ГАПОУ ЧР 
Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20%. Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело. Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно. И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.
В этой статье рассмотрим, как быть с кредитами в условиях кризиса, что сейчас делать, если больше не получается платить Кредит и что будет с кредитами в России в условиях санкционных ограничений в 2022 году.
Как быть с кредитами в условиях кризиса
Аккуратно выплачивайте старые займы и постарайтесь не брать новые.
Стоит ли брать кредит
В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.
Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная Ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять. Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.
Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас. Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.
Что делать с уже имеющимся кредитом
В первую очередь стоит перечитать Договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств.
Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит.
То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.
Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.
Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту.
Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2022 года жилищным кредитам.
И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.
А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет.
Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией.
Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки. Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.
Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться.
Не стоит также забывать о риске потерять работу. С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей.
Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.
В любом случае сначала считайте, потом действуйте.
Что делать, если больше не получается платить кредит
Поговорите со специалистами банка
В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату. Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.
Возьмите ипотечные каникулы
Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть. А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.
Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.
Подумайте о кредитных каникулах
Это нововведение. Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2022 года.
За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.
В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени.
Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга.
Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.
Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах
По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой. Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35%. И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.
Однако из разъяснений Минфина следует, что материальная выгода возникает в двух случаях:
- Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой организацией/предпринимателем.
- Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им Услуги.
То есть в основном Закон касается сотрудников банков. Но и им платить Налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.
Как не попасть в «кредитную заварушку»?
Что будет с действующими кредитами в 2022 году в России: прогноз по ставкам и изменения в законах
В декабре Банк России повысил ключевую ставку до 8,5%. Продолжит ли ЦБ ее повышать в 2022 году, что будет с процентами по займами и какие нововведения приготовил регулятор по потребкредитам?
Что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году
Люди, воспользовавшиеся услугами финансово-кредитных учреждений, интересуются, что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году, в надежде, что экономическая катастрофа в государстве избавит их от необходимости платить по долгам.
Сбербанк обратился ко всем гражданам РФ c кредитами или ипотекой в 2022 году
Сбербанк обратился ко всем гражданам РФ c кредитами или ипотекой в 2022 году. Банк дал разъяснения россиянам, у которых есть ипотека либо потребкредиты в данном финучреждении.
У Сбербанка спросили, вероятны ли изменения в условиях по уже существующим кредитам в связи с ростом ключевой ставки.
Представители Сбербанк успокоили россиян. Они утверждают, что по уже существующим кредитам, вне зависимости от их вида, не будет никаких изменений.
Пени, налоги и проценты: что изменится после повышения ключевой ставки до 20%
Ключевая ставка достигла 20%. Это ударит в первую очередь по бизнесу, ведь предпринимательские кредитные договоры, как правило, предусматривают право банка повысить ставку по кредиту при повышении ключевой ставки. Вырастают проценты по за незаконное и законное пользование деньгами по ст. 395 ГК и 317.1 ГК, которые равны показателю ключевой ставки в соответствующий период.
Из-за санкций ключевая ставка повышена до 20%, что позволит увеличить проценты по депозитам так, чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски, отмечает пресс-служба ЦБ. Это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения, считает регулятор.
ЦБ отметил, что будет принимать дальнейшие решения исходя из оценки рисков и реакции финансовых рынков, а также учитывая фактическую и ожидаемую инфляцию.
В 16:00 Эльвира Набиуллина выступит с заявлением по итогам заседания Совета директоров.
28 февраля Совет Евросоюза ввел запрет на любые транзакции, которые связаны с управлением активами и резервами Центрального банка России, в том числе проводимые третьими лицами и организациями в его интересах.
В решении ЕС указано, что новые ограничения введены «ввиду серьезности ситуации, в ответ на действия России по дестабилизации обстановки на Украине».
В случае если такие операции совершенно необходимы для обеспечения финансовой стабильности Евросоюза или одного из его членов, официальные лица такой страны вправе разрешить их. Они обязаны немедленно уведомить об этом руководство ЕС.
Источник
С 1 марта всех россиян с кредитами или ипотекой ждут изменения
Всех жителей России, имеющих кредиты или ипотеки, ждут изменения с 1 марта текущего года.
Центральный банк России принял соответствующее решение в экстренном порядке. Нововведение коснется тех граждан, у которых есть потребительский кредит или ипотека, передает Primpress.
Данные меры продолжат действовать вплоть до 31 декабря 2022 года. Они нацелены на поддержку россиян и кредитных организаций в условиях санкций от западных стран.
В случае, если финансовое положение населения продолжит ухудшаться, то после 18 февраля по причине введенных санкций, для них будут действовать меры послабления от банков.
Должникам по кредитам перестанут назначаться штрафы и пени. ЦБ также посоветовал банкам провести процедуры реструктуризации долгов граждан, задолжавших по ипотеке или кредитам.
Кроме этого Банк РФ решил оказать помощь и финансовым учреждениям. Им разрешили не увеличивать резервы по кредиту, если финансовое положение кредитозаемщика расстроилось в связи с недавно введенными санкциями.
До этого, банки должны были наращивать резервы при образовании задолженности по кредиту, если получатель ссуды совсем не сможет платить. Теперь это делать нет необходимости.
Источник
Что означает дефолт
Эксперты постоянно высказывают опасения по разным поводам. Некоторые из них умеют хорошо выражать свои мысли и употребляют образные сравнения. Вот и сейчас в СМИ гуляет предостережение об ужесточении ипотечного кредитования и потребительских кредитов, которое приобрело рекордные размеры на фоне отсутствия производственных мощностей в стране.
Это явление называют пузырем, хотя экономист А. Коренев из аналитического агентства «Финам» и директор «Релайт-недвижимости» К. Барсуков уверены, что сценарий США-2008 в России не повторится.
Хотя бы по той простой причине, что в РФ доля ипотечного кредитования в разы ниже, чем в развитых странах.
Для увеличения процента и сумм есть объективные причины – и действия ЦБ, и низкая финансовая грамотность населения, и банки.
Низкая финансовая грамотность населения порождает вопрос, что будет с кредитами при дефолте в России 2022. Люди даже с высшим образованием путают этот термин с девальвацией и деноминацией. В широком понимании этого термина:
дефолтом называют невозможность уплаты заемщика кредитору; в роли должника может выступать и государство (широкое), и отдельная организация (узкое понимание термина); есть простой, он делится на суверенный (государство просто неспособно рассчитаться с долгами) и перекрестный (не может вернуть долг по одному направлению, а его расценивают как невозможность выплат и по другим задолженностям; есть технический, когда затруднения временные, и в силу объективных обстоятельств есть только два пути – объявить дефолт или заплатить, хотя если есть перспективы, можно заключить соглашение с кредитором.
Суверенных дефолтов в прошлом веке произошло почти 170 в разных странах планеты. В нынешнем столетии уже три страны прошли через эту процедуру – это Греция, Эквадор и Ямайка.
Дефолт мог случиться и в развитых странах, но их поддержали финансовыми инструментами Центробанки. Что будет с кредитами при дефолте в России 2022, спрашивать преждевременно.
Эксперты уверены, что его не будет. Влияние дефолта на кредиты
Экономисты уверены, что влияние вовсе отсутствует, особенно если речь идет не о задолженности государства зарубежным заимодавцам, а о погашении долга заемщика частной кредитно-финансовой инстанции. Что бы ни случилось с экономикой страны, нельзя просто взять и не заплатить из-за того, что она в дефолте.
Обязательства оформлены юридически и таковыми остаются, идет ли речь о банке, который выдал кредит, или о его преемнике, если прежний банк обанкротился.
Сам дефолт способен поднять ставку по выдаваемым кредитам. Это делается для того, чтобы банки не обанкротились.
Источник
Мораторий на проверки и кредитные каникулы: поддержка малого бизнеса в 2022 году
В ответ на санкции государство вводит меры поддержки малому бизнесу. Собрали в один материал главное, о чем нужно знать предпринимателю.
Мораторий на проверки
До конца 2022 года ИП, малый и средний бизнес освобождаются от плановых проверок государственного и муниципального контроля. Под исключение попадает только производство, связанное с рисками для жизни и здоровья.
Это не значит, что налоговики больше не поинтересуются как у вас дела: камеральные и выездные проверки от ФНС останутся.
Изменения коснулись и внеплановых проверок. Основания для них в 2022 году следующие:
- угроза вреда жизни и здоровью;
- угроза обороне страны и безопасности государства;
- угроза возникновения ЧС;
- жалобы граждан;
- по решению ИФНС (проверка применения ККТ).
Поддержка IT-отрасли
Компаниям из сферы информационных технологий досталось больше всех. Указ от 2 марта 2022 года включает разные виды поддержки для аккредитованных в РФ IT-компаний.
Какие льготы дают:
- освобождение от налога на прибыль и плановых проверок до конца 2024 года;
- льготный кредит по ставке до 3% на рабочие проекты;
- льготную ипотеку;
- отсрочку от призыва действующим сотрудникам IT-компаний возрастом до 27 лет;
- расширение программы грантов на создание отечественных проектов.
Важно понимать, что речь идет об аккредитованных компаниях. Но статус можно оформить через Госуслуги.
Кредитные каникулы
Действуют как для обычных граждан, так и для бизнеса на срок до шести месяцев. Условия для льготного периода такие:
- кредит оформлен до 1 марта 2022 года;
- уровень дохода по сравнению с предыдущим месяцем упал на 30% и больше;
- подать заявку могут и те, кто воспользовался каникулами в 2020 году;
- прервать каникулы можно в любой момент.
Кредит могут взять только те предприниматели, отрасли которых, по мнению правительства, пострадали больше всего: сельское хозяйство, наука и образование, здравоохранение, культура, гостиничный бизнес, спорт, общественное питание, информационные технологии, оптовая и розничная торговля, сфера услуг.
Кредитные каникулы не бесплатные: заемщик в этот период ничего не платит, но проценты продолжают капать. Как только заканчиваются каникулы, нужно оплатить основной долг, а потом «каникулярный».
Мораторий на блокировку счетов, валютные проверки и банкротство налоговых должников
С 9 марта налоговые инспекции остановили подачу заявлений о банкротстве компаний в арбитражный суд. Запрет продлится до 1 сентября 2022 года. Но если процесс по долгам к этому времени уже начали, прерывать не станут.
Запрет касается и блокировки расчетных счетов компаний-должников. Действует он до 1 июня 2022 года: заблокированные счета тоже можно «воскресить», обратившись в ИФНС.
Не совсем однозначно с валютным контролем: ФНС обещает остановить валютные проверки компаний, но при этом продолжит следить за соблюдением новых валютных ограничений (указ от 01.03.2022 от № 81).
Автоматическое продление лицензий
Бизнес может продолжать свою деятельность без лицензии, прохождения оценки и квалификационных экзаменов. Срок автоматически продлевается на год.
Разрешительных документов, которые входят в список продления, около 120 видов, в числе которых розничная торговля и такси. А если документов нет, получить и переоформить их станет проще. Подтверждать качество товара тоже не нужно.
Биржа импортозамещения
С зарубежными поставщиками дела сейчас не очень. Чтобы наладить контакт бизнеса с российской продукцией, сделали сервис «Биржа импортозамещения». Заказчики могут оставлять запросы на товар, а поставщики «откликаться» прейскурантами или предлагать аналоги.
Обещают, что на платформе появятся иностранные поставщики, готовые работать с Россией.
Амнистия капитала
С 14 марта 2022 по 28 февраля 2023 года физические лица освобождаются от ответственности за легализацию капитала. Амнистия позволяет оформить владение активами, перевести деньги в российские банки и не попасть под административные, уголовные и налоговые преследования. То есть никто не будет спрашивать: откуда квартиры, машины и пачки наличных.
Процедура следующая:
- оформление декларации, в которой перечислены «нелегальные» владения;
- приложить к декларации документы (список зависит от декларируемых капиталов);
- подать декларацию до 28 февраля 2023 года в налоговую.
Цель амнистии — легализация капитала. Налоги за прошлый период владения платить не нужно.
Малому бизнесу нужно успеть получить новые «ковидные» кредиты до 31 марта
С 24 января 2022 года Банк России возобновляет предоставление кредитов в рамках временного механизма поддержки кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). Средства получат компании из отраслей, в наибольшей степени подверженных негативному влиянию дополнительных противоэпидемических мер, говорится в сообщении регулятора.
Статья по теме: Малый бизнес потерял миллион фирм, Титов предлагает для него свой «минпром»
Это решение, подчеркивают в ведомстве, позволит кредитным организациям, участвующим в указанном механизме, удовлетворить запросы субъектов МСП на получение льготных кредитов, не обработанные в конце 2021 года в связи с высокой загрузкой в этот период. Кроме того, эта мера окажет дополнительную поддержку субъектам МСП в случае дальнейшего ухудшения эпидемической ситуации.
Напомним, решение о выделении 60 млрд рублей с целью поддержки субъектов МСП Банк России принял 22 октября 2021 года. В рамках этого лимита кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками по программе стимулирования кредитования субъектов МСП, могли привлечь кредиты ЦБ РФ под поручительства Корпорации МСП по ставке 4% годовых на срок до 1,5 лет.
Статья по теме: Титов предложил годовые налоговые каникулы
- Условием для получения таких кредитов стало предоставление банками с 1 ноября 2021 года кредитов субъектам МСП из указанного перечня отраслей по ставке не выше 8,5% годовых либо снижение ставки по кредитам, ранее предоставленным таким заемщикам, до уровня не выше 8,5% годовых.
- Предоставление банкам кредитов Банка России на этих условиях должно было осуществляться до 30 декабря 2021 года включительно, а программа будет действовать до 31 марта 2022 года включительно.
Малый и средний бизнес в России является, пожалуй, самым многострадальным, с одной стороны, и самым оберегаемым государством — с другой, субъектом деятельности, отмечает управляющий партнер KCG Анастасия Кучерена.
Она напоминает, что еще в середине 10-х годов была принята программа, согласно которой к середине 20-х годов 30% поставщиков у госпредприятий должно быть именно из сферы МСП.
И, судя по официальному молчанию в этом отношении, процесс идет с трудом.
«Что же касается программы льготного кредитования, то этот шаг правительства можно только приветствовать», — сообщила «Эксперту» Анастасия Кучерена. По ее мнению, дело не только в пандемии, которая нанесла серьезный урон всем отраслям деловой деятельности. Гораздо важнее, что сам процесс кредитования — одно из двух корней зла для МСП наряду с чрезмерной активностью силовиков.
Получить любой кредит, даже не льготный, для ИП или ООО средней руки очень и очень сложно. Из-за этого владельцы микробизнеса часто идут на ухищрения и получают потребкредиты на физлица.
Доступ к долгим и условно дешевым (процент по кредитам оставляет желать лучшего) деньгам и есть главная задача государства, уверена Эксперт. Поэтому остается только пожелать, чтобы программа льготного кредитования плавно переросла в программу кредитования обычного, а там с окрепшими субъектами МСП и разные напасти, вроде эпидемий и локдаунов, пережить будет значительно легче.
Перечень пострадавших отраслей установлен правительством. К нему относят транспорт, общепит, культуру и массовые мероприятия, спорт и фитнес, гостиничный бизнес, непродовольственную розницу, бытовые услуги, туризм. Представители этих сфер смогут претендовать на получение льготного кредита.
Новый локдаун при текущем уровне заболеваемости становится вполне реальным, а вместе с ним ожидаемо спадет потребительская активность, соответственно, мера ЦБ вполне своевременная и необходимая, уверен директор по развитию бизнеса «Рокет Ворк» Сергей Сухоставец.
Однако, по его словам, точно также как в прошлом году, не все желающие смогли получить необходимую помощь до конца года, так и сейчас нет уверенности, что бизнес «уложится» в срок до конца марта: процесс получения кредита дело не очень быстрое.
К тому же, деньги компаниям нужны не только для сохранения рабочих мест, но и для расчета с подрядчиками, выплаты налогов и других операционных расходов, а льготные кредиты направлены на пополнение ФОТов и рассчитываются, исходя из их объема.
«Это делает меру безусловно полезной в кризисной период, но недостаточной», — заявил «Эксперту» Сергей Сухоставец. По его словам, последствия вероятного локдауна на 2-4 недели бизнес будет ощущать на себе не только в моменте, но и в течение всего года.
В корпорации мсп разъяснили условия новых кредитных программ для бизнеса
В Корпорации МСП разъяснили условия новых кредитных программ для малого и среднего бизнеса по ставке, не превышающей 8,5%, говорится в сообщении Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства.
В частности, программа стимулирования кредитования бизнеса «ПСК Антикризисная», реализуемая Банком России совместно с Корпорацией МСП, предусматривает кредитование и рефинансирование предпринимателей на оборотные и инвестиционные цели по ставке до 8,5% годовых. Лимит программы — 60 млрд рублей до конца марта 2022 года.
В ней участвуют все аккредитованные банки, в том числе системно значимые кредитные организации (СЗКО), полный список — на сайте Корпорации МСП. Программа доступна малым и средним предприятиям из перечня пострадавших отраслей в соответствии с постановлением правительства № 1513. Она уже запущена, предприниматели могут обращаться в банки.
Программа «ПСК Инвестиционная», которая также реализуется Корпорацией МСП и Банком России, начнет работать с 16 марта. По ней малый и средний бизнес сможет получить кредиты по ставке для среднего бизнеса — до 13,5%, для малого и микробизнеса — до 15%.
Лимит программы — 335 млрд рублей. Что касается целей кредита, то в системно значимых банках можно получить кредит только на инвестиционные цели, в остальных — как на инвестиционные, так и на оборотные.
Участвуют все банки, аккредитованные Корпорацией МСП, полный список также представлен на сайте Корпорации МСП.
Программа «ПСК «Оборотная» реализуется Банком России. По ее условиям, банки будут работать напрямую с ЦБ РФ. Лимит программы — 340 млрд рублей, ставки: до 13,5% — для среднего бизнеса, до 15% — для остальных предприятий. Программа начнет работать по мере подписания договоров между банками и ЦБ РФ.
«Любые возникающие вопросы по взаимодействию с банками можно задавать через наш «Сервис 360°». Мы увеличили число специалистов, чтобы можно было как можно быстрее разбираться и помогать предпринимателям», — сказал генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич.
Как поясняется, для получения льготного кредита малое или среднее предприятие должно быть включено в реестр субъектов МСП и не быть связанным с представителями крупного бизнеса. Для малых и микропредприятий лимит на оборотные цели составляет до 300 млн рублей, для среднего бизнеса — до 1 млрд рублей. Сумма кредита на инвестиционные цели для всех предпринимателей составляет до 1 млрд рублей.