Банк 2023: статьи, новости и другие полезные материалы — ППТ

Банк 2022: статьи, новости и другие полезные материалы - ППТ

Peace, Хабр!

Последние дни много разговоров, что криптовалюта — способ: a) сберечь свои рублевые сбережения от обесценивания, b) вывести из под риска национализации валютные сбережения.

И действительно (хорошая новость): на текущий момент ограничений по покупке и хранению криптовалют для резидентов РФ нет. Ну почти нет. По сравнению с фиатными биржами — нет.

Но (плохие новости):

  • Американские сенаторы уже обсуждают меры по ограничению использованию криптовалют для обхода санкций со стороны России [1],
  • Евросоюз занят тем же самым [2],
  • ФБР появилось подразделение по контролю за оборотом криптовалюты ([3], анонс от 17 февраля 2022, хотя межгосударственные финансовые дела вряд ли в их юрисдикции).

Еще хорошая новость (последняя): Хрустальный шар/магический кристалл Гарри Поттер еще не подвез, поэтому сценарий с обходом санкций через криптовалютные переводы и с противостоянием этому обходу — это потенциальное будущее.

Снова плохая новость (не последняя): Если Вам кажется, что риски в этом потенциальном будущем для Вас, как для частного инвестора, высокие, то Вам не кажется.

И что с этим делать? Правильно — разобраться что, где, как (и надо ли) хранить условиях санкций.

Ситуация меняется быстро. Информация, приведенная в данной статье, постоянно дополняется и актуализируется усилиями сообщества в рамках проекта на GitHub Важно

  • непонимание работы инвестиционных инструментов: акций, облигаций, криптовалюты и/или производных финансовых инструментов — несет в себе риски полной утраты средств.
  • несоблюдение правил ИТ безопасности, таких как сильные неповторяющиеся пароли, 2FA, безопасный браузер, защищенное соединение — несет в себе риски полной утраты средств.
  • невыполнение законодательства юрисдикций, через которые происходит инвестирование, несет в себе риски полной утраты средств.
  • слепое следование чужим инвестиционным идеям (в т.ч. прочитанным ниже) несет в себе риски полной утраты средств.

В цели данного поста входит рассмотрение исключено экономических последствий для физических лиц и экономических мер по снижению риска наступления этих последствий.

TL;DR

Что хранить?

Стейблкоины:

  • Храните в стейблоинах, у которых базовый актив USD/EURO, те средства, которые нужно:
    • точно сберечь
    • захеджировать от валютных рисков (снижения курса RUB, например)
  • Не храните/минимизируйте долю сильно-централизованных стейблкоинов (USDT, USDC)
  • Предпочитайте алгоритмические стейблкоины (UST, sUSD)
  • Не храните стейблкоины только одного эмитента или проекта
  • (Рекомендуется) соберите корзину из стейблкоинов на доллар, евро, американские трежерис, золото.

Криптовалюты со свободным курсом:

  • Храните в криптовалюте со свободным курсом (BTC, ETH) только те средства:
    • которые готовы инвестировать на 1-3 года
    • по которым готовы понести значительные убытки
  • Не храните/минимизируйте долю токенов от сильно-централизованных проектов (XRP)
  • Не храните криптовалютy только одного проекта.

Где хранить?

Децентрализованные биржи (DEX) и приложения-кошельки:

  • Храните средства на DEX биржах (Uniswap, PancakeSwap, dYdX) и в приложениях, которые используют некастодиальные кошельки (Atomic, Exodus, Trustee)
    • Минимизируйте использование кошелька MetaMask
    • Не храните все на одной DEX бирже или одном приложении-кошельке.

Централизованные биржи (CEX):

  • Не храните средств на централизованных биржах или CEX (Binance, Kraken, OKX) или в сервисах, которые предоставляют кастодиальные кошельки. Но если все-таки надо, то:
    • Пройдите KYC-процедуры сейчас (пока ограничений нет), используя реальные данные
    • Если вы трейдер, то оставьте на CEX только тот объем средств, который необходим для торговли
    • Не храните все на одной CEX бирже.

Как хранить?

  • Разделите средства между холодными и горячими кошельками:
    • Холодный кошелек, как банковская ячейка — там то, что не планируется кому-то показывать никогда
    • Горячий кошелек, как банковский счет — могу с него что-то купить, могу не покупать, а могу девушке на свидании показать
    • Используйте аппаратный кошелек, если Вы миллионер, параноик или гик (одно другому не мешает)
  • Используйте некастодиальные кошельки для хранения средств:
    • Сохраните приватные ключи кошельков и seed/mnemonic фразы минимум на двух защищенных или зашифрованных носителях
    • Не пишитe/не печатайте seed-фразы выцветающими чернилам
    • Не палите свой российский IP (используйте VPN), не регистрируйтесь через почту/телефоны российских почтовых хостингов или сотовых операторов
  • Используйте CEX биржи для активного трейдинга (для всех остальных случаев — избегайте):
    • 2FA должен быть включен и работать через приложение-аутентификатор или защищенный токен, но только не SMS

Главные тренды в банкинге и финтехе на 2022 год — Финансы на vc.ru

Финансы

Банк «Санкт-Петербург»

Мы изучили главные зарубежные тренды в банкинге и финтехе на 2022 год и попросили Оксану Сивокобильску, главу IT-блока Банка «Санкт-Петербург», прокомментировать направления, на которые иностранные банки будут тратить основные ресурсы в ближайший год, а также провести сравнение с российским банковским опытом.

{«id»:339765,»gtm»:null}

Оксана Сивокобильска

заместитель председателя Правления Банка «Санкт-Петербург», куратор блока цифровых технологий

«Финансовый рынок России в части разнообразия технологического удобства для клиента является лидером.

Мы уже достигли высокого уровня в области клиентского сервиса, поэтому пока мир будет сфокусирован на работе над клиентским опытом, Россия уделит особое внимание инфраструктуре и системным вопросам для обеспечения эффективности себестоимости владения технологическим ландшафтом финансовых сервисов.

Я ожидаю, что основными областями прорыва для укрепления позиции в финансовой сфере российского банкинга и финтехов станут: использование облачных технологий, BaaS (Banking as a service), государственная цифровая валюта и биометрия.»

Западные эксперты в СМИ говорят об инновациях по части BaaS в плане предоставления банками собственной инфраструктуры для финтехов и стартапов. Но в России и Европе мир уже перевернулся на 180 градусов, когда BaaS предоставляют банкам IT компании.

В Европе уже распространяется аутсорсинг по первичной идентификации клиента для банков, когда банк получает от подрядчика через API проверенную информацию о верности данных клиента, не внедряя у себя никаких технологических процессов и ПО.

Достаточно быстро на российском рынке может появиться тренд на предоставление карточного процессинга, как Услуги. Это очень универсальный сервис, в нем нет конкурентного преимущества у различных банков в глазах клиента. Главные ценности — бесперебойность и максимизация эффективности себестоимости его предоставления.

Игрок, который сможет консолидировать у себя самый большой объем транзакций с минимальной себестоимостью, будет всегда эффективнее, чем отдельные организации, и банки смогут покупать у него эту услугу.

В 2022 году компании расширят использование технологий ML и AI. Для России этот тренд превратится из хайпа в экономически обоснованный сценарий применения технологий.

Для нас ML и AI — это не НИОКР, а реальный инструмент, который должен повышать конверсии (например, в умных продажах) или, предугадывая вопрос клиента, давать ему точный ответ, чтобы сократить время контакта с банком в сервисных коммуникациях. Появление автоматических консультантов не заставит себя долго ждать.

Я ожидаю, что основными областями прорыва для укрепления позиции в финансовой сфере российского банкинга и финтехов станут: использование облачных технологий, BaaS (Banking as a service), государственная цифровая валюта и биометрия

В обозримом будущем во всех странах точно появится государственная цифровая валюта. Сложно прогнозировать, когда это случится, но технологический процесс по ее внедрению — не сложная инженерная задача.

Когда мы говорим о государственной цифровой валюте, как эквиваленте национальной валюты, главный вопрос — практика и применение на законодательном уровне. Все страны хотят сохранить свою национальную валюту на фоне нелегализованных криптовалют.

Следовательно, у руководства стран отсутствует выбор — есть однозначная необходимость в технологизации владения государственной валютой.

Кибербезопасность в целом будет самой инвестиционно емкой темой в ближайшие годы, потому что мы переводим в цифру все данные о человеке и его финансах.

Достаточно остро стоит вопрос верности и неизменяемости этих записей в мошеннических целях. Когда мы спрашиваем, кто ты и чьи это деньги, мы одновременно говорим о биометрии — это реальный способ идентифицировать личность в цифровом мире.

Вопрос кибербезопасности — обеспечить 100% подлинность биометрического слепка клиента.

{«contentId»:339765,»count»:0,»isReposted»:false,»gtm»:null}

{«id»:339765,»gtm»:null}

Финансы

Леонид Кофман

5 часов

Как действовать, когда откроется Мосбиржа?

Сегодня, 24 марта возобновляются торги российскими акциями на Мосбирже. Как инвестор с 12ти летним опытом хочу высказать свои предположения на этот счет и предостеречь новичков. Сразу скажу, что я никогда не сталкивался со столь откровенным «регулированием» рынков, но все же постараюсь интерпретировать факты исходя из здравого смысла.

Читайте также:  Изменение Воздушного кодекса РФ с 8 июня 2023 года

{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/9414837d-4351-58cd-9928-caaea1b7822f/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/482f6470-e4ab-5c20-8b4a-7b049507c42a/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/422a3a85-1eb3-5ba6-9253-2ec3c8205b6b/»
}
]
}

{«id»:386275,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Школа управления Сколково

вчера

Эфир «СКОЛКОВО. На связи». Новая экономическая география бизнеса: вызовы и возможности

Новый этап — новые вызовы для бизнеса. Как меняется география рынков развития и на что обратить внимание при организации рабочих процессов?

{«id»:386122,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Qlik помог сэкономить деньги налогоплательщиков Казахстана

Команда Datanomix.pro, партнер Qlik в Казахстане, разработала систему для аудиторов, проверяющих прозрачность госзакупок в стране.

{«id»:384200,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Миграция

Громадный американец

3 часа

Российские ИТ-специалисты запустили бота, который помогает найти соседей для коливинга в эмиграции Статьи редакции

Бот бесплатный и работает как Tinder.

{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/072ac7de-05b8-5a41-bf80-ab696bbadb5f/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/99ff6323-2896-2c57-6f63-ed45264dcf8c/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/da090493-b0f1-82f9-36e1-375dd4b163d9/»
}
]
}

{«id»:386368,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Устойчивые города: Москва

вчера

Дикие звери и птицы начали создавать семейные пары

Как устроен процесс ухаживания у обитателей природных территорий города – читайте в материале.

фото: ДПиООС/Анна Филиппова
{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/c18567db-8ef8-aa86-fdab-1c4532a5822a/»
}
]
}

{«id»:379883,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Обращение к подписчикам блога «TeamMotion»

Коллеги, здравствуйте!Благодарю Вас за то, что Вы стали подписчиками блога моей компании TeamMotion!

Мы живем уже в новой реальности и возврата назад не будет. Ландшафт российского рынка быстро меняется. В свою очередь это вызывает необходимость значимых изменений внутри компании.

{«id»:386177,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Сервисы

Вирусный алмаз

2 часа

Карты «Мир» перестали привязываться к Apple Pay Статьи редакции

При этом уже привязанные карты пока работают.

{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/077f33d7-91c9-5904-83a1-1f2a61452163/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/5ea08df8-a96e-55b3-87df-ed2e58f9c3c7/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/a5c1d183-fda1-5a2f-88b0-31d6927ecf7f/»
}
]
}

{«id»:386402,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Сила отзывов на СберМегаМаркете, или как увеличить продажи за счет UGC

В онлайн-ритейле отзывы играют ключевую роль как для покупателей, так и для продавцов. Как показало исследование СберМегаМаркета, более 93% покупателей смотрят отзывы перед принятием решения о покупке товара. Рассказываем, почему отзывы так важны и как с ними работает СберМегаМаркет.

{«id»:386397,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Право

Громадный американец

2 часа

Под санкции Великобритании попал Герман Греф, а Олегу Тинькову запретили заводить яхты в британские порты Статьи редакции

Под санкции попали также «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Альфа-банк».

{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/b0cb75aa-b2e2-56ac-a962-19d445dfdce1/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/a48c5a22-d310-5dc8-bae6-625376dc5e6e/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/a6290145-f3fd-bb0f-88e6-fc669bb84841/»
}
]
}

{«id»:386456,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Маркетинг

Роман Яланжи

3 часа

Как застройщик наладил работу отдела продаж и удвоил приглашения клиентов в офис

Ошибка менеджера во время телефонного разговора с клиентом может стоить компании-застройщику сотни тысяч рублей — прибыли с непроданной квартиры или дома. Компания «Индикатор» рассказывает, как выявить проблемы в переговорах менеджеров по продажам и улучшить качество звонков, на примере застройщика загородных домов «Дачный Сезон».

Фрагмент отчёта. Здесь собраны CQR менеджеров неделя к неделе, с динамикой изменений
{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/c96642d2-b942-536b-8982-b7182b60d0b8/»
}
]
}

{«id»:385220,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Разработка

Work Solutions

4 часа

Злые и дикие: какими бывают фулстек-разработчики и зачем они нужны

Может ли один программист создать современное приложение, и есть ли у такого подхода шансы в сравнении с командной разработкой? Если коротко, то ответ на оба вопроса — «да», но все не так просто. Подробнее читайте в материале.

{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/d1e88a03-4ddf-7cbc-4c81-ca47d0e39a4a/»
}
]
}

{«id»:382511,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

«Мы подвели людей, которые пользовались нашим сервисом»: «Яндекс.Еда» извинилась за «беспрецедентную» утечку данных Статьи редакции

И объяснила, как борется с ней сейчас и что будет делать потом.

{
«lastComments»: [
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/08ec104d-28fa-9813-f735-8b815193377d/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/922ece62-440c-bf88-e77a-bca9c5c0e249/»
},
{
«photo»: «https://leonardo.osnova.io/dbb02762-ebe1-9a6a-0289-70aff505a7ad/»
}
]
}

{«id»:386478,»gtm»:»Feed Item u2014 Share u2014 Click»}

Какие банки закроются в 2022 году

Рынок кредитных организаций по своей структуре постоянно меняется. Появляются новые игроки и закрываются действующие. Второй вариант трансформации сектора в последнее время встречается существенно чаще.

Причем нередко заранее известно о прекращении работы некоторых финансовых институтов. Именно этот вопрос рассмотрел сервис Brobank.ru. В частности определено какие банки закроются в 2022 году в России в ближайшее время.

Список опирается на официальные данные, представленные в общий доступ.

Какие есть варианты закрытия банков

Есть четыре пути прекращения деятельности кредитной организацией. Два из них в последние годы максимально распространены. Третий – встречается чуть реже. Четвертый – присутствует на рынке в единичных случаях. В целом список выглядит следующим образом:

  1. Отзыв лицензии ЦБ РФ. То есть принудительное закрытие. Например, в связи с нарушением законодательных норм или негативными финансовыми показателями.
  2. Аннулирование лицензии в связи с реорганизацией в виде присоединение к другой кредитной организации. Проще говоря – поглощение одного банка другим.
  3. Аннулирование лицензии с полным прекращением ведения бизнеса.
  4. Смена статуса банка на небанковскую кредитную организацию (НКО).

Первый вариант закрытия финансового института фактически непредсказуем. Даже руководство кредитной организации предугадать его не может. Выполняется по решению регулятора.

На основе проводимых проверок финансового положения структуры и соблюдения законодательных норм в процессе ведения бизнеса. То есть не только гарантировано сказать какие банки закроются в 2022 году через отзыв лицензии невозможно.

Даже приблизительно прогнозировать это почти нереально.

Что касается реорганизации в виде присоединения. Это второй по популярности вариант прекращения работы кредитной организации. Правда, здесь уже речь идет не о полном закрытии. Один финансовый институт поглощает другой. Договоры клиентов остаются действующими. Просто их обслуживание переходит в новую структуру.

Проблем у потребителей финансовых услуг в случае применения третьего варианта никогда не возникает. Причина – к полному прекращению своей работы по личной инициативе любой банк готовится заранее.

То есть выполняет все обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Также решается вопрос с заемщиками. Идентичный подход и при использовании последнего пункта – смены статуса на НКО.

Причем оба этих варианта встречаются достаточно редко.

Какие банки закроются в 2022 году – список

Учитывая, что спрогнозировать можно только случаи закрытия по собственной инициативе, о применении которых публикуется информация заранее, именно они и будут представлены в текущем списке. Сразу можно отметить, что все они касаются поглощения. То есть реорганизации одной кредитной организации в форме присоединения к другой.

Во всех этих случаях уже проходит Процедура реорганизации. Поданы документы на ее выполнение в ЦБ РФ. То есть эти структуры почти со 100% гарантией прекратят свое существование в ближайшее время. Вероятнее всего, именно в 2022 году.

Можно отметить, что в конце прошлого года ожидалось пять подобных процедур. Завершено три из них. Одна – перенесена на 2022. Еще одна была отменена в связи с отзывом лицензии у поглощающей кредитной организации. То есть той, которая должна была остаться после слияния двух структур.

К слову, этот случай еще раз подтверждает факт невозможности предугадать принудительное закрытие банка по решению ЦБ РФ. Ведь планировавший расширять свой бизнес игрок рынка за счет поглощения другого участника явно не рассчитывал прекращать работу. В то же время по итогам проверки был лишен лицензии. Реорганизация, естественно, была отменена.

Какие банки точно не закроются в 2022 году

Защищены от принудительного прекращения деятельности системно значимые кредитные организации. Помимо повышенных требований к их бизнесу, регулятор выполняет более тщательный контроль этих игроков рынка. В то же время предоставляя со своей стороны бонусы. В частности неприменения крайней меры. Даже в случае катастрофического финансового положения.

Если происходит ситуация с необходимостью отзыва лицензии у рассматриваемых игроков рынка, то ЦБ РФ не применяет крайнюю меру. Для защиты в целом банковской системы от серьезных потрясений. Подобные кредитные организации, которых на 2022 год стало больше на 1, чем на 2021, достигнув списка в 13 пунктов, отправляются на санацию. То есть финансовое оздоровление.

Читайте также:  Доверенность на получение материнского капитала: что это, образец, получение и оформление

К слову, так или иначе эти структуры участвуют во всех пунктах списка отображающего какие банки закроются в 2022 году точно. Во-первых, Совкомбанк и МКБ напрямую поглощают свои дочерние структуры.

Во-вторых, еще один участник – ВТБ. Он хоть и косвенно, но касается процедуры. Ведь ему принадлежит 99,93% акций БМ-Банка, который остается после слияния.

То есть системно значимая кредитная организация владеет им почти полностью.

Исходя из этих фактов, можно говорить почти о 100% прекращении работы представленных ранее игроков рынка. Ведь, с одной стороны, реорганизация запущена. С другой – конечные бенефициары процедуры защищены регулятором от крайней меры ЦБ РФ – отзыва лицензии. Единственное, что может произойти – перенос даты окончания поглощения.

У каких кредитных организаций будет отозвана лицензия

Как и указано выше, предугадать точный список тех, кто принудительно прекратит работу невозможно. Даже опираясь на финансовые показатели той или иной структуры. Во-первых, положение дел кредитной организации может кардинально измениться. Особенно, если речь идет о перспективах на ближайшие 12 месяцев. Например, за счет ее приобретения новым акционером.

Во-вторых, нарушения законодательных норм, которые так же могут спровоцировать крайнюю меру ЦБ РФ, выявляются, зачастую, только в процессе проверки. Естественно, разглашать эти данные заранее никто не будет. Особенно из числа руководства кредитной организации. Поэтому подобные случаи оглашаются только постфактум.

Отдельно можно отметить, что разные рейтинговые агентства нередко говорят о возможном сокращении игроков рынка.

Правда, всегда это представляется только в виде числа находящихся в сложном финансовом положении структур, а не именно списка того какие банки закроются в 2022 году. Причин такого подхода две.

Во-первых, выше указанное возможное изменение положения кредитной организации. Во-вторых, оглашение, фактически, подталкивает подобную структуру в пропасть.

Подтверждением того, что финансовое положение того или иного игрока рынка может заметно поменяться являются прогнозы прошлых лет. Например, на 2021 год. Предполагалось, что принудительно могут прекратить работу 35 кредитных организаций. На практике этот список составил 20 структур. Что заметно меньше прогнозируемого количества.

Источники:

Об авторе

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.

Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.

Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Пять перспективных трендов банковской розницы 2022 года

За прошедший год слово «удаленка» прочно обосновалась в лексиконе. Но испытание временной виртуализацией оказалось началом более долгосрочной тенденции. Прогнозирую, что в 2022 году Потребитель распробует «метавселенные» — устойчивые цифровые миры, существующие параллельно с физической действительностью.

Банкам важно попытаться стать провайдерами виртуализации, потому что внутри метавселенных люди продолжат делать то, что привыкли делать в мире реальном, включая работу, игры и общение.

А по мере увеличения скорости оцифровки метавселенные будут моделировать и имитировать реальный мир с растущей точностью, позволяя потребителям получать захватывающий, убедительный и ценный опыт от известного банковского бренда.

2. Доступ к критовалютам для массового потребителя

В 2022 году криптовалюта для банков может стать тем же, чем социальные сети были до 2015 года. По опросам потребителей США, больше 60% владельцев криптовалют использовали бы свой банк для инвестирования в цифровые активы, а не пользовались отдельным приложением.

Уверен, банкам может быть выгодно предложить массовому потребителю операции с криптовалютой в привычном интернет-банке. Дополнительно банки как фискальные операторы смогут обеспечить привычный налоговый сервис, увеличив комиссионный доход.

3. Проникающий искусственный интеллект

По прогнозам аналитиков, в 2022 году ИИ станет применяться в работе почти каждого подразделения банка.

Конвергенция ИИ, интернета вещей (IoT) и сверхбыстрых сетей 5G расширит возможности финансового института по предоставлению актуального продуктового сервиса, не только учитывающего базовые параметры риска, но и формирующего прогнозные модели.

Например, использование ИИ при построении клиентского опыта внутри экосистем может принести быстрый экономический эффект за счет пакетирования кредитных и комиссионных продуктов и сервисов.

4. Управление иммерсивным опытом

Потребитель финансовых сервисов постоянно сравнивает банки с другими индустриями.

Например, цифровой ритейл или индустрия развлечений преуспели в применении иммерсивного гибридного опыта, который добавит конкурентных преимуществ финансовым институтам.

Ведь сопровождение клиентского опыта внутри собственных виртуальных платформ, например метавселенных, позволит банкам оставаться нужными в наибольшем количестве жизненных ситуаций потребителя, чтобы продавать финансовые услуги просто и бесшовно.

5. Демократизация технологий, услуг и сервисов

Ранее инновации ограничивались кризисом навыков потребителя, но пандемия стимулировала стремительный рост самообслуживания и продуктов формата «сделай сам».

Конструкторы тарифов, мобильный банкинг, устройства самообслуживания — все это продолжит развиваться и в 2022 году.

Ведь вовлекая потребителя в игру, финансовый институт повышает ценность массового продукта, для того чтобы персонифицированный банковский сервис оставался управляемо дорогим и доходным.

Новая версия «антиотмывочного» закона: каким клиентам банки откажут в совершении операций

В «антиотмывочный» Закон внесены поправки, согласно которым банки будут обязаны распределить своих клиентов по степени риска совершения подозрительных операций. Тем, кто попадет в группу высокого риска, не разрешат снимать наличные и делать переводы. Кроме того, их могут исключить из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. О том, как не «попасть под санкции», читайте в нашей статье.

Новшества утверждены Федеральным законом от 21.12.21 № 423-ФЗ. Основной блок изменений внесен в Федеральный закон от 07.08.01 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ).

Главное новшество заключается в том, что банковских клиентов распределят по группам, исходя из степени риска совершения подозрительных операций:

  • низкая степень;
  • средняя степень;
  • высокая степень.

Узнать ОКВЭДы, систему налогообложения и доходы вашего контрагента

Подозрительные операции — это операции с деньгами и иным имуществом, предположительно совершаемые с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и с целью финансирования терроризма. Соответствующее определение появится в статье 3 Закона № 115-ФЗ.

Определять группу риска будут дважды. Первый раз это сделает банк, который обслуживает клиента. Такая обязанность появится у кредитных организаций с марта 2022 года. Второй раз — Центробанк (с июля 2022 года).

Как банк оценит степень риска

Начиная с марта 2022 года, кредитные организации станут оценивать степень риска совершения подозрительных операций при приеме клиентов на обслуживание, а также в процессе обслуживания.

Как банки определят степень риска? Четких критериев в законе не прописано. Известно лишь, что банкиры должны проводить оценку клиентов «…в том числе с учетом результатов национальной оценки рисков, характера и видов их деятельности, характера используемых ими продуктов (услуг)…». Об этом сказано в новом подпункте 3.1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

Распределять клиентов по группам, исходя из степени риска совершения подозрительных операций, будут не только кредитные организации. В марте 2022 года аналогичная обязанность появится, в частности, у нотариусов и адвокатов. А также у лиц, оказывающих юридические или бухгалтерские услуги.

Им предписано определять степень риска, если они по поручению или от имени клиента совершают определенные сделки. Например, покупают или продают Недвижимость, управляют ценными бумагами, банковскими счетами и проч.

Добавим, что в настоящее время обслуживающие бухгалтерии, аудиторские, страховые компании и ряд других организаций обязаны регулярно проверять своих клиентов и отказывать в обслуживании тем, кто попал в «черные» списки ЦБ РФ или Росфинмониторинга.

Проверить потенциального или действующего контрагента можно с помощью сервиса «Контур.Призма». Подробнее см. ««Антиотмывочный» закон: о чем спрашивают бухгалтеры».

Получить демодоступ к сервису Контур.Призма

Как ЦБ оценит степень риска

С июля 2022 года кредитные организации будут обязаны передавать в Центральный банк сведения о клиентах — организациях и предпринимателях с указанием их ИНН. В свою очередь Центробанк проведет собственную оценку степени риска этих лиц и определит одну из трех групп (новая ст. 7.6 Закона № 115-ФЗ).

При оценке риска ЦБ учтет, в частности, сведения: о видах и характере деятельности клиентов; операциях по их счетам; их учредителях, участниках и руководителях; аффилированности с другими компаниями или ИП, которые проводят подозрительные операции; количестве счетов, вкладов или депозитов и др. Это следует из новой статьи 9.1 Федерального закона от 10.07.

Читайте также:  Согласие на обработку персональных данных 2023: бланк, скачать форму

02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (внесена Законом № 423-ФЗ).

Каждая кредитная организация вправе решить, использовать или нет информацию о группах риска, назначенных Центробанком для ее клиентов — юрлиц и ИП. Принятое решение необходимо отразить в правилах внутреннего контроля банка.

Что ожидает клиентов с низкой степенью риска

С марта 2022 года банки не смогут отказывать юрлицам и ИП с низкой степенью риска (присвоенной кредитной организацией):

  • в заключении договора банковского счета или вклада. Данное правило должно выполняться, даже если компанию (ИП) заподозрят в том, что счет (вклад) нужен для отмывания доходов и финансирования терроризма. Сейчас запрещено отказывать в заключении договора только клиентам-физлицам.
  • в расторжении договора банковского счета (вклада), даже если в течение года банк два раза и более отказывал в совершении подозрительной операции. В настоящее время такой запрет действует только в отношении физлиц.

Соответствующие изменения внесены в пункт 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

С июля 2022 года кредитные организации в общем случае станут обновлять информацию о клиентах с низкой степенью риска (их представителях, бенефициарах, выгодоприобретателях) один раз в три года. Сейчас подобные сведения обновляются чаще, а именно один раз в год.

Определить вероятность выездной налоговой проверки и получить рекомендации по налоговой нагрузке

С июля 2022 года начнет действовать правило, согласно которому банки в общем случае не смогут отказывать клиентам с низкой степенью риска в осуществлении некоторых переводов (см. табл.).

Нарушить данное правило и отказать в переводе разрешено только при наличии подозрений в отмывании денег или финансировании терроризма. Тогда не позднее следующего рабочего дня банк должен повысить клиенту степень риска (п.

 2 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ).

Таблица

Переводы, в осуществлении которых банк не вправе отказать клиенту (в общем случае)

ОтправительПолучатель
Юрлицо или ИП с низкой степенью риска (по оценке кредитной организации) Юрлицо или ИП, открывшее счет, вклад или депозит в этом же банке на территории РФ и отнесенное к группе с низкой степенью риска (по оценке кредитной организации).
Юрлицо или ИП, открывшее счет, вклад или депозит в другом банке на территории РФ и отнесенное к группе с низкой степенью риска (по оценке ЦБ).

Получить сертификат усиленной квалифицированной электронной подписи через час

Что ожидает клиентов со средней и высокой степенью риска

Если кредитная организация присвоила компании или ИП средний, либо высокий уровень риска, с июля 2022 года банк вправе (но не обязан):

  • отказать в заключении договора банковского счета (вклада);
  • отказать в совершении подозрительной операции;
  • расторгнуть Договор банковского счета (вклада), если в течение календарного года клиенту два раза и более было отказано в совершении подозрительных операций (п. 3 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ).

Более жесткие правила установлены для тех, кого и кредитная организация и Центробанк отнесли к группе высокого риска. В отношении таких юрлиц и ИП банк обязательно примет следующие меры.

  1. Не станет: списывать деньги со счета (вклада, депозита); выдавать наличные; уменьшать остаток электронных денежных средств; делать переводы с использованием сервиса быстрых платежей; совершать операции с иным имуществом.
  2. При расторжении договора банковского счета (вклада, депозита) в общем случае не отдаст остаток денег со счета и не переведет его на другой счет клиента, либо иного лица.
  3. Лишит клиента возможности пользоваться электронным средством платежа.

Но предусмотрены исключения. Даже если корпоративный клиент причислен к группе высокого риска (по оценке кредитной организации и ЦБ), некоторые операции ему все же позволят совершать. Например, перечислять налоги, страховые взносы и иные обязательные платежи в бюджет.

Также он сможет переводить работникам зарплату в определенных пределах, погашать расходы на ликвидацию и проч. Предпринимателю разрешат совершать операции для обеспечения себя и членов своей семьи без самостоятельного источника дохода — из расчета 30 тыс. руб. в месяц на каждого.

Но эти и другие операции будут возможны только в том случае, если они не вызовут у банка подозрения. Данные новшества прописаны в пунктах 5 и 6 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ.

Рассчитывайте зарплату и пособия с учетом повышения МРОТ в 2022 году Рассчитать бесплатно

Что может предпринять клиент с высокой степенью риска

Организации и ИП с высокой степенью риска могут обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения перечисленных выше ограничительных мер (отказа выдать наличные, списать деньги со счета и проч.). На это отводится 6 месяцев с момента, когда клиент узнал о присвоении ему высокой степени риска.

Заявление нужно направить в специальную межведомственную комиссию. По результатам рассмотрения заявления может быть вынесено решение об отсутствии оснований для применения ограничительных мер. В этом случае банк обязан отменить такие меры и понизить клиенту степень риска.

Если комиссия оставит ограничительные меры в силе, у организации или ИП останется еще одна возможность отстоять свои права — обратиться в суд. Направить Иск в суд, минуя процедуру подачи заявления в межведомственную комиссию, нельзя (п. 1 — 3 новой ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ).

Заказать электронную подпись для дистанционной подачи документов в суд Получить через час

Кого исключат из реестра юрлиц и ИП

Клиентов с высокой степенью риска могут принудительно исключить из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Это произойдет в случае, если компания (или предприниматель):

  • пропустит срок для обращения в межведомственную комиссию;
  • получит отрицательное решение межведомственной комиссии и не обжалует его в суде;
  • обжалует отрицательное решение, но суд оставит его в силе.

В каждом из перечисленных случаев Центробанк направит в ФНС сведения, необходимые для исключения организации или ИП из соответствующего госреестра. Данная норма новой статьи 7.8 Закона № 115-ФЗ будет применяться с октября 2022 года.

Карточный домик. Как скоро рухнет банковская система и как скажутся санкции на людях?

Пройдёт год, и уже не ЦБ станет отзывать лицензии у банков, а сами банки понесут лицензии регулятору: «Только забери!». Так будет, если к весне 2023 года Россия продолжит жить под санкциями. А вот клиенты банков – физлица – огребут от санкций гораздо раньше.

Насколько сильно пострадают банки от санкций.  «Выберу.ру»

Сами разрушили — сами и защитим!

Ураган санкций поневоле заставляет нервничать всю российскую банковскую инфраструктуру. По ночам снятся кошмары и гражданам, в том или ином виде пользующимся банковскими сервисами. Одни только треволнения вокруг приостановки работы Visa и Mastercard добавили седых волос многим россиянам, планировавшим летний отдых за границей.

И актуальным становится следующий вопрос: насколько велика угроза того, что зашатается вся российская банковская система? А вдруг банки один за другим начнут рушиться, будто карточные домики. И если угроза реальна – кто из банков устоит, а кто – падёт?

Но, как уверяют эксперты, пока такие страхи несколько преувеличены.

Точнее говоря, вопрос с шаткостью отечественной банковской системы преждевременен. Ответ зависит от того, как долго продлится кризис. Экономисты говорят о вилке размером от шести месяцев до нескольких лет.

Я себе ни в чем не отказываю, и всем советую ни в чем мне не отказывать

С другой стороны, сами клиенты банков уже вскоре ощутят все «прелести» бытия в новой реальности. И на днях генеральный директор ВЦИОМ Валерий Фёдоров дал оценку, каким именно социальным слоям санкции выйдут боком.

Около 10% населения, проживающих за чертой бедности, вряд ли вообще заметит какое-либо санкционное давление.

Примерно 40% населения, охотящихся на скидки в торговых сетях, питающихся макаронами (каждая банка тушенки – праздник) и летом горбатящихся на огородах, от санкций особо не пострадает. ЗАТО пострадает от скачка инфляции, вызванного санкциями.

Цены сильно вырастут в магазинах.  userapi.com

«Нижний» средний класс (примерно 30% населения). «Ашан»/«Пятёрочка» — все доходы в рублях — потребкредиты — мечта об ипотеке — «Лада» или китайские машины — отдых в Турции или Египте раз в три-пять лет, в остальное время у родственников/знакомых по России. Влияние санкций: среднее (инфляция, экономический кризис)», — прогнозирует Валерий Фёдоров.

А вот уже «среднему» среднему классу – это в районе 15% россиян – светит высокое давление санкций. Велика вероятность потери части доходов, да и карьера резко притормозит.

Как уточнил Эксперт, к этому социальному срезу он относит постоянных покупателей торговых сетей «Перекрёсток»-«Лента»-«Метро», получающих зарплату в рублях, но ориентирующихся на импортные товары, способных взять и выплатить ипотеку, владеющих АМ «Hyundai» или «КIA», отдыхающих в Турции-Египте каждый год — правда, в прошлом году им пришлось отправиться в Абхазию.

Следующим идёт «верхний» средний класс (примерно 4,5% населения). У этого слоя кроме доходов есть активы. Причём и то, и другое здраво диверсифицировано как в рубли, так и в доллары. Вполне возможен в собственности лишний загородный дом, а привычные автомарки — «Mercedes» или BMW. Отдыхают эти граждане в Европе или на экзотических островах, иногда – не один раз в год.

И вот они-то получат от санкций по полной. Здесь и минус в доходах, и закрытие путешествий в Европу, и даже угроза планам на «спокойную сытую старость».

Наконец, высший класс, наше светское общество (0,5% россиян). «Личные повара и фермы — всё потребление и активы долларизованы – «Бентли» и/или «Роллс-Ройс» — отдых на Сен-Барте и в Куршавеле, личные самолёты и всё такое прочее. А влияние санкций – среднее. Ведь уже есть ВНЖ и активы давно размещены за границей», — резюмирует глава ВЦИОМ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *