, если долги просрочены, если проценты несоразмерны займу — суд может отказать кредитору или снизить размер неустойки;

Реструктуризация кредита для физических лиц

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажем о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик.

Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
Заполните анкету.
Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
Дождитесь окончательного вердикта.
Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик.

Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат.

При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты.

Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается.

А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд.

Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты.

Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.