Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа

Ольга Ивановна оформила телефон для сына в кредит.

Дома, изучая кредитный договор, она узнала, что неожиданно заключила договор с негосударственным пенсионным фондом и оформила страховку не только на телефон, но и на свое здоровье.

В этом материале на примере вымышленной Ольги Ивановны расскажем, какие услуги вам может навязать кредитный специалист при оформлении ссуды и как можно этого избежать.

Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа Bankiros.ru

Что делать, если банк обещает повысить ставку без оформления страховки

Обычно клиентам настоятельно рекомендуют оформить, как минимум одну из предложенных программ: GAP-страхование, страхование жизни и здоровья, страховку от поломок товара и другое. Некоторые страховые программы, действительно, позволяют снизить ставку по кредиту.

Однако такое условие всегда прописано в кредитном договоре. Банк указывает, как изменится ставка, если заемщик не станет оформлять страховую программу. Например, процент по автокредиту может быть меньше при оформлении КАСКО.

Данная программа нивелирует риск банка не вернуть деньги, если машина пострадает в аварии и клиент не будет платить.

Вклад «Максимальный доход»Прежде чем подписать документы, обязательно ознакомьтесь с их содержанием. Даже если вам кажется, что они одинаковые. Обязательно прочитайте каждую страницу от начала до конца. Вы можете попросить дать вам экземпляр договора перед подписью, чтобы изучить его в спокойной обстановке.

Уточните у менеджера банка, на что влияет отказ от страховки. Попросите рассчитать специалиста платежи по кредиту при оформлении страховой программы и без нее. Взвесьте все преимущества и недостатки обоих вариантов.

Обычно цены на одинаковые полисы могут отличаться в разных страховых компаниях. Попросите кредитного специалиста озвучить все предложения от разных страховых фирм. Вы не обязаны соглашаться на вариант страховки, предложенный кредитором, и можете выбрать предложение другой страхового агента.

Вы можете отказаться от всех страховок, которые не прописаны законодательно, и вам не нужны. Отказаться от них лучше сразу. До подписания кредитного договора.

Если вы уже оформили страховой полис, вы можете расторгнуть его в течение 14 дней после оформления страховки. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию или банк, если страховка – именно его продукт.

Приложите к документу номер банковского счета, чтобы вам перечислили ваши деньги за полис обратно.

Вклад «Ценный актив смарт»Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа Bankiros.ru

Наша Ольга Ивановна предполагала рассчитаться по кредиту досрочно. О своем намерении она рассказала кредитному специалисту, когда пришла отказаться от страховых программ. Менеджер предложил ей не торопиться с решением, ведь при досрочном погашении можно вернуть средства за неиспользованную страховку.

Сотрудник несколько не так интерпретировал условия кредита. Действительно, при оформлении полиса вместе с кредитом погасить ссуду досрочно, можно получить часть средств по страховке.

Возвращаемая сумма пропорциональна времени, которое оставалось до конца действия страховой программы. Однако такое правило действует только для страховок, которые оформлены после первого сентября 2020 года.

Если они действовали до этого времени, возврат по ним возможен при таком условии в страховом договоре. На практике – это очень редкое явление.

Обычно вернуть деньги при досрочном погашении ссуды можно по тем страховкам, которые влияют на условия кредита. Например, на ставку по ссуде. Или в том случае, когда клиент страхует свою фин.ответственность перед кредитором. Если с заемщиком что-то случится, займ за него погасит страховая компания.

Вклад «Копить»

У Ольги Ивановны страхование жизни и обслуживание в НПФ никак не были связаны с условиями кредита. Поэтому вернуть их она могла лишь в течение двух недель после заключения договора. Что незамедлительно решила сделать.

Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа Bankiros.ru

Что делать, если банк подключил вас к коллективному договору страхования

Часто банки заключают с клиентом не индивидуальный полис, а присоединяют его к коллективному договору страхования. Банки заранее заключают такие договоры со страховой службой, а потом просто включают заемщика в список.

За подключение к программе банки берут комиссию и могут ее не вернуть при досрочном погашении кредита. Иногда размер комиссии может достигать 80% от суммы страховки.

При этом кредитор обязан вернуть всю сумму страховки в двух случаях:

  • если вы отказались от нее в период охлаждения;
  • если страховка влияет на условия кредита.

Если во время действия полиса произошел страховой случай, деньги за программу вам не вернут. Однако выплатят страховое возмещение.

В том случае, когда вы передумали или нашли более выгодное предложение по страховке, вы можете расторгнуть договор только в период охлаждения. Обычно отказаться нельзя только от страховки на недвижимость по ипотеке.

При отказе от страховки в течение 14 дней вы можете вернуть деньги по ней полностью – даже когда, в договоре прописано, что при отказе от полиса изменится ставка, срок кредита, сумма переплаты и прочие условия. В других случаях страховщик может не выплатить часть стоимости полиса за дни, когда действовала страховка. Банк может оставить себе комиссию за подключение вас к коллективному договору страхования.

Вернуть деньги по страховке после периода охлаждения можно только при досрочном погашении кредита. При этом страховка должна влиять на условия кредитования и это указано в кредитном договоре. Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно также при подключении фин.ответственности.

Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа Bankiros.ru

Сумма возврата рассчитывается пропорционально времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, погасили кредит за шесть месяцев, значит, имеете право на половину суммы страховки.

Прежде чем отказаться от страховки, подумайте, не возникнет ли в ней необходимость. Например, оформляя КАСКО при автокредите, полис пригодится и после погашения ссуды.

Что делать если вам отказывают в кредите без договора с НПФ

Кредитные специалисты могут идти и на подобные уловки: уверяют, что условием оформления кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в НПФ. По счастливой случайности он является партнером банка. Вам могут предложить переводить взносы в фонд на дополнительную пенсию.

Банки часто выступают партнерами пенсионных фондов и могут заключать договоры от имени НПФ. Но вот страхование в НПФ не может быть условием для одобрения кредита. Кроме того, обычно перевести деньги из одного фонда в другой без потери инвестиционной прибыли не получится.

Если вам навязывают пенсионное страхование в каком-то фонде, подайте жалобу в Центробанк.

Если же вы уже оформили договор с НПФ при получении кредита, вы можете подать заявление об отмене через Портал Госуслуг или в Пенсионный фонд РФ. Если подать заявление до конца года, ваши накопления останутся в прежнем фонде.

Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа Bankiros.ru

Что делать, если при оформлении кредита вам навязывают консультации врачей, психологов, автомехаников

Партнерами банков могут быть совершенно разные организации. Вам могут предлагать разные услуги, например, консультации налогового специалиста, юриста, врача, автомеханика, психотерапевта и другое. По закону о защите прав потребителей кредиторы не могут сделать подписку на дополнительные платные услуги обязательным условием кредита.

Наша Ольга Ивановна нашла в стопке оплаченные консультации юриста и терапевта. В банке ей объяснили, что эти услуги Ольга Ивановна оплатила сама, из кредитных денег. В кредитном договоре она также нашла свою подпись под согласием на юридические и медицинские услуги.

Вы можете отказаться от подобных услуг. Обычно период охлаждения для них указан в кредитном договоре. Если порядок отказа от услуг в соглашении не прописан, вы можете отказаться от дополнительных услуг в любое время.

Однако сумма возврата по ним, вероятно, будет пропорциональна остатку действия подписки на услуги сторонних компаний.

Если банк отказывается вернуть деньги за подписку, смело подавайте жалобу на него в Банк России или Роспотребнадзор.

Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа Bankiros.ru

Что делать, если вам включают дополнительные услуги в стоимость кредита

Банк часто включает в стоимость кредита сумму страховых программ, тогда он обойдется дороже – за счет процентов, которые начисляются на страховки.

Если дополнительные услуги вам не нужны, постарайтесь отказаться от них в течение 14 дней. Перед подписанием кредитного договора изучите его условия. Приоритетно сумму кредита, размер переплаты в рублях и процентах, график платежей. Такие цифры указывают в верхнем правом углу на титульной странице договора.

До заключения договора попросите менеджера банка рассчитать кредит без дополнительных услуг. Взвесьте все за и против.При желании вы можете подключить некоторые страховки отдельно.

Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа Bankiros.ru

Что важно запомнить о дополнительных услугах при оформлении кредита

  1. Внимательно изучите кредитный договор перед подписанием. Еще лучше возьмите договор с собой и изучите его в спокойной обстановке.
  2. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста пересчитать стоимость кредитного договора с услугами страхования и без.
  3. Вы имеете право отказаться от навязанных услуг и вернуть всю сумму по полису в период охлаждения.

    Если вы отказываетесь от доп.услуг после отведенного срока, то вам вернут часть средств, пропорциональную количеству дней до конца страховки.

  4. Обязательно узнайте, к какой страховке вас подключают: индивидуальной или коллективной. При отказе от последней банк не возвращает комиссию за подключение к программе.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru

Цб объяснил правила отказа от дополнительных услуг по кредиту

Граждане смогут отказаться от допуслуг, навязанных при заключении договора кредита или займа

Поправки в закон о потребительском кредите дадут заемщику право отказаться от дополнительных услуг, навязанных вместе с кредитом / Ведомости

Банки не должны отказывать клиенту в возврате денег за дополнительную услугу, навязанную при получении кредита, если он не предоставил документы, которые могут подтвердить наличие или отсутствие причины для отказа банка вернуть деньги. Такое разъяснение банкирам дал Банк России, следует из его ответа в Ассоциацию российских банков (АРБ), с которым ознакомились «Ведомости».

С 30 декабря заработают поправки в закон о потребительском кредите, они дадут заемщику право отказаться от дополнительных услуг, навязанных вместе с кредитом.

Период охлаждения составит 14 календарных дней и будет распространяться на любые дополнительные услуги (юридическое сопровождение, консультации, телемедицина и др.), если заемщик был вынужден приобрести их вместе с получением кредита.

Клиент сможет вернуть уплаченные за услугу деньги за вычетом фактически понесенных расходов на ее оказание к моменту отказа. Для этого надо будет обратиться с заявлением к поставщику услуги (кредитору или третьему лицу). На его рассмотрение дается семь рабочих дней.

При отказе третьего лица в выплате заемщик вправе требовать у банка вернуть средства – он будет обязан выплатить деньги или сообщить об отказе с обоснованием причин.

У банков есть несколько причин для отказа возвращать деньги за дополнительную услугу: у банка есть информация, что гражданин ее не оплатил, третье лицо уже вернуло деньги, услуга была полностью оказана до заявления об отказе или же заемщик пропустил сроки обращения в банк или к третьему лицу для оформления возврата.

Но обязанности заемщика предоставлять банку документы, подтверждающие существование/отсутствие факта для отказа, закон не устанавливает, пишет ЦБ. Отказ банка возвращать деньги заемщику из-за непредоставления последним подтверждающих документов ЦБ счел противоречащим закону.

Более того, банки сами должны получать у третьих лиц информацию, подтверждающую их право не возвращать заемщику средства, или данные, необходимые для расчета итоговой суммы возврата.

Условия информационного обмена между кредитором и третьим лицом могут устанавливаться на договорной основе, пишет ЦБ.

Заемщик не должен предоставлять информацию или документы, связанные с оказанием ему допуслуг третьими лицами, кроме даты обращения, жаловались ЦБ банкиры в письме АРБ.

Но установленные сроки (семь рабочих дней) рассмотрения требования заемщика о возврате денег могут быть недостаточны для проверки достоверности информации, связанной с оказанием таких услуг.

Именно поэтому, указано в письме АРБ, банки хотели бы получить право требовать подтверждающие документы, а в случае их непредоставления отказать в возврате денег.

В октябре прошлого года ЦБ и Роспотребнадзор направляли в финансовые организации информационное письмо, в нем регуляторы заявили о недопустимости включать в договор оказания дополнительных платных услуг условий, ограничивающих право отказаться от них или усложняющих процедуру отказа по сравнению с предусмотренным законом порядком.

За девять месяцев этого года россияне пожаловались на банки 107 200 раз. Общее число обращений снизилось на 28,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года за счет сокращения обращений по поводу кредитных каникул.

Наибольшую долю среди жалоб традиционно составили вопросы потребительского кредитования – 32,4% от общего числа. При этом доля жалоб на навязывание допуслуг за год выросла на 2,5 п. п. до 11,7% (5171).

Впрочем, больше всего граждане по-прежнему жалуются на взыскание долгов (25,4%) и проблемы с погашением (25,2%).

Новая норма может существенно сократить число поставщиков дополнительных услуг, доступных потребителю, сказал представитель ВТБ: с учетом разъяснений регулятора их круг будет ограничен только теми контрагентами, у которых есть договорные отношения с банком, а это приведет к удлинению процедуры выдачи кредита.

Сейчас все добросовестные участники договора защищены, считает директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов: клиент не обязан собирать документы для подтверждения того, что он не пользовался услугой, и банк при желании всегда может запросить информацию у компаний о предоставленных дополнительных услугах. Предположим, сказал Каганов, недобросовестный клиент воспользуется услугой, но сообщит банку, что не пользовался, и попытается вернуть деньги, банк проверит информацию и будет исходить из реальной ситуации.

Страховка в нагрузку: как отказаться от навязанных банком услуг и вернуть себе деньги

Представьте, что вы пришли в магазин за крайне нужными вам штанами — последние брюки прохудились, и вы едва дошли, прикрывая прорехи руками.

Нужные штаны нашлись, и цена вас устроила, и всё бы хорошо… Но вот проблема: продавец отказывает отдавать вам брюки, если «в нагрузку» вы не купите часы.

А часы недешёвые, да и денег лишних у вас особо нет… Но брюки нужны срочно — и вы соглашаетесь.

Похожая ситуация очень часто случается в банках, когда вы приходите за кредитом. Вот только далеко не все клиенты банков осознают, что от навязанных им «в нагрузку» к столь необходимому кредиту услуг можно было бы и отказаться. Вы просто не заметили уже проставленные вместо вас галочки в договоре — а можно было потребовать их убрать и не переплачивать.

Когда в банк приходит клиент, сотрудник с удовольствием предлагает ему самые разные дополнительные услуги.

От количества услуг, которые оформит на себя человек, зависит бонус работника, и сложно упрекнуть его в том, что он пытается заработать.

Но одно дело — честно рассказать о других услугах банка, которыми вы можете воспользоваться за дополнительную плату, и совсем другое — обмануть клиента, заявив, что без этих «опций» оформление кредита невозможно.

Подробнее о проблеме рассказал 78.ru Анатолий Бирюков, начальник Управления Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в СЗФО:

— Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, к сожалению, стало довольно распространённой практикой кредиторов в последнее время.

На навязывание допуслуг банками при заключении договора за 11 месяцев 2020 года в Банк России от жителей Северо-Запада поступило 653 жалобы.

В основном заявители сообщают о навязывании дополнительных услуг при оформлении потребительских кредитов — 593 жалобы. Это примерно на четверть меньше, чем за 11 месяцев прошлого года.

Чаще всего речь идёт о страховке, за которую требуется отдельная плата. Эта сумма часто автоматически включается в общую сумму долга — и, в итоге, вы отдаёте банку значительно больше, чем должны были отдать по процентной ставке.

В каких ситуациях отказаться от страхования нельзя и дополнительная услуга является обязательной? Ни в каких.

— По закону заёмщик не обязан при получении кредита оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страхования, — подчёркивает Анатолий Бирюков.

— Исключением является страхование имущества при ипотеке, а также страхование залога, если это прямо предусмотрено кредитным договором (например, при автокредите).

Страховка в дополнение к кредиту может быть оформлена, только если человек сам захотел её купить.

Кроме того, банк не в праве отказать вам в кредите, если вы решили не соглашаться на страховку (или другую необязательную дополнительную услугу). Правда, есть у него и свои рычаги давления: в случае отказа от страховки он может (и имеет право) увеличить ставку по кредиту.

Что же делать, если в банке вы поддались на уговоры и купили страховку? А то и вовсе обнаружили её в пакете купленных услуг только дома? Неужели уже никак нельзя ни отказаться, ни вернуть её, как те самые злополучные часы в магазин? Отказаться можно, и делать это нужно. Вы имеете полное право «вернуть» навязанную страховку и получить обратно свои деньги — полную сумму.

Правда, вернуть все деньги до копейки вы имеете право только в течение 14 дней. Это так называемый «период охлаждения». Для этого вы должны написать заявление о расторжении договора на оказание услуги (речь идёт только о страховке, взятый кредит тут уже ни при чём), и в течение семи дней после получения вашего письменного заявления банк должен вернуть вам все деньги до копейки.

Раньше «период охлаждения» не распространялся на так называемые «коллективные договоры», то есть договоры, заключённые между банком и страховой компанией. Но с 1 сентября 2020 года и такие договоры подпадают под это правило (правда, только если они были заключены после 1 сентября, когда был принят соответствующий закон).

А что делать, если вы не успели отказаться от ненужной услуги в течение двух недель? В этом случае банк имеет право не возвращать вам уплаченные за страховку деньги. Прочие тонкости должны быть указаны индивидуально в договоре между клиентом и банком.

Кроме того, если страховой полис уже начал действовать в «период охлаждения», вам могут вернуть уплаченную за него сумму за вычетом части, «отработавшей» свой срок в эти дни. Конечно, всё это имеет силу, если за эти дни не наступил страховой случай, и вы не получили собственно страховку.

— Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заёмщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заём, — напоминает Анатолий Бирюков. — Потребитель может в любое время отказаться и от уже купленной дополнительной услуги — при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Любые условия договора, нарушающие установленные законом права потребителя, признаются недействительными.

Вы также можете получить оставшуюся часть страховой премии за неиспользованное время, если закрываете кредит досрочно.

Непрошенные страховки: сможет ли новый закон заставить банки отказаться от навязывания услуг

На проблему навязанных услуг в кредитовании Центральный банк обращал внимание еще в 2015 году, когда вводил «период охлаждения», в течение которого заемщики получили возможность расторгать договор страхования. Однако воспользоваться своим правом им до сих пор оказывается затруднительно: финансисты придумывают разные способы, чтобы отказаться от возвращения денег.

При этом банки по-прежнему остаются одним из главных каналов продаж страховых продуктов, которые они навязывают заемщикам. Так, в первом полугодии 2020 года сборы по кредитным видам страхования хоть и уменьшились (из-за карантина и временного снижения объемов выдачи ссуд), но все равно остались на высоком уровне: 39,2 млрд руб.

Для сравнения по прочим видам страхования этот показатель составил 15,1 млрд руб.

Для того, чтобы прекратить практику навязывания дополнительных услуг при кредитовании, был разработан законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он прошел первое чтение и должен рассматриваться Госдумой в октябре.

Законопроект содержит несколько важных новелл.

  • Запрет обусловливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором или третьими лицами.
  • Обязанность кредитора в случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг выплатить потребителю компенсацию в двукратном размере произведенных им затрат по оплате дополнительных услуг в течение десяти рабочих дней с даты предъявления клиентом данного требования.
  • Невозможность обязать заемщика, который получил кредит на срок более года, заключать договор добровольного страхования на весь период кредитования, предусматривающий единовременную уплату страховых платежей.

Учитывая то, что практика активного продвижения бесполезных для потребителя дополнительных услуг и взимания комиссий в настоящее время широко распространена (что показывают регулярные мониторинги состояния защиты прав потребителей финансовых услуг, которые проводит КонфОП — Международная конфедерация обществ потребителей), эти поправки представляются своевременными.

Банковское лобби выступает против нововведения. Ассоциация банков России направила письмо в адрес главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

В нем говорится, что данный законопроект может создать риск «признания дополнительных услуг по карте незаконными», а также что «отдельные клиенты в целях получения доходов могут специально обращаться к финансовым организациям, в контролирующие органы и суд с оспариванием любых дополнительных услуг».

Как сообщают знакомые с документом СМИ, больше всего финансисты беспокоятся о влиянии новых норм на сегмент кредитных карт.

Без вины виноватые

То, что именно кредитки вызывают озабоченность у финансистов, неслучайно. Ведь именно здесь дополнительные услуги и комиссии встречаются особенно часто. Несмотря на наличие беспроцентного грейс-периода, для банков этот продукт является прибыльным.

В частности, прибыль приносят комиссии за снятие наличных, которые, по данным КонфОП, порой достигают 5,5% от снятой суммы. Также доход банкам приносит продажа страховых полисов. Часто потребитель узнает о том, что застрахован, только после того, как обнаруживает непонятные списания со своей карты.

Кредиторы в такой ситуации настаивают на своей правоте, ссылаясь на то, что заемщик подписал договор. Приведем ответ одного из крупнейших банков заемщику, пожаловавшемуся на обнаруженные списания средств с карты за страховку.

 «Комиссия за организацию страхования удержана на основании подписанного вами заявления на включение в список застрахованных лиц, — сообщает представитель кредитной организации. — Подписав вышеуказанный документ, банк получил подтверждение того, что вы ознакомлены с условиями страхования».

Фактически это верно: клиент поставил подпись под длинным документом, но сделал это только потому, что невнимательно ознакомился с договором, а о страховании менеджер ничего ему не сообщил. Если бы заемщик попросил выдать ему этот договор, чтобы внимательно прочесть его дома, то менеджер, скорее всего, отказал.

Осторожно: страховка

Навязанные страховки распространены во всех сегментах розничного кредитования и являются, пожалуй, самой популярной дополнительной услугой.

Это подтверждают мониторинги финансового рынка, которые проводит КонфОП в рамках проекта Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ».

 В ходе мониторинга выяснилось: банковские сотрудники при общении с клиентами говорят, что оформление страховки напрямую влияет на одобрение кредита, к тому же без покупки полиса ставки по кредиту будут выше.

Однако «тайные покупатели» настояли на подсчете размера ежемесячных платежей по кредиту без страховки, но с более высоким процентом, и по кредиту со страховкой по сниженной ставке. Оказалось, что в первом случае платеж будет немного ниже.

В некоторых кредитных организациях сообщают, что страховка не влияет на одобрение кредита, но ее лучше оформить.

Якобы в таком случае при получении инвалидности или уходе из жизни заемщика на его родственников не перейдут обязательства по кредиту.

Хотя, как показывают обращения потребителей в КонфОП, получить страховые выплаты в такой ситуации оказывается невозможно или крайне затруднительно.

Кроме того, при кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, в результате чего заемщик вынужден выплачивать за нее проценты.

Показательные примеры таких практик можно найти на форумах. «Предварительно мне одобрили займ без страховок, однако потом сотрудник навязал страхование». «Списали приличную сумму за страховку, которую я не подключала».

«Кредитной картой пользуюсь с 2019 года. Только сейчас обнаружил, что помимо комиссии за обслуживание, происходят списания «за организацию страхования». Это до 3 тыс. руб. ежемесячно! На такие условия я не соглашался».

В ходе мониторинга мы также обнаружили, что банки не информируют потенциальных заемщиков о 14-дневном «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки.

Интерес банков, которые являются главными посредниками по продаже полисов, к страховому бизнесу понятен. На комиссиях от страховщиков кредитные организации зарабатывают приличные суммы, которые с каждым годом растут. В 2019 году комиссионные доходы увеличились на 302 млрд рублей, в 2018-м — на 314 млрд, а в 2017-м — на 48 млрд.

«Снижение чистого процентного дохода приводит банки к необходимости компенсировать это с помощью иных видов доходов», — отмечается в аналитическом материале Банка России.

В комиссиях кредитных организаций, полученных от страховщиков в прошлом году, 66,4% пришлось на страхование жизни заемщиков и страхование от несчастных случаев и болезней (+16,5 п.п. за год). Размер вознаграждения банкам по страхованию жизни заемщиков составил более 41 млрд рублей.

И хотя во II квартале 2020 года доля продаж страховок через кредитные организации сократилась, максимальные доли вознаграждений все равно выплачивают банкам (36,2%).

Полезное сокращение

В качестве аргумента против введения поправок банковская Ассоциация сообщает, что кредитные организации могут начать отказываться от выдачи кредиток. Простая логика подсказывает, что там, где соблюдены интересы заемщиков, ничего не изменится.

К тому же, возможно, в такой ситуации прекратятся настойчивые обзвоны и спам-рассылки банков с предложениями получить кредитные карты. Сокращение объемов выдач карт может снизить закредитованность заемщиков и число случаев нарушений прав потребителей.

Федеральная антимонопольная служба отмечает, что за последние полгода банки стали чаще вводить клиентов в заблуждение. Это касается в том числе и карт: например, потенциальных клиентов не информируют об ограничениях на получение кэшбэков по ним. Всего с начала 2020 года было выдано 5,5 млн кредитных карт.

Просроченная задолженность свыше 30 дней по кредиткам снизилась за год на 1 п.п., но все равно остается высокой — 9,1%. 54% людей имеет сейчас сразу несколько кредитных продуктов.

Это особенно характерно для заемщиков с необеспеченными потребительскими кредитами, у 71% которых есть несколько долговых обязательств.

По данным Национального бюро кредитных историй, за год (август 2020 года к августу 2019-го) средний лимит по картам увеличился на 1,9% до 67 300 руб.

При этом наибольший рост произошел в сегментах заемщиков старше 65 лет (+ 25,3%) и 60-65 лет (+16,9%).

Такие данные настораживают, поскольку к этой возрастной категории относятся пенсионеры, чаще всего имеющие низкий доход: в среднем, по данным Росстата, размер пенсии составляет 14 904 рублей.

Обсуждаемые поправки необходимы и законопроект должен быть принят в существующем виде.

В противном случае банки продолжат зарабатывать на непрофильном виде деятельности — комиссиях и страховках, что нарушает права потребителей и повышает их расходы по обслуживанию кредита.

Напомним, что во II квартале 2020 года среднедушевые доходы населения составляли всего 32 854 рублей. Это почти на 5% меньше, чем было в аналогичном периоде прошлого года.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции

Защита заемщиков от своеволия банков

Типичные случаи нарушения прав клиентов кредитных организаций и способы их защиты

Ситуация

Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

Закон

На стороне заемщика следующие положения законов:

  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Решение проблемы

Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

  • Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
  • Судебная практика
  • Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:
  • Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;
  • Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;
  • Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

Ситуация

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Закон

  • Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
  • положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

Решение проблемы

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Судебная практика

  • апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
  • Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Ситуация

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

  • по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
  • аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
  • по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
  • изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
  • в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
  • изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
  • в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
  • а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Закон

  • Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
  1. Решение проблемы
  2. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.
  3. (Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)
  4. Судебная практика
  • Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
  • апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Ситуация

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Закон

  • П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
  • Решение проблемы
  • Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
  • Судебная практика
  • Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
  • постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.
  1. Ситуация
  2. Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
  3. Закон
  • Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
  • Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».
  • Решение проблемы
  • Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
  • Судебная практика
  • Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
  • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Закон

  • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
  • «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

Решение проблемы

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

Судебная практика

  • апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
  • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Закон

  • Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
  1. Решение проблемы
  2. Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
  3. Судебная практика
  • Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
  • постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Ситуация

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

Закон

  • Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  • ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

Решение проблемы

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные».

В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор.

Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

Судебная практика

  • Определение ВАС РФ от 11 ноября 2009 г. № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18;
  • Решение Верховного Суда РФ от 29 октября 2002 г. № ГКПИ02-860;
  • постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2019 г. № Ф05-2022/2016 по делу № А40-31510/2015;
  • постановление ФАС Московского округа от 7 сентября 2009 г. № КА-А40/8497-09 по делу № А40-13792/09-120-18.
  • Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
  • Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
  • В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *