Президент рф рассказал о тенденции к снижению банковских ставок по кредитам

Президент РФ Владимир Путин /С. Гунеев

Решения по снижению процентных ставок по кредитам должны быть рыночными, сказал президент Владимир Путин банкирам. В конце мая он решил встретиться с представителями крупнейших банков и ЦБ, чтобы обсудить высокие ставки по кредитам. Ранее он в основном обращался к руководству Центробанка, призывая его снижать кредитные ставки, но теперь воззвал и к банковскому сообществу.

Сегодня на совещании по развитию банковской системы Путин призвал его участников найти конкретные решения по снижению процентных ставок по банковским кредитам в рамках рыночных механизмов, не применяя административные инструменты.

«Хочу особо подчеркнуть: по итогам нашего сегодняшнего совещания мы должны выйти на конкретные решения по снижению процентных ставок для предпринимателей.

Разумеется, это должны быть рыночные решения, конечно, ничего в явочном порядке, в административном решаться не будет и не может решаться эффективно», — сказал Путин (цитата по «Интерфаксу»).

Одновременно необходимо найти правильный баланс между курсом на стабилизацию инфляции и повышением доступности заемных ресурсов, считает президент. При этом Путин констатировал, что даже при сложившейся тенденции к снижению инфляции российские банки не сокращают ставки по кредитам.

Согласно данным ЦБ, средняя ставка по рублевым кредитам компаниям на срок до 1 года в мае снизилась до 9,9% против 10,2% в апреле (на начало года — 8,8%).

Ставки на срок более года также снижаются — 11,8% в мае, 11,9% — в апреле, 12,2% — в январе.

Ставка рефинансирования с сентября прошлого года держится на уровне 8,25%, правда, основную ликвидность банки получают на аукционах недельного репо, где ставка — 5,5%.

Инфляция в России за неделю с 25 июня по 1 июля ускорилась до 0,4% после роста потребительских цен на уровне 0,1% в течение четырех недель в июне.

За первый день июля цены подскочили на 0,3%, сообщил Росстат, с начала года инфляция составила 3,8%. Скачок инфляции обусловлен индексацией тарифов, которая теперь проводится в июле.

В прошлом году за аналогичный период рост цен составил также 3,8%, но за первый день июля инфляция была выше — 0,5%, а в целом за июль составила 1,2%.

Путин сказал банкирам, что решения в рамках рыночных процедур могут и должны быть найдены. «Мы знаем, как растут прибыли наших банков.

Хорошо, что они направляют эту прибыль на развитие, в капитал направляют, создают условия для большего кредитования, но фундаментально мы проблему эту не решим, если все-таки не посмотрим на проблему более внимательно и не разработаем более тщательные инструменты решения», — добавил Путин.

Он вспомнил, что на встрече в Сочи бывший председатель ЦБ Сергей Игнатьев вдруг сказал, что финансовые учреждения завышают риски, которые кладут в основу процентных ставок. В мае Путин также упрекнул банкиров, что те завышают непроизводственные расходы и преувеличивают риски. И все это закладывают в кредитные ставки.

О завышенных издержках банков говорили в апреле и министр финансов Антон Силуанов, и будущий председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

По словам Набиуллиной, доступность кредита для реального сектора экономики остается существенным вопросом: «У нас стоимость кредита для большинства предприятий выше, чем доходность проектов, которые они осуществляют». Бизнес жалуется на недоступность кредитов.

«Ставки на высочайшем, высоченном уровне, доступ у экономических субъектов к финансовым ресурсам отсутствует Даже у крупных компаний существуют определенные трудности», — говорил в Давосе владелец «Базового элемента» Олег Дерипаска.

Кроме того, Путин попросил министра экономического развития Алексея Улюкаева, председателя ЦБ Эльвиру Набиуллину и своего помощника по экономическим вопросам Андрея Белоусова разработать меры по совершенствованию механизмов кредитования малого бизнеса.

«Что интересно с практической, кадровой точки зрения: у нас и нынешний руководитель Центрального банка занимался вопросами малого и среднего предпринимательства, и сегодняшний советник президента по экономическим вопросам тоже тянул этот ВОЗ нелегкий, теперь бывший замруководителя Центрального банка этой проблемой занимается.

Послушайте, пора уже сдвинуть эту телегу с того места, где она находилась столько лет», — сказал Путин.

Он добавил, что банковским учреждениям, конечно, проще и надежнее работать с крупными компаниями, но это далеко не вся экономика. Проценты по кредитам для малого бизнеса на несколько процентных пунктов выше, чем для больших компаний, «хотя нужно было бы наоборот», считает президент.

Сбербанк дважды с начала года снижал ставки по корпоративным кредитам: в марте примерно на 1 процентный пункт, в мае — на 0,4-1,4 п. п.

По словам президента Сбербанка Германа Грефа, банк таким образом стимулировал кредитный спрос, чтобы подстегнуть рост экономики. До конца года банк может сделать это еще раз, замечал он.

Ставка для средней по величине компании со средним профилем риска (всего их у госбанка 26) сейчас составляет 9-10%, рассказал человек, близкий к Сбербанку.

О возможности снизить ставки по кредитам реальному сектору говорил и президент ВТБ Андрей Костин.

Костин считает, что ставки кредитования в российском банковском секторе понизятся в ближайший год при условии ряда мер, в том числе — замедлении роста тарифов естественных монополий.

В I квартале ВТБ несколько снизил среднюю ставку по корпоративным кредитам: с 9,6% в IV квартале прошлого года до 9,3% сейчас.

Деньги не торопятся дешеветь

Снижение ключевой ставки ЦБ на 0,5 п. п. приведет к разнонаправленной реакции банков. Некоторые уже заложили это в ценовые предложения, другие планируют пересмотр ставок.

Но большая часть опрошенных “Ъ” банкиров занимает выжидательную позицию. Решительному снижению ставок по кредитам мешают возросшие из-за кризиса риски.

А поскольку значительной потребности в ликвидности у банков нет, ставки по депозитам могут вскоре пойти вниз, предупреждают эксперты.

Банк России 24 апреля понизил ключевую ставку до 5,5%, четко дав сигнал и о возможных дальнейших шагах в этом направлении. “Ъ” опросил более 20 банков относительно их готовности отреагировать на действия регулятора.

Как показали итоги опроса, снижения ставок по кредитам — за редким исключением — не предвидится. Коррекцию допустили в Совкомбанке, Россельхозбанке и Росбанке, однако там уже в ценовом предложении заложены ожидания по ключевой ставке.

В ПСБ рассматривают возможность снижения стоимости кредитов для бизнеса, а также изменения условий по другим кредитным и депозитным продуктам «в соответствии с динамикой на рынке».

Однако, уточнили в ПСБ, текущий уровень кредитных ставок у банка и так невысокий, поэтому там будут «адаптивно подходить к их изменению». В МТС-банке не исключили снижения ставок по ипотечным кредитам.

Большинство же опрошенных банков пока активных действий предпринимать не планируют и будут следить за ситуацией. В Альфа-банке, Газпромбанке не ответили на вопросы, в Сбербанке не комментируют изменения условий по банковским продуктам до их вступления в силу.

По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по кредитам сроком свыше года физлицам (без учета Сбербанка) в феврале составляла 11,65%, до одного года — 13,85%, по ипотеке — 8,69% годовых. Актуальные данные недоступны.

Также в большинстве банков “Ъ” сообщили, что не планируют в ближайшее время уменьшать ставки по депозитам. Они начали снижаться в декабре 2019 года и вернулись к росту в марте.

Во второй декаде апреля средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках, привлекающих наибольший объем депозитов, составила 5,43%.

Рост депозитных ставок в том числе отражал желание банков повысить их привлекательность на фоне введения нового налога и паники из-за обвала рубля — эти факторы провоцировали россиян на изъятие средств вкладов.

Но в дальнейшем, по мнению экспертов, ситуация со ставками может измениться. По словам партнера EY, руководителя группы по предоставлению услуг финансовому сектору в СНГ Геннадия Шилина, в краткосрочной перспективе банки могут по-разному отреагировать на снижение ключевой ставки.

«Кто-то может опасаться оттока средств физических лиц после снижения ставок по депозитам, а для кого-то возросшая риск-премия по отдельным банковским продуктам нивелирует снижение ключевой ставки, и, таким образом, быстрого снижения рыночных ставок не произойдет,— поясняет он.

— Снижение рыночных ставок и процентной маржи требует умного поиска других источников доходов и повышения эффективности бизнеса».

Конечно, лучше было бы пойти на снижение на 0,75 п. п., но, я думаю, и снижение на 0,5 п. п. нормально, даже с точки зрения психологического эффекта, формирующего ожидания

Ставки по кредитам для рыночных заемщиков, скорее всего, останутся неизменными, особенно на фоне проседания спроса, а вот для не самых качественных могут пойти вверх, допускает главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, поскольку банкам потребуется учесть покрытие рисков в новых условиях.

По его словам, скорее всего, банки могут начать компенсировать выпадающие доходы снижением ставок по депозитам — это поможет увеличить процентную маржу. «При снижении ставки ЦБ банки смогут все дешевле при необходимости привлекать средства под обеспечение. 8 трлн руб. (согласно последней оценке регулятора.

— “Ъ”) — очень комфортный объем потенциального пополнения и без того достаточных ресурсов: профицит ликвидности коммерческих банков — около 2 трлн руб.»,— отмечает господин Надоршин.

Партнер отдела инвестиций и рынков капитала КПМГ в России и СНГ Дмитрий Долгих полагает, что снижения ставок по кредитам можно ожидать, если ситуация с рисками стабилизируется, а стоимость фондирования снизится ввиду наличия недорогой ликвидности от ЦБ.

Ольга Шерункова

Цб снизил стоимость денег. почему россияне могут этого не заметить?

Фото Сергея Фадеичева / ТАСС Банк России ожидаемо снизил ключевую ставку на 0,50 процентных пункта. Обычно после снижения ставки ЦБ банки начинают снижать ставки по кредитам и депозитам, но в этот раз такого может и не произойти из-за растущих рисков, считают эксперты

Совет директоров Банка России 24 апреля снизил ключевую ставку на 0,50 процентных пункта, до 5,5%. В последний раз на таком низком уровне ставка была в марте 2014 года, а ниже не опускалась никогда.

Регулятор признал, что ситуация по сравнению с мартом кардинально изменилась.

В России введены существенные ограничительные меры, что создает продолжительное дезинфляционное влияние на экономику, притом что ситуация на глобальных финансовых рынках стабилизировалась.

Согласно прогнозу ЦБ, по итогам 2020 года инфляция составит 3,8-4,8% и в дальнейшем стабилизируется вблизи четырехпроцентного таргета. Цены могут повышаться из-за нарушений логистических цепочек в условиях ограничительных мер, отметил регулятор.

Вместе с тем ЦБ резко ухудшил прогноз по динамике ВВП — регулятор ожидает его снижения на 4-6% по итогам 2020 года.

Притом что еще в феврале ЦБ прогнозировал, что экономика России вырастет на 1,5-2% (по февральскому прогнозу Минэкономразвития, который пока не пересматривался, рост должен был составить 1,9%).

К восстановлению российская экономика должна перейти в 2021-м — Банк России ждет роста на 2,8-4,8%, а в 2022-м — на 1,5-3,5%.

Самый большой вклад в падение ВВП внесет снижение экспорта на 10-15%, а также снижение инвестиций в основной капитал на 6-10% — инвестиционные планы компаний будут сдерживать неопределенность перспектив внутреннего и внешнего спроса. Кроме того, ЦБ прогнозирует, что платежный баланс России по итогам 2020 года будет отрицательным — минус $35 млрд. В прогноз ЦБ заложена средняя цена нефти марки Urals в 2020 году на уровне $27 (притом что в бюджете заложена цена $42,4).

На ближайших заседаниях ЦБ снова может снизить ставку, если ситуация будет развиваться в соответствии с базовым прогнозом, отмечается в релизе регулятора.

В конце марта ЦБ не снизил ключевую ставку впервые с июня 2019 года. Причем такое решение регулятор принял в тот момент, когда центробанки крупнейших экономик смягчали денежно-кредитную политику в качестве антикризисной меры в условиях пандемии коронавируса.

Тогда глава ЦБ Эльвира Набиуллина объясняла, что «баланс краткосрочных рисков сместился в сторону проинфляционных» в связи с девальвацией рубля. Впрочем, с тех пор положение российской валюты стабилизировалось.

На прошлой неделе Набиуллина заявила журналистам, что регулятор будет «предметно рассматривать» вопрос о снижении ставки на ближайшем заседании. Слова главы ЦБ рынок тогда расценил как сигнал к тому, что ставка снизится.

Обычно после снижения ставки ЦБ банки начинают снижать ставки по кредитам и депозитам, так как ставка влияет на стоимость денег в экономике. «После завтрашнего снижения ключевой ставки Банком России (мы ждем -50 б. п.

) ставки по депозитам, по-видимому, также развернутся вниз», — написал в своем telegram-канале 23 апреля директор по инвестициям «Локо Инвест» Кирилл Тремасов. До марта этого года ставки по кредитам и депозитам действительно двигались вниз вместе с ключевой ставкой.

Ставки по рублевым депозитам, по данным ЦБ, снижались без остановки со второй декады июня 2019 года и упали с 7,3640% до минимальных значений в 5,15% в марте 2020 года. Снижались и ставки по ипотечным кредитам.

В феврале Эльвира Набиуллина заявляла о том, что ставки по ипотеке опустились ниже 9% и cнижение продолжается.

Но в марте многомесячное снижение ставок в банковской системе прекратилось. После 10 марта, когда рубль резко подешевел к доллару, ставки по ипотеке повысили ТКБ, Юникредит Банк, Райффайзенбанк, «Открытие», Промсвязьбанк и «Росбанк дом».

Пошли в рост и ставки по рублевым депозитам, даже несмотря на то, что регулятор 20 марта оставил ставку на прежнем уровне в 6%. Уровень средней максимальной ставки в топ-10 банков по размеру средств населения в конце марта вырос впервые с ноября, до 5,38%.

Ко второй декаде апреля этот показатель вырос до 5,43%. Так банки пытаются привлечь деньги населения на фоне ослабления рубля и волатильности на рынках. В марте, по оценке ЦБ, население забрало 315 млрд рублей с банковских вкладов.

Вкладчикам нужны были деньги, чтобы купить что-то на случай необходимости самоизоляции, а также в ожидании роста цен на товары длительного потребления (автомобили и бытовую технику).

ЦБ предупредил, что возможно дальнейшее снижение объема вкладов физлиц, так как люди вынуждены тратить накопления, находясь дома.

Сейчас снижение ставок не на пользу банкам.

Возможное снижение ставок по депозитам может спровоцировать дополнительные оттоки средств физлиц из банков, поэтому пока ситуация на рынках остается высоковолатильной, «Эксперт РА» не ожидает их снижения вслед за ключевой, сказал Forbes старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА« Руслан Коршунов. Он также не ожидает снижения ставок по кредитам — напротив, они могут вырасти. Стоимость риска при кредитовании существенно выросла, и банки уже сейчас закладывают это в новые выдачи, говорит Коршунов.
Рыночные ставки учитывают и изменение ключевой ставки, и риск-премию для конкретного банковского продукта, согласен руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян. Возможное снижение ключевой ставки ЦБ в целом поспособствует снижению ставок по кредитам и депозитам, однако если риски кредитования продолжат повышаться, то, возможно, эффект низкой ключевой ставки будет нивелирован ростом премии за кредитный риск, считает он. «В результате процентные ставки по кредитам не будут снижаться, во всяком случае, в ближайшие несколько месяцев», — сказал Даллакян.
ЦБ предупреждал, что ожидает роста просрочки и проблемных кредитов в среднесрочной перспективе «с учетом сложной экономической ситуации». Рост будет сглажен тем, что значительную часть кредитов банки реструктурируют по собственным программам или предоставят пострадавшим заемщикам кредитные каникулы.

Как ведут себя банки сейчас. На неделе, предшествующей заседанию совета директоров ЦБ, cтавки по кредитам и ипотеке в банках почти не изменились, показывает мониторинг Frank RG. По кредитам наличными диапазоны ставок вообще не сдвинулись по сравнению с прошлой пятницей.

По ипотеке ставки скорректировали Сбербанк и «ФК Открытие». Так Сбербанк 22 апреля расширил диапазон ставок по ипотечным программам с господдержкой для открытого рынка с 5% до 7,40%. Как объяснили в пресс-службе банка, это связано с запуском новой программы господдержки «Льготная Ипотека 6,50%». По ней банк стал выдавать ипотеку по ставке 6,4% с учетом субсидии от Сбербанка, которая дает 0,1 п. п. от базовой ставки по программе 6,5%. По ставке 7,4% Сбербанк выдает ипотеку в рамках программы тем клиентам, которые отказались при оформлении договора от добровольного страхования жизни, пояснили в пресс-службе.
«ФК Открытие» 22 апреля снизил минимальную ставку по ипотеке с 9,65% до 8,70%. Банк скорректировал условия по ипотечному кредитованию, чтобы «обеспечить одно из лучших предложений на рынке и помочь клиентам улучшить свои жилищные условия», указали в пресс-службе банка.
По депозитам ставки скорректировали только Мособлабанк и ПримСоцБанк. Мособлбанк, входящий в Группу СМП Банка, повысил максимальную ставку по вкладам в рублях с 5,63% до 6,45%. Как пояснили в пресс-службе Группы СМП Банка, рост связан с повышением ставок по сезонным вкладам, при этом ставки по депозитам основной линейки остались без изменений. «В дальнейшем будем следить за уровнем ставок на рынке и экономической ситуацией в целом и выстраивать ценовую политику в соответствии с этими факторами», — указал представитель группы.

Что говорят банки. Forbes спросил топ-20 банков по размерам активов о том, планируют ли они менять ставки по кредитам и депозитам в ближайшее время.

В Россельхозбанке заявили, что снижение ставок по ипотеке в соответствии со снижением ставки ЦБ определенно поддержит спрос граждан.
Также снизить ставки по кредитам вслед за снижением ставки ЦБ готов и банк «Ак Барс».
«Да, снижение ставок возможно. Рыночные ставки после недолгого повышения сейчас стабилизируются», — указал первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
В пресс-службах МКБ и «ФК Открытие» указали, что банки будут следить за рыночной ситуацией и принимать решение в соответствии с ней.

Ставки банков показывают тенденцию к снижению. Самое время брать ипотеку

Если в течение нескольких ближайших лет уровень инфляции не будет превышать 4%, ставки по ипотеке тоже будут снижаться и зафиксируются на уровне 7-8%. Об этом несколько недель назад заявила на пресс-конференции председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Основания для оптимистических прогнозов у главы Банка России есть. Ещё до её заявления ряд шагов по снижению предприняли ведущие российские банки. Сбербанк откорректировал в сторону уменьшения ставки по кредитованию на вторичном рынке – от 8,5%. Банк ВТБ запланировал выдачу ипотечных кредитов на новостройки и готовое жильё от 8,4%.

Аналогичные шаги предпринимают ФК «Открытие» (8% при покупке жилья на первичном рынке). По данным агентства РИА «Новости», в настоящее время и в других крупных банках так же обсуждаются возможности снижения ставок по ипотечным кредитам, в том числе Раййфайзенбанк, МТБ и Совкомпбанк.

Таким образом, с полным основанием можно говорить о положительных тенденциях на российском рынке жилой недвижимости. А на прошлой неделе Банк России предпринял и конкретный шаг в этом направлении.

Регулятор на очередном заседании Совета директоров принял решение о снижении ключевой ставки рефинансирования на 0,25 процентных пункта. С июня текущего года это уже пятое снижение ставки рефинансирования.

Банк России объяснил такой шаг фактическим замедлением инфляции в 2019 году, а также ростом инвестиционной активности. С призывом к банкам снизить ставки по ипотеке недавно обратился и Президент РФ Владимир Путин.

Есть все основания ожидать снижения и банковских ставок по кредитам, в том числе и по ипотечным. По прогнозам экспертов, в приближающемся 2020 году ставки ипотечного кредитования будут снижаться и достигнут среднего уровня 8,5-9%, а российский рынок ипотечного кредитования имеет все шансы вырасти на 25-30%.

Можно с уверенностью констатировать: наступает благоприятный период для тех, кто хочет приобрести квартиру или улучшить свои жилищные условия, рассчитывая на получение ипотечного кредита.

Ваш шансы не упустить собственную выгоду и воспользоваться благоприятной ситуацией существенно возрастут, если вы обратитесь за помощью к профессионалам, опытным специалистам нашей компании УК «Центральное агентство недвижимости». Удачного старта!

Цб объявил меры поддержки для банков и их заемщиков из-за пандемии :: финансы :: рбк

Банк России рекомендует страховым компаниям удовлетворять большинство видов заявлений граждан, пострадавших от коронавируса. Речь идет о продлении срока урегулирования страховых случаев, отсрочках платежей по договорам добровольного страхования, а также о неприменении штрафов, неустоек и иных санкций на период временной нетрудоспособности клиентов.

Регулятор окажет также поддержку малому и среднему бизнесу, расширив программу рефинансирования по кредитам, в частности введя новый инструмент с лимитом рефинансирования 500 млрд руб. в целях поддержания объемов кредитования. Ставка предусмотрена на уровне 4%.

ЦБ не исключает, что меры поддержки заемщиков могут быть расширены «в зависимости от ситуации», заявила на пресс-конференции председатель Банка России Эльвира Набуиллина.

Что будет сделано для поддержки ипотеки

ЦБ намерен повысить привлекательность ипотечного кредитования в условиях, «когда банки приостанавливают снижение ставок».

С 1 апреля 2020 года регулятор снизит надбавки к коэффициентам риска, которые применяются к ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом от 15 до 20% от суммы ссуды.

Это делает выдачу такой ипотеки более выгодной для банков, поскольку снижает объем необходимого капитала на подобные кредиты.

Если заемщики намерены гасить ипотеку с помощью материнского капитала, надбавки по таким ссудам банки смогут снижать по мере поступления платежей. Это «расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми», считают в Банке России.

Мера направлена на поддержку существующих проектов в жилищном строительстве, пояснил руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «При первоначальном взносе в 15% риски неплатежа возрастают незначительно, а доступность ипотечных кредитов существенно расширяется. К тому же снижение давления на капитал при выдаче кредитов может стимулировать банки скорректировать ставки по таким продуктам».

Одновременно регулятор решил с опережением внедрить в банках обязательный расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) при выдаче ипотеки. Новые правила вступят в силу 1 апреля вместо запланированного сначала 1 июля. Надбавки в зависимости от ПДН распространятся только на ипотеку с низким первоначальным взносом (до 20% от суммы кредита).

«При первоначальном взносе 15–20% максимальный уровень надбавки ограничивается 80% (ранее — 100%), при этом чем меньше ПДН, тем ниже надбавка. При ПДН ниже 50% снижение надбавки по сравнению с предыдущим вариантом существенное», — замечает Доронкин.

Скидка на ипотеку не оправдала ожиданий

На фоне кризиса банки попросили регулятор не внедрять коэффициенты риска по ипотеке в зависимости от долговой нагрузки заемщиков.

Кредитные организации предлагали перенести введение ограничений на 2021 год, следует из письма Ассоциации банков России в ЦБ (есть у РБК). Участники рынка также считали необходимым отменить аналогичные надбавки ПДН для необеспеченных кредитов.

Но Банк России разрешил обнулить коэффициенты только по ссудам, которые будут реструктурированы заболевшим заемщикам.

Как ЦБ упростит жизнь банкам

Кредитные организации смогут не проводить отрицательную переоценку ценных бумаг на своих балансах из-за обвала на фондовом рынке.

Акции и облигации, приобретенные в портфель до 1 марта 2020 года, могут быть оценены по справедливой стоимости на 1 марта.

Облигации, приобретенные с 1 марта по 30 сентября 2020 года, банки должны будут отражать в отчетности по справедливой стоимости на дату покупки. Послабления действительны до 1 января 2021 года.

До 1 апреля 2021 года ЦБ снизит для банков стоимость заимствований: плата за право воспользоваться безотзывной кредитной линией от регулятора составит 0,15 вместо 0,5%. Послабление может понадобиться банкам для соблюдения норматива краткосрочной ликвидности, указывает ЦБ. Для системно значимых игроков (11 крупных банков) регулятор готов увеличить лимиты по такому инструменту.

ЦБ позволит банкам для расчета обязательных нормативов зафиксировать курсы шести иностранных валют (американский доллар, евро, британский фунт, швейцарский франк, японская иена, китайский юань) по отношению к рублю на 1 марта 2020 года.

Такая мера снизит эффект от ослабления рубля и волатильности на рынках, смягчит давление на нормативы банков, поясняет аналитик Fitch Антон Лопатин. «Например, в случае фиксации курса валют норматив достаточности капитала, рассчитанный с использованием курса на 1 марта, выше, чем при использовании текущего курса. Разница примерно 40–50 б.п.

в среднем по системе», — отмечает эксперт. Послабления по учету курсовой разницы будут действовать до 30 сентября.

Регулятор напомнил, что банки имеют право не соблюдать надбавки к нормативам достаточности капитала (надбавку поддержания достаточности капитала и надбавку за системную значимость), если это необходимо для сохранения финансовой устойчивости. При несоблюдении надбавок кредитная организация лишается возможности распределять прибыль и выплачивать дивиденды.

«Регуляторные послабления должны быть использованы финансовыми организациями не для осуществления выплаты бонусов менеджменту, а для поддержания кредитования экономики», — предупреждает ЦБ. Если банки воспользуются теми или иными послаблениями, Банк России рекомендует им снизить бонусы топ-менеджменту и отложить выплаты по итогам 2019 года.

Для снижения регуляторной нагрузки на банки ЦБ временно приостановит их проверки (перенесет их на срок после 1 июля). Об этом его просили сами банки, писал РБК.

Кроме того, регулятор ограничит применение административных наказаний, прежде всего за несоблюдение сроков предоставления отчетности, нарушения корпоративного законодательства и законодательства в области бюро кредитных историй: «Возбужденные дела об административных правонарушениях предполагается рассматривать с учетом эпидемиологической ситуации и возможности снижения административной нагрузки».

Смягчение требований к безопасности

ЦБ также воздержится от применения мер в отношении банков, если при удаленной работе они нарушат требования в области обеспечения защиты информации.

Эти послабления объясняются неготовностью многих банков к переводу большого числа сотрудников на дистанционную работу в сжатые сроки, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Такие меры должны способствовать быстрому переходу банковских работников на удаленный режим, продолжает руководитель департамента системных решений Group-IB Антон Фишман.

Но ослабление контроля может привести к увеличению случаев хакерских атак на банки и краже клиентских данных, предупреждает Сизов. Ранее крупнейшие банки говорили РБК, что готовы к переходу на дистанционный режим работы с точки зрения безопасности.

Каков масштаб новых мер ЦБ

Новые послабления сильно отличаются от тех, что ЦБ давал банкам в 2014 году, подчеркнула Набиуллина во время пресс-конференции.

«В 2014 году мы видели, что надо поддержать устойчивость финансовых институтов. Давали послабления, чтобы они адаптировали свои финансовые показатели к новым условиям.

Сейчас в основном наши регуляторные послабления направлены на то, чтобы поддержать и стимулировать банки кредитовать экономику. Кредитовать бизнес и граждан. В целом финансовая система достаточно устойчива», — пояснила она.

По оценкам ЦБ, буферы капитала, сформированные банками, превышают 2 трлн руб. «Это то, что банки могут использовать, но для этого нужно сокращать бонусы менеджменту», — сообщила Набиуллина.

Старший кредитный эксперт Moody's Ольга Ульянова называет меры ЦБ по поддержке банков точечными. «ЦБ в основном купирует краткосрочные эффекты от кризисных явлений.

Это отрицательная переоценка портфелей ценных бумаг, рост активов, взвешенных по рискам, риски пробивания нормативов концентрации на группу связанных заемщиков.

Маскировка ухудшения качества кредитного портфеля пока фрагментарна, она в основном затрагивает лишь МСБ и розничных заемщиков, у которых подтверждено наличие коронавирусной инфекции», — рассуждает Ульянова.

Эксперт считает, что кризис затронет более широкий круг банковских клиентов. По оценкам Moody's, доля проблемных кредитов может вырасти на несколько процентных пунктов с нынешних 10%. «Фундаментальная проблема ухудшения качества активов точно встанет в банковском секторе», — констатирует Ульянова.

Пока Банк России не рассчитывает, что банкам потребуется докапитализация, заявила Набиуллина. По ее словам, участники рынка не обращались в ЦБ с просьбами о дополнительных вливаниях средств в капитал: «Необходимости в докапитализации мы не видим».

Авторы: Юлия Кошкина, Павел Казарновский, Евгения Чернышова

Ставки сделаны: Госдума спросит ЦБ о курсе рубля и доступных кредитах

Доступные займы для бизнеса, кредитные каникулы для населения и перспективы курса рубля — вопросы по этим темам 28 апреля главе Центробанка Эльвире Набиуллиной намерены задать руководители парламентских фракций Госдумы и спикер нижней палаты Вячеслав Володин. Также, как выяснили «Известия», депутаты обсудят новые нормы законодательства в условиях COVID-19, о которых в минувший четверг на совещании по вопросам банковского кредитования экономики заявил президент России Владимир Путин.

Вопросы остались

Ситуация в финансовом секторе, предпринимаемые регулятором шаги, направленные на поддержку экономики и обеспечение стабильности, а также проблемы кредитных организаций и возможные меры по сохранению устойчивости банковской системы в условиях COVID-19.

Это главные темы онлайн-совещания с участием Вячеслава Володина и Эльвиры Набиуллиной. Также к ним присоединится руководство всех фракций и крупные участники финансового сектора.

В их числе ожидаются глава Счетной палаты Алексей Кудрин, президент Сбербанка Герман Греф и председатель правления ВТБ Андрей Костин.

Как выяснили «Известия», в Госдуме начали готовиться к этой встрече еще на прошлой неделе, повестка менялась в зависимости от действий регулятора. Так, например, в минувшую пятницу ЦБ понизил ключевую ставку с 6 до 5,5%.

Как пояснил «Известиям» глава фракции «Единой России» Сергей Неверов, многие темы, которые фракция намерена поднять на встрече с Эльвирой Набиуллиной, были обозначены во время беседы Владимира Путина с банковским сообществом.

— Также наши коллеги работают с обращениями граждан, многие проводят онлайн-встречи с предпринимательским сообществом своих регионов, личные приемы.

Поэтому ко вторнику мы во фракции сформулируем наиболее острые вопросы, которые требуют оперативного решения или разъяснения со стороны ЦБ.

Очевидно, что в силу текущей ситуации, они будут связаны с проблемами, с которыми сталкиваются граждане и предпринимательский сектор из-за пандемии, — пояснил парламентарий.

Первый зампред фракции «Справедливой России» Михаил Емельянов заявил «Известиям», что в первую очередь партию будет интересовать: какие меры планируется принять для развития реального сектора экономики в условиях COVID-19.

— Ведь нынешние действия ЦБ в большей степени направлены на поддержку финансового сектора. Кроме того, нас интересует снижение стоимости кредитов для бизнеса, помощь обрабатывающей промышленности и стабильность курса рубля, — отметил депутат.

По его словам, также фракция хочет узнать, есть ли у регулятора сегодня стратегия выхода из кризиса и каковы будут его действия после спада эпидемии. Ее окончания можно ждать в России только в сентябре, полагают справороссы.

Зампред фракции ЛДПР Ярослав Нилов считает нужным обратить внимание главы ЦБ на то, что банки сегодня не выполняют уже принятые Госдумой законы. Речь идет о беспроцентных зарплатных займах, которые оказались недоступны для бизнеса, и кредитных каникулах для населения.

— Сейчас мы готовим все эти вопросы, на встрече их задаст глава нашей фракции Владимир Жириновский. Я бы со своей стороны поинтересовался качеством работы банковского сектора, претензий к которому сегодня очень много. Еще нас беспокоит контроль за работой коллекторов и микрофинансовых организаций, а также перспективы изменения курса рубля, — рассказал либерал-демократ.

Первый зампред фракции КПРФ Николай Коломейцев заявил «Известиям», что, несмотря на снижение ставки до 5,5%, она остается достаточно высокой. Поэтому ЦБ должен будет объяснить депутатам свое решение об уменьшении ключевого показателя только на 0,5 п.п.

— Именно это мешает сегодня развитию нашей экономики. Также нас беспокоит кредитная политика. Кроме того, мы не понимаем, почему ЦБ в период кризиса отказался от закупки золота? Зачем нужно было продавать Сбербанк: как государство может покупать у себя самого? — пояснил парламентарий.

В пресс-службе ЦБ воздержались от комментариев по вопросам депутатов раньше, чем пройдет встреча.

Кредиты по биометрии

Как сообщил «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, на встрече с главой ЦБ могут обсудить новые законопроекты, касающиеся банковского сектора.

— Мы уже подготовили ряд решений. Во-первых, внесен законопроект, который позволяет гражданам самим размещать свои данные в Единой биометрической системе (документ внесен в ГД 22 апреля. — «Известия»). То есть люди смогут получать удаленно банковские Услуги, в том числе ипотечные кредиты, не приходя в офис, — пояснил парламентарий.

Во-вторых, так как финансовые организации сегодня несут большую нагрузку, связанную с оформлением кредитных каникул, в ГД подготовили законопроект, который позволит Банку России снижать ставки для отчисления в Фонд страхования вкладов сразу же, а не в течение 45 дней, как это сейчас установлено. Уменьшение взносов в ФСВ должно повысить возможности банков по реструктуризации кредитов, компенсировав им часть потерь.

Анатолий Аксаков отметил, что оба документа будут приняты Госдумой в оперативном порядке в начале мая.

— Основная задача ЦБ обеспечивать стабильность финансовой системы. С этой точки зрения банк справляется со своими задачами почти идеально. Несмотря на сильные колебания доходов федерального бюджета и курса рубля, финансовая система работает стабильно.

А вот что касается экономического роста, то на него ЦБ влияния практически не оказывает, он определяется конъюнктурой рынков, — пояснил «Известиям» доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов.

По его словам, в условиях падения цен на основной продукт российского экспорта и одновременно жестких ограничений из-за коронавируса ждать больших успехов в экономике нет оснований.

Президент призвал банки снижать ставки по кредитам: «Ждать нельзя»

МОСКВА, 5 июля, РИА ФедералПресс. На совещании по развитию банковской системы глава государства Владимир Путин потребовал безотлагательного внедрения механизмов по стимулированию экономического роста. Об этом сообщает пресс-служба Кремля.

«Ситуация в экономике такова, что мы ждать не можем, тратить время на постоянные согласования позиций между ведомствами тоже контрпродуктивно», – отметил глава государства.

Первое, чего потребовал Путин, это изменить подходы к тарифной политике: «Стоимость кредитных ресурсов тесно увязана с ростом инфляции, это понятно.

При этом немонетарный фактор инфляции, а это темпы роста тарифов естественных монополий, по-прежнему, естественно, силен. Поэтому мы серьезно меняем подходы к тарифной политике, сказал президент.

– Уже с 2014 года, об этом вы тоже хорошо знаете, рост регулируемых тарифов будет ограничен уровнем фактической инфляции предыдущего года.

«Второе, это найти правильный баланс между курсом на стабилизацию инфляции и повышением доступности заемных ресурсов. Третье даже при сложившейся тенденции к снижению инфляции банки не сокращают ставки по кредитам, а для отдельных категорий заемщиков, наоборот, даже увеличивают.

Крупнейшие компании могут получить кредиты и внутри страны, и за рубежом, но у малого и среднего бизнеса такого выбора, как правило, нет.

А главное, процент по кредитам для них традиционно на несколько пунктов выше, чем для больших компаний, хотя нужно было бы наоборот», – резюмировал Владимир Путин.

Владимир Путин призвал собравшихся министров спокойно и без эмоций посмотреть на проблемы: «Хочу особо подчеркнуть: по итогам нашего совещания мы должны выйти на предельно конкретные решения по снижению процентных ставок для предпринимателей».

«Мы знаем, как растут прибыли наших банков – хорошо; хорошо, что они направляют эту прибыль на развитие, направляют в капитал, создают условия для большего кредитования, но фундаментально мы эту проблему не решим, если все-таки не посмотрим на нее более внимательно и не разработаем тщательно инструменты ее решения. Я помню, как на встрече в Сочи тогдашний председатель Центрального банка – а сегодня советник действующего председателя – к моему большому удивлению, вдруг сказал, что да, наши финансовые учреждения завышают риски, которые кладут в основу вот этих процентных ставок», отметил президент.

Снижения ставок по кредитам не ожидается — банки отказались следовать за ЦБ

В прошлую пятницу финансовый регулятор побил рекорд последних пяти лет и снизил ключевую ставку на 0,5 п.п. Теперь она зафиксирована на уровне 6,5%. Ниже этого показателя ставка находилась только в марте 2014 года. Обычно на перестановки в ключевой ставке сразу отзываются кредитные организации, снижая проценты по ипотеке и вкладам. Однако на этот раз банки стали в позу и решили не проводить корректировку для банковских услуг населению. Большинство банков из двадцатки крупнейших отказались вносить изменения в проценты по кредитам и вкладам.

Так, например, никаких перестановок не предвидится в «Русском стандарте», «Уралсибе», «Росбанке», «МТС банке», «Райффайзенбанке» и других кредитных компаниях.

Участники рынка ждали снижения ключевой ставки от регулятора, и многие заранее подготовились к изменениям, скорректировав ставки по депозитам.

Вклады в «Абсолют банк» стали менее выгодными для населения на 0,15–0,75 п. п. с конца сентября.

Раньше надо было начинать

Глава Министерства экономического развития Максим Орешкин, в свою очередь, подчеркнул, что регулятор должен был внести изменения еще раньше, а не ждать конца октября. Министр считает, что снижение ставки простимулирует экономический рост, но кредитование будет расти в медленном темпе.

Орешкин подчеркнул, что регулятор, наконец-то, начал реагировать на просьбы правительства по поводу ситуации на рынке. Замедлилась инфляция, динамика кредитования также начала сбавлять темпы, ставка начала опускаться. Однако из-за несовершенства системы было потеряно около полугода. Министр отдельно выделил, что ставку надо было снижать еще тогда, а не ждать пока пройдет 6 месяцев.

В этой связи поворот кредитования в сторону роста происходить будет, но крайне медленно. Ситуация окажется чуть хуже, чем предполагалось по целевому сценарию, а рост экономики сменит зеленую зону на желтую. ДОЛГ.РФ ранее писал подробно об уровне закредитованности россиян.

Последняя версия прогноза развития экономики страны предполагал, что рост ВВП достигнет 1,3 % в ближайшие 5 лет. Минэкономразвития также уточняло, что ожидается ускорение роста к следующему году до 1,7 %, а еще через пару лет динамика окажется на уровне 3,1-3,2 %. Это произойдет за счет оживления конечного спроса и внесения иных структурных перестановок.

Ставку снизили на фоне быстрого замедления инфляции

Алексей Родин, финансовый советник, основатель компании «InvestArt advisors», отметил, что снижение ключевой ставки с 7 до 6,5 % – достаточно сильное снижение. При этом многие ожидали резкого падения процентов по кредиту и ипотеке, но этого не произошло. Эксперт объяснил, почему именно так сложилась ситуация.

«Безусловно, финансовые институты учитывают ставку Центробанка и в кредитах тоже. Однако на вкладах влияние ставки заметнее, плюс обычно рынок заранее отрабатывает наиболее вероятный сценарий. Ставка ЦБ РФ снижается уже давно и по чуть-чуть, соответственно, ставки по вкладам, кредитам, ипотеке, облигациям тоже снижаются давно и по чуть-чуть. Это было заметно по облигациям. Они в последние несколько месяцев начали значительно терять в доходности», – напомнил Алексей Родин.

Он также обратил внимание на то, что ЦБ заранее предупреждал о намерении «решительно» снизить ставку. Так и произошло. Обычно Центробанк снижает данный показатель раза в два медленнее.

«Следующее снижение мы ждем в декабре. Центробанк этих планов не скрывает. Игроки о планах знают и основываются на них. Всегда проще снижать проценты и купоны спокойно, размеренно, без скачков. Ну и, конечно, падает инфляция. Ее фактическое и прогнозное значение. Думаю, ЦБ пошел на такой резкий шаг, в частности, из-за инфляции, которая ускорилась наперекор прогнозам», – сообщил финансовый советник.

Банковские ставки должны регулироваться законом

Юлия Михайлова, Юрист, подчеркнула, что с точки зрения закона, банки законодательно не обязаны снижать свои ставки вслед за снижением ключевой ставки ЦБ.

«С 2018 года, когда ЦБ начал активно снижать ключевую ставку, банки радостно подхватили инициативу. Но снижать в первую очередь начали (и продолжают) ставки по депозитам. Тогда как по кредитам, в том числе и ипотечным, делают это крайне неохотно. И все это, несмотря на призыв президента к активному снижению ставок по ипотечному кредитованию до американского и европейского уровня (3-4 %). У нас капитализм, каждый ищет прежде всего собственную выгоду», – отметила юрист.

Эксперт также уточнила, что превентивное снижение банками ставок до 25 октября на самом деле не является превентивным. Таким образом банки реагируют на предыдущие снижения ключевой ставки, к тому же делают это медленно и неохотно, выжидая общую тенденцию рынка. Ни одна из банковских структур добровольно в убытки не полезет.

«Любые снижения ключевой ставки ЦБ никак не пойдут на пользу конечному потребителю, будь то вкладчик или заемщик. Ее размер в первую очередь влияет на биржевые показатели. Чтобы банковские продукты стали действительно привлекательны для потребителя, нужно законодательное регулирование ставок по вкладам и кредитам, обязательное к исполнению, а также большее количество социальных программ кредитования», – подвела итог Юлия Михайлова.

Ипотека под 1 % – реальность

Юрист и риелтор Юрий Паршиков уверен, что банки тянут с изменением ставок, потому что в целом зависимости ипотечных продуктов от ключевой ставки нет.

«Процентная ипотечная ставка носит многосоставной характер, там есть часть страховки, маржинальность банка, и, в случае использования банком заемных средств, включается положение ключевой ставки. Центральные банки располагают достаточным количеством средств для того, чтобы держать ипотечную ставку на том уровне, которая есть. По сути, они независимы от этой ключевой ставки. Зависимость, конечно, есть, но в некоторой части нюансов, – отметил Юрий Паршиков.

Эксперт напомнил, что Сбербанк уже анонсировал информацию о возможности получения ипотеки под 1 % для строительных компаний, которые работают по эскроу-счетам.

Это возможно за счет маржинальности компании, за счет того, что застройщик имеет возможность делать скидки. Этой скидкой они должны перекрыть процентную ставку банка.

В Тюмени нашелся желающий застройщик, который согласен на таких условиях сотрудничать со Сбербанком под 1%.

О «бонусах» Сбербанка известно достаточно давно, но их использование предполагает массу нюансов. Далеко не все девелоперы пойдут на это, потому что по большому счету с одной стороны ипотека под 1 % – это привлекательно, но с другой – застройщик теряет доходность.

«В целом уровень спроса на ипотеку нормальный, ставка под 8-8,5 % считается адекватной, поэтому снижать ее ради снижения смысла нет. В свою очередь, ряд акционных предложений, например, когда на отдельно взятый дом делается скидка на ипотеку под приблизительно 1 % – это уже маркетинговый ход», – пояснил Юрий Паршиков.

Подписывайтесь на телеграмм канал ДОЛГ.РФ. Получайте новости быстрее.

Все о финансах, налогах и банкротстве читайте на нашем портале.

Кредитный карантин: российские банки остались с деньгами, но без заемщиков

14 апреля 202013:51

Коронавирусная остановка российской экономики привела к парадоксальной ситуации в банковском секторе: крупные банки фактически сидят на деньгах, но раздавать их некому — желающих брать кредиты в нынешней неопределенности все меньше. Наиболее уязвимыми выглядят те небольшие, в том числе региональные, банки, которым удалось пережить «чистки» последних лет.

Нарастающие проблемы их клиентов — тысяч компаний малого и среднего бизнеса — способны обернуться непоправимыми последствиями, тогда как крупнейшие банки, даже если доходы их заемщиков резко упадут, вряд ли столкнутся с критическими сложностями, а при необходимости будут по традиции взывать о помощи к государству.

Можно не сомневаться, что эти призывы не останутся без ответа, как это было уже много раз. Иными словами, текущая ситуация создает все условия для дальнейшей монополизации российского банковского сектора в полном соответствии с классическим правилом любого кризиса: сильные становятся еще сильнее, а слабые — еще слабее.

Вполне применим этот принцип и к закредитованному населению — пока ему предложены только «кредитные каникулы», хотя эффективность этой меры помощи еще должна себя зарекомендовать.

«Если у нас не перезапустится экономика, если компании сократят свои результаты, через два месяца все плохие долги этих компаний, неспособных дальше продолжать работу, перекинутся на банки. Так что следующая стадия кризиса затронет банки»,

— заявил накануне в интервью на канале РБК глава Счетной палаты Алексей Кудрин. На потенциальный масштаб проблем намекнула в конце прошлой недели и глава ЦБ Эльвира Набиуллина: в ходе очередной онлайн-конференции она сообщила, что доля предприятий, которые испытывают на себе влияние экономических последствий коронавируса, за неделю выросла с 73% до 84%.

Не вызывают оптимизма у банков и перспективы розничного кредитования, в особенности ипотека. Согласно свежей оценке банка ипотечного кредитования «ДОМ.

РФ», сокращение выдачи ипотечных кредитов может составить 25−30% в связи с тем, что из-за приостановки работы МФЦ уже появились проблемы с регистрацией сделок с недвижимостью, а многие из тех, кто собирался взять ипотеку в апреле—мае, заняли выжидательную позицию в условиях угрозы роста безработицы и снижения доходов. Есть и более пессимистичные прогнозы, предполагающие, что ипотека может упасть на 50−60%.

По состоянию на март средневзвешенная ставка по ипотеке, по данным ЦБ РФ, составляла 8,69%. Однако, прогнозирует Аналитический центр НАФИ, с учетом нестабильной ситуации на рынке ипотечного кредитования этот показатель может вырасти до отметки 10% к концу 2020 года.

В сложившихся обстоятельствах аналитики ожидают снижение спроса на ипотечное кредитование в перспективе года, а возможное ухудшение макроэкономической ситуации в стране может привести к возникновению у заемщиков проблем с выплатой долга и сказаться на качестве кредитного портфеля российских банков.

При этом, констатируют эксперты НАФИ, насыщение платежеспособного спроса на ипотеку произошло еще в 2018—2019 годах.

С учетом же того, что ипотека сегодня вносит весомый (порядка 6,9%) вклад в ВВП, замедление темпов роста этого рынка может оказать сейчас гораздо более ощутимое влияние на экономику по сравнению с кризисными периодами прошлых лет.

Кроме того, в последние недели банки переживают очередной «набег» вкладчиков.

Через несколько дней после озвученного президентом Владимиром Путиным предложения обложить процентные налоги с депозитов свыше 1 млн рублей Ассоциация банков России (АБР) написала в ЦБ письмо о том, что многие клиенты незамедлительно выразили желание закрыть вклады и снять наличные со счетов. В марте, по данным ЦБ, объем вкладов снизился на 2% — граждане сняли более 600 млрд рублей, несмотря на повысившиеся ставки по депозитам. На днях в ЦБ обратилась с письмом и Ассоциация российских банков (АРБ), предлагающая перенести вступление в силу принятого решения о новом налоге по меньшей мере на два-три года. Введение нового налога на доходы в виде процентов, полученных по вкладам граждан в банках, считают в АРБ, дополнительно простимулирует вкладчиков искать инструменты для вложений, отличные от банковских депозитов.

«Что касается заявлений о сохраняющейся привлекательности вкладов физлиц, то к такому выводу можно прийти, только исходя из критерия „лучше, чем ничего“»,

— отмечается в недавнем аналитическом отчете АРБ.

Одновременно подскочили показатели потребительского кредитования. По данным мониторинга рынка розничных банковских услуг компании Frank RG, в марте банки выдали населению 920,6 млрд рублей — на 22% больше, чем в феврале, при этом объем кредитов наличными достиг рекордной суммы 490,9 млрд рублей (плюс 25% к февралю).

Однако этот всплеск, очевидно, будет иметь такие же последствия, как и закупка гречки на несколько месяцев вперед: в ожидании кризиса многие предпочли создать финансовую «подушку безопасности» впрок и в дальнейшем спрос на потребкредиты вряд ли удержится на столь высоком уровне.

Стимулировать банки к кредитованию, возможно, придется с помощью дальнейшего снижения ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 6%).

Как предполагает аналитическое агентство «Эксперт РА», на предстоящем 24 апреля очередном заседании ЦБ по ставке, скорее всего, будет взята пауза, но уже в июне можно ожидать снижения ставки сразу на 50 базисных пунктов (0,5%).

В свежем бюллетене Института исследований и экспертизы ВЭБ.РФ говорится, что в текущем году кредиты населению покажут рост на 7% против 19% в прошлом году (в том числе ипотека 12% против 17%), а кредиты предприятиям — 3%, тогда как годом ранее они выросли на 6%.

В 2021 году, предполагают аналитики, по мере выхода из рецессии корпоративное кредитование вернется к уровню 2019 года, но в сегменте розничного кредитования возврат на докризисные темпы будет зависеть от восстановления доходов населения. Прогноз на этот год по реальным располагаемым доходам населения — минус 6,5%, что существенно выше темпов падения в 2015 году (порядка 4%).

Правда, уже в 2021 году, по оценке ВЭБ.РФ, можно ждать роста доходов на 6,1%, то есть кризис будет иметь V-образную структуру — резкое падение и быстрое восстановление. Но для того, чтобы такой сценарий реализовался на практике, экономика должна выйти из карантина уже к третьему кварталу. Во втором же квартале аналитики ВЭБ.

РФ прогнозируют снижение реальных зарплат россиян на 4,6%, реальных располагаемых доходов — на 17,5% при увеличении официального уровня безработицы с 4,6% до 10%.

Для заемщиков-физлиц наиболее принципиальный вопрос заключается в том, как за период карантина изменится их долговая нагрузка.

По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сделанной на основании данных 4 тысяч кредиторов, под возможность объявленных руководством России кредитных каникул подпадают 49,2 млн из 67,6 млн действующих кредитов, то есть почти 73%.

Однако в разных сегментах розничного кредитования ситуация принципиально отличается: если в необеспеченных кредитах (потребкредиты и кредитные карты) на каникулы претендуют более 70%, то в залоговых типах кредитов (например, ипотека и автокредитование) эта доля не доходит и до половины.

При этом банки предоставлять каникулы заемщикам определенно не торопятся.

Как сообщила на минувшей неделе Эльвира Набиуллина, с 20 марта по 7 апреля в крупнейшие банки поступило более 107 тысяч заявок на кредитные каникулы от розничных клиентов (79% из них — по потребительским кредитам, 21% — от ипотечных заемщиков), банки рассмотрели 76 тысяч заявок, но удовлетворили только 11,5 тысячи (15%), включая из них 9 тысяч по потребительским кредитам и 2,5 тысячи по ипотеке.

Столь низкие показатели глава ЦБ объяснила тем, что большую часть заявлений граждане подавали до вступления в силу закона о кредитных каникулах, то есть обращались за программами реструктуризации, которые были разработаны самими банками. Первые же данные о реструктуризации в рамках нового закона появятся на текущей неделе.

10 апреля правительство повысило лимит по размеру ипотеки, при котором заемщик может обратиться за каникулами, с прежнего размера 1,5 млн рублей для всех регионов до 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, до 2 млн рублей в остальных регионах.

По оценке Объединенного кредитного бюро, приведенной в недавнем обзоре Frank RG, теперь подать заявку на реструктуризацию могут 73,2% ипотечных заемщиков, тогда как до повышения лимита это право было у 48,8%.

Новый дифференцированный подход соответствует рекомендациям экспертов рынка, — в частности, по оценке НБКИ, средний размер действующего ипотечного кредита в стране находится в районе 2,2 млн рублей, хотя для Москвы он составляет 4,8 млн рублей.

В то же время, как показал недавний опрос банка «Открытие», лишь 13% россиян в целом и 17% жителей Москвы и Петербурга твердо намерены воспользоваться кредитными каникулами, а еще 29% допускают такую возможность в будущем. Не исключено, что это будет не единственная мера поддержки для граждан и бизнеса с высокой кредитной нагрузкой.

На прошлой неделе глава Федеральной службы судебных приставов Дмитрий Аристов заявил, что в качестве дополнительной поддержки можно рассматривать неприменение в течение шести месяцев мер принудительного исполнения по долгам в отношении граждан, индивидуальных предпринимателей, субъектов малого и среднего бизнеса.

Если же судить о ситуации в банковском секторе по тому, что заявляют публично сами финансисты, то их сейчас волнуют два ключевых вопроса — какую поддержку в случае нарастания кризиса предоставит им государство и какого количества игроков недосчитается банковская сфера по итогам карантина.

«Кризисные явления только ускорят очистку банковского сектора: мелкие банки, банки-монолайнеры, те региональные банки, которые ведут свою деятельность „на грани“, — их всех ждет непростое время»,

— заявил, в частности, на минувшей неделе в интервью «Ведомостям» глава Альфа-Банка Владимир Верхошинский.

Назвал он и количество банков, которого было бы достаточно при нынешней структуре и размере российской экономики — всего сто, то есть в 4−5 раз меньше, чем на сегодняшний день.

Похожие оценки уже звучали в начале текущего года, когда агентство «Эксперт РА» отмечало, что в зоне повышенного риска находятся 38 российских банков, несмотря на то, что в целом достигнут наивысший за последние годы индекс здоровья банковского сектора (90%).

На минувшей неделе рейтинговое агентство Fitch ухудшило прогнозы по 15 российским банкам, снизив их до «негативных». О пересмотре самих рейтингов банков речи пока не идет, поскольку у них достаточно ликвидности и запасов капитала, а также невысокая доля проблемных кредитов.

Однако агентство ожидает ухудшения качества кредитов корпоративных заемщиков, в первую очередь малого и среднего бизнеса в связи с экономическим замедлением и снижением их прибыли, а потеря работы и снижение доходов населения ухудшат и качество розничных кредитов.

Банки, опрошенные Frank Media на прошлой неделе, сообщили о пересмотре кредитной политики в отношении пострадавших во время пандемии отраслей и сотрудников соответствующих компаний.

Еще более тревожный прогноз представило недавно аналитическое агентство «Национальные кредитные рейтинги».

Проведенный им стресс-тест показал, что при повторении экономического сценария кризиса 2008 года российские банки покажут убыток в размере 800−900 млрд рублей.

В то же время эксперты отметили, что даже в максимально стрессовом сценарии достаточность капитала банковской системы снизится незначительно и будет по-прежнему далека от минимальных нормативных значений.

О мерах прямой господдержки банков речи пока не идет — та же Эльвира Набиуллина не раз подчеркивала в своих выступлениях, что банковский сектор подошел к нынешнему кризису в более устойчивом состоянии, чем в 2014 году. Об этом можно судить, в частности, по показателям чистой прибыли крупнейших игроков сектора. По данным портала «Банки.

ру», Сбербанк в марте зафиксировал чистую прибыль в размере 156,5 млрд рублей — почти вдвое больше, чем в феврале; Альфа-Банк улучшил этот показатель почти в полтора раза (56,4 млрд рублей против 23,2 млрд рублей месяцем ранее); у ВТБ чистая прибыль достигла 21,2 млрд рублей — плюс 11,4% к февралю.

Из первой сотни российских банков по размеру чистой прибыли этот показатель в марте 2020 года уменьшился по сравнению с февралем только у десяти.

В утвержденный правительством список системообразующих компаний крупнейшие банки включены не были, однако нельзя исключать, что вопрос об этом еще будет поставлен.

Как заявил в недавнем интервью Алексей Кудрин, для банковской сферы кризис будет чувствителен примерно через три месяца, а через шесть — «в полной мере». В связи с этим, по мнению Кудрина, банкам, вероятно, надо будет добавлять капитал.

Нет сомнений, что банкиры уже активно прорабатывают этот сценарий — опыт предыдущих кризисов говорит о том, что отказать им государство не сможет.