Страхование предпринимательских рисков: виды и правила в 2023 году

• Сущность страхования предпринимательских рисков
• Что можно застраховать
• Объекты страховой деятельности
• Условия договора
• Заключение

Бизнес всегда связан с рисками.

Роль страхования важна для развития предпринимательства. Стоимость полиса несколько увеличивает издержки фирмы, но он дает уверенность в компенсации возможных потерь.

Сегодня мы раскроем понятие и сущность Услуги и другую информацию, полезную начинающим предпринимателям.

Сущность страхования предпринимательских рисков

Суть услуги состоит в возможности компенсации вероятных убытков, угрожающих бизнесу в процессе деятельности. Страхование предпринимательских рисков является частью системы, обеспечивающей безопасность финансового состояния ЮЛ и ФЛ, в числе которых защита от таких явлений, как:

• повреждение или уничтожение материальных ценностей;
• утрата здоровья;
• несчастные случаи и гибель;
• последствия стихийных бедствий и массовых волнений;
• прочие непредвиденные причины ущерба.

Например, Договор на страхование имущества может заключаться отдельно, в зависимости от видов угроз. Предпринимателям не обязательно заключать типовые соглашения, в которых включены комплексные мероприятия.

Сумма страхования предпринимательского риска компании предусматривает компенсацию утраты активов или недополученной прибыли, прямых и косвенных убытков (непредвиденных расходов), не зависящих от руководителя или владельца бизнеса.

Рынок страхования предпринимательских рисков пока не получил в Российской Федерации должного признания, но он неуклонно развивается. Причины отсталости кроются в новизне услуги и неспособности компаний предоставить ее.

Программы обязательного страхования предпринимательских рисков в РФ нет, хотя расходы на нее уменьшают налогооблагаемую базу, согласно п. 1 ст. 263 НК.

Что можно застраховать

Существуют следующие виды страхования предпринимательских и финансовых рисков:

• Простои из-за повреждения производственных мощностей. Причинами могут стать техногенные или природные катаклизмы.
• Убыточность инвестиций, возникшая с неожиданным изменением политической или экономической ситуации.
• Потеря депозита. Например, когда у банка отозвали лицензию.
• Неспособность выполнить финансовую гарантию. Бывает, что организация, выступившая поручителем по кредиту, переоценила надежность заемщика или свою платежеспособность.
• Невозможность погасить валютный Кредит, полученный для проведения экспортно-импортных сделок.
• Упущенная выгода.
• Другие примеры страховых случаев, приносящих прямые и косвенные убытки.

Ситуации, представляющие вероятные риски, делятся на две категории:

1. Субъективные – зависят от действий контрагентов.
2. Объективные – вызванные обстоятельствами непреодолимой силы.

Объекты страховой деятельности

Объект страхования рисков актуален для соблюдения имущественно-финансовых интересов. Когда бизнесмен терпит убытки, ему выплачиваются компенсации.

Не подлежат страхованию предпринимательские риски, связанные с явлениями, указанными в таблице:

Категория	Вид предпринимательского риска
Рыночные	Цикличные или сезонные снижения цен
Колебания потребительского спроса
Падение популярности выведенного на рынок нового продукта
Изменение конкурентной обстановки
Политические	Политические кризисы
Войны
Новые законодательные и налоговые нормы, санкции и другое
Ужесточение валютного контроля
Производственные	Нерациональная эксплуатация оборудования
Неудовлетворительное снабжение ресурсами и сырьем
Технические неполадки
Забастовки персонала
Массовые прогулы
Конфликты в коллективе
Личные	Безработица
Семейные отношения
Проблемное трудоустройство
Низкий уровень образования
Инвалидность

Страхование рисков предпринимательской деятельности в 2022 году допускает следующее:

Категория	Вид предпринимательского риска
Имущественные	Прямая и косвенная утрата активов
Личные	Финансовые потери, ставшие следствием смерти или утраты трудоспособности (исключая воинскую службу)
Юридические	Убытки, связанные с профессиональными ошибками

Правила и методы страхования предпринимательских рисков предусматривают обязательное соблюдение таких условий, как:

• Непреднамеренность действий, повлекших ущерб у держателя полиса. Например, при страховании здания от пожаров, если поджигателем окажется руководитель или владелец предприятия, то выплаты не будет. Но когда преступление постороннее лицо, тогда ущерб компенсируется.
• Возможность точного подсчета суммы ущерба и обоснованность компенсации. Для успешной работы страховой компании необходим анализ количества указанных в полисе ситуаций.
• Универсальность рисков. Например, пожары, наводнения и прочие бедствия наносят ущерб любым объектам недвижимости.
• Совокупность угроз. Если бедствие приведет к массовому возникновению страховых случаев, компания, выдающая полисы, разорится.
• Лимитирование убытков. Осуществляется введением нижнего порога по компенсации ущерба.

Обобщая информацию, можно составить список страховых ситуаций, составляющих предпринимательские риски:

• Утрата имущества.
• Неудачная реализация проектов с отрицательным экономическим эффектом.
• Убытки, причиненные безграмотной деятельностью.
• Утечка и коммерческой тайны.
• Неисполнение партнерских обязательств.
• Банкротство.

Особенности страхования ответственности зависят от их природы. В числе которых:

• коммерческие – невозврат кредита или невыплата дивидендов акционерам;
• гражданские – причинение вреда здоровью и жизни работников, окружающей среде и прочие.

Вышеуказанная информация необходима для грамотного оформления договора между страховщиком и страхователем.

Условия договора

Отношения страхователя со страховщиком регламентируются договором. Это письменное обязательство одной стороны компенсировать финансовые потери другой, при условии выплаты страховых взносов.

Термины для участников:

• Страхователем называется лицо, приобретающее право на получение компенсации (выгодополучатель).
• Страховщик – компания, обязанная сделать выплату при наступлении страхового случая.

Сумма компенсации (премии) устанавливается сторонами. От нее зависит размер страхового взноса.

Договор включает обязательные сведения об участниках:

1. Юридические реквизиты сторон.
2. Номер (необязательно) и дата подписания.
3. Права и обязанности сторон.
4. Трактовка страховых случаев (рисков).
5. Сумма премии и порядок компенсационных выплат по каждой ситуации.
6. Дополнительные условия. Их указывать необязательно, но желательно.

Пункты договора, требующие правового обоснования, содержат ссылки на следующие акты:

• Гражданский Кодекс РФ с указанием ст. 933 гл.48.
• Федеральный Закон 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
• Подзаконные акты (распоряжения, приказы, постановления Правительства и иных государственных органов).

Ссылки на правовые нормы необходимы для подтверждения сторонами юридической безупречности составленного документа.

Важно, что договор страхования предпринимательских рисков заключается только стороной, имеющей право на компенсацию. В пользу третьего лица (контрагента) подобное соглашение составлено быть не может.

Существенными в договоре считаются следующие условия:

1. Наименование объекта.
2. Определение событий для страховых случаев.
3. Сумма компенсации.
4. Срок действия.

Другие сведения указываются в тексте, если их наличие сыграет ключевую роль при возникновении спорных моментов.

В качестве приложения к договору, выступают:

• Регистрационные свидетельства страхователя и страховщика.
• Подтверждение полномочий подписывающих лиц (приказы или доверенности).

Страхование убытков, способных возникнуть в результате конкретной сделки, требует приложения копии соглашения (договора, контракта).

Учитывая сложность условий (особенно дополнительных), настоятельно рекомендуем привлекать к составлению или анализу предлагаемого к подписанию документа квалифицированных юристов.

Типовой образец договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь:

Скачать образец

Заключение

К страхованию предпринимательских рисков в РФ относятся договорные отношения, когда одна сторона берет на себя обязанность компенсировать убытки, возникающие у партнера в процессе его хозяйственной деятельности. Услуга способствует развитию предпринимательства и защищает юридическое лицо или ИП от возможных убытков.

Проблемы страхования предпринимательских рисков в России носят временный, но перспективный характер.

Итоги 1-го полугодия 2021 года на страховом рынке и прогноз на 2021-й: наверстать упущенное

Ольга Любарская, старший директор, страховые и инвестиционные рейтинги, «Эксперт РА»

Алексей Янин, управляющий директор, страховые и инвестиционные рейтинги, «Эксперт РА»

Страховому рынку удалось успешно отыграть потерянные во время пандемии объемы премий. По итогам 1-го полугодия 2021 года относительно аналогичного периода 2020-го рынок вырос на 21 %. Если очистить результат от разового эффекта просадки в пик пандемии, то среднегодовой прирост взносов за два последних года составил 10 % (полугодие к полугодию предыдущего года).

По non-life-страхованию эта цифра находится на уровне 8,9 %, а по страхованию жизни – 13,2 %. Поддержку динамике страхового рынка во второй половине 2021 года окажет восстановившаяся экономическая активность населения и бизнеса.

По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам 2021 года страховой рынок соберет на 16–18 % премии больше, чем за 2020-й, и достигнет отметки 1,8 трлн рублей.

По итогам 1-го полугодия 2021 года страховой рынок относительно 1-го полугодия 2020-го вырос на 21 %. Объем собранных премий составил 894 млрд рублей.Рынокnon-life-страхования прибавил 17,7 % и достиг 659 млрд рублей. Рынок страхования жизни вырос еще больше – на 31,3 %, до 235 млрд рублей.

Часть положительной динамики объясняется низкой базой II квартала предыдущего года, на который пришлись значительная доля коронавирусных ограничений и период самоизоляции. В I квартале текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого, когда пандемия еще не наступила, рынок non-life-страхования вырос на 7,9 %, страхование жизни – на 7,6 %.

Динамика премий в II квартале относительно I квартала текущего года также носит более традиционный для этого периода характер: например, отмечается сокращение премий по non-life-страхованию на 13,6 %, что связано с преимущественным поступлением премий в начале года по отдельным видам страхования (ДМС, страхование имущества юридических лиц, ОГЛС и некоторые другие).

Поэтому более правильно анализировать динамику страхового рынка относительно 1-го полугодия 2019 года.

За 1-е полугодие 2021 года по сравнению с 1-м полугодием 2019-го страховой рынок вырос на 21 %, что означает средний полугодовой прирост на 10 %. Объем премий поnon-life-страхованию за тот же период увеличился на 18,6 % (средний полугодовой прирост составил 8,9 %), по страхованию жизни – на 28,1 % (+13,2 % соответственно).

Таблица 1. Динамика взносов по крупнейшим видам страхования

Вид страхования	Премии, млн руб.	Темпы прироста премий, %	Договоры, тыс. шт.	Темпы прироста количества договоров, %
1-е пол. 2021 г.	1-е пол. 2019 г.	1-е пол. 2021 г./1-е пол. 2019 г.	В среднем полугодовые	1-е пол. 2021 г.	1-е пол. 2019 г.	1-е пол. 2021 г./1-е пол. 2019 г.	В среднем полугодовые
Страхование жизни	235260	183699	28,1	13,2	2944	2399	22,7	10,8
Страхование от несчастных случаев и болезней	132956	90491	46,9	21,2	23742	26871	-11,6	-6,0
ДМС	127172	115606	10,0	4,9	6824	9412	-27,5	-14,8
ОСАГО	109462	101588	7,8	3,8	19718	18936	4,1	2,0
Страхование автокаско	93188	78277	19,1	9,1	2542	2230	14,0	6,8
Страхование прочего имущества юридических лиц	65632	56958	15,2	7,3	241	199	21,4	10,2
Страхование прочего имущества граждан	35786	30901	15,8	7,6	20539	22720	-9,6	-4,9
Страхование финансовых рисков	17078	16363	4,4	2,2	10701	8313	28,7	13,5
Государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	16876	14399	17,2	8,3	0,009	0,007	28,6	13,4
Страхование за причинение вреда третьим лицам	11056	7840	41,0	18,7	5258	5370	-2,1	-1,1
Страхование грузов	10812	9488	14,0	6,8	2972	1585	87,5	36,9
Страхование предпринимательских рисков	10422	8637	20,7	9,8	29	14	104,3	42,9
ИТОГО	894187	739250	21,0	10,0	96295	99265	-3,0	-1,5
ИТОГО non-life	658927	555551	18,6	8,9	93350	96866	-3,6	-1,8

Источник: «Эксперт РА» по данным Банка России

Все 12 крупнейших сегментов страхового рынка (объем премий более 10 млрд рублей) выросли в 1-м полугодии 2021 года относительно 1-го полугодия 2019-го. Такие сегменты, как страхование жизни, ОСАГО и страхование автокаско выросли за счет увеличения числа договоров, а также средней стоимости полиса.

Страхование финансовых рисков, страхование прочего имущества юридических лиц, государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц, страхование грузов и страхование предпринимательских рисков росли вместе с увеличением числа заключенных договоров и на фоне сокращения средней стоимости полиса. В страховании от несчастных случаев и болезней, ДМС, страховании прочего имущества граждан и страховании за причинение вреда третьим лицам, напротив, наблюдался рост премий, несмотря на сокращение числа договоров, и за счет увеличения средней стоимости полиса.

Средняя стоимость полиса по non-life-страхованию за 1-е полугодие 2021 года по сравнению с 1-м полугодием 2019-го выросла с 5,7 до 7,1 тыс. рублей. Совокупное число договоров за этот период сократилось на 3,6 %.

Самые значительные изменения произошли в сегментах ДМС, страховании от несчастных случаев и болезней и страховании грузов.

Число заключаемых договоров по ДМС в 1-м полугодии 2020 года, когда началась пандемия, относительно аналогичного периода 2019-го сократилось более чем на треть и сейчас довольно медленно восстанавливается.

При этом средняя стоимость полиса выросла более чем в 1,5 раза и также медленно опускается, что говорит о пока еще сниженном спросе на ДМС со стороны физических лиц и небольших организаций, хотя динамика этих показателей свидетельствует о некотором оживлении спроса в данных сегментах.

Значительный рост средней премии (+66 %) отмечается и в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней, что объясняется увеличением среднего размера выдаваемого розничного кредита, в т. ч. ипотечного. По страхованию грузов, напротив, произошло сокращение средней страховой премии (на 40 %), что, вероятнее всего, стало следствием роста объемов интернет-торговли и соответственно договоров страхования мелких и небольших грузоперевозок.

Страховой рынок активно восстанавливается после пандемии вместе с экономикой. По итогам 2021 года страховой рынок соберет на 16–18 % премии больше, чем за 2020-й, и достигнет отметки 1,8 трлн рублей.

Объем взносов по страхованию жизни, в котором наблюдается очередной подъем за счет возобновления роста ИСЖ, опережающей динамики кредитного страхования и продвижения программ НСЖ, составит 530 млрд рублей (+22–24 %).

Страхование от несчастных случаев и болезней (+38–40 %) продолжит расти под влиянием высоких темпов розничного, в т. ч. ипотечного кредитования.

ДМС вернется к положительной динамике (+11–12 %) в результате оживления спроса со стороны физических лиц и небольших предприятий, а также наполнения полисов рисками, связанными с коронавирусом.

Динамика страхования прочего имущества граждан (+15–16 %) продолжит находиться под влиянием тенденции восстановления покупательской активности в результате реализации отложенного спроса, поддержку также окажет растущий ипотечный рынок. ОСАГО (+4–5 %) прибавит за счет увеличения числа заключаемых договоров, страхование автокаско (+16–17 %) – по причине роста стоимости и сохранения высокого спроса на автомобили. Факторы активного роста страхования имущества юридических лиц пока отсутствуют, сегмент прибавит 1–2 % премии.

Таблица 2. Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов

Вид страхования	Взносы, млн руб.	Темпы прироставзносов (прогноз),2021 г./2020 г., %
2019 г.	2020 г.	2021 г. (прогноз)
Страхование жизни	409 374	430 517	530 000	22–24
ДМС	180 655	176 965	197 000	11–12
ОСАГО	214 949	220 021	230 000	4–5
Страхование от несчастных случаев и болезней	187 366	202 310	280 000	38–40
Страхование автокаско	170 547	175 423	205 000	16–17
Страхование прочего имущества юридических лиц	103 322	113 143	115 000	1–2
Страхование прочего имущества граждан	71 901	71 650	83 000	15–16
Прочие виды	143 063	148 672	160 000	7–8
Итого (life + non-life)	1 481 178	1 538 701	1 800 000	16–18
Non-life-страхование	1 071 803	1 108 183	1 270 000	14–15

В основе оценки детальной структуры и динамики российского страхового рынка лежит официальная статистика Банка России за период с 2012 по 2021 годы. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции, а также исходя из предпосылки отсутствия резких изменений ключевой ставки Банка России.

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.

Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства.

АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Компании стали чаще покупать страховки от бизнес-рисков

На фоне пандемии в первые шесть месяцев 2021 года резко вырос спрос на договоры от предпринимательских и финансовых рисков по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, пишут «Известия». Число купленных полисов увеличилось на 170% и 67% соответственно, превысив 29 тыс. и 10,7 млн штук, видно из статистики ЦБ.

При этом объем страховых сборов по ним повысился меньше — на 16% и 56%, достигнув 10,4 млрд и 17 млрд рублей.

Этот рост приходится на премии, выплаченные крупным и средним бизнесом на случай убытков из-за перерыва в производстве или коммерческой деятельности, а также по кредитным и торговым рискам, считает председатель совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерина Якунина. По ее мнению, на увеличение числа заключенных договоров повлияли коробочные продукты для МСП.

По данным Банка России, число выплат клиентам в январе – июне 2021 года по полисам от финансовых рисков увеличилось в 4,1 раза, до 266 тыс., а по договорам от предпринимательских рисков — в 3,2 раза, до 1,5 тыс. Однако размер страховых случаев по сравнению с первым полугодием 2020 года даже снизился: показатели упали на 45% и 60%, до 1,2 млрд рублей и 820 млн рублей соответственно.

Игроки рынка подтвердили эти тенденции. Так, например, в «СберСтраховании» объем сборов по финансовым и предпринимательским рискам в первом полугодии 2021 года вырос в 2,4 раза по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, до 600 млн рублей.

Отдельно в сегменте юрлиц показатель увеличился в 1,4 раза, до 214 млн рублей, а для физлиц — в 3,5 раза, до 386 млн рублей. Причем число заключенных договоров с физлицами повысилось в 63 раза, рассказал руководитель центра стратегического анализа «СберСтрахования» Владислав Чезганов.

По его мнению, такая популярность связана с негативным опытом пандемии 2020 года, когда многим предприятиям пришлось приостановить работу. Поэтому у бизнеса, в том числе у МСП, вырос спрос на защиту от подобных рисков. Кроме того, из-за перевода сотрудников на «удаленку» увеличился интерес к киберстрахованию.

По итогам сегмент хеджирования этих рисков может увеличиться до 50%, считает Чезганов.

Другие причины повышения популярности таких покрытий — поиск бизнесом альтернативных способов нивелировать риски и расширение продуктовой линейки страховщиков, считает директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности АО «АльфаСтрахование» Денис Зенка.

Тенденция также может быть связана с восстановлением рынка после кризиса 2020 года, сообщил директор департамента корпоративного страхования «Югории» Сергей Шестернин.

Он отметил: спрос на покрытие финансовых и предпринимательских рисков со стороны ИП и небольших компаний всегда был высок, однако не все игроки соглашаются работать в этом сегменте из-за вероятной частоты страховых случаев.

Калькулятор КАСКО и ОСАГО Страхование недвижимости

Страхование предпринимательских рисков и эпидемия COVID-19: есть ли шансы у страхователя получить возмещение?

Читая сводки Lexology о юридических проблемах и баталиях, развернувшихся на фоне пандемии коронавируса, набрел на небольшой комментарий по поводу возможности получения страховых выплат по полису страхования рисков, связанных с перерывом или приостановлением предпринимательской деятельности (Business Interruption Insurance).

Byrne Wallace. COVID-19: Impact on Business Interruption Insurance

https://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=90129d82-2ea3-4a50-9bc2-0f996d0864c6&utm_source=Lexology+Daily+Newsfeed&utm_medium=HTML+email+-+Body+-+General+section&utm_campaign=Lexology+subscriber+daily+feed&utm_content=Lexology+Daily+Newsfeed+2020-03-30&utm_term=

Если пересказывать вкратце, то автор сетует на то, что данный вид страхования рассчитан на покрытие убытков, являющихся следствием причинения материального ущерба, разрушения или повреждения предприятия страхователя, например, при пожаре, наводнении и т.п., что приводит к закрытию бизнеса на период проведения восстановительных работ, необходимых для возобновления предпринимательской деятельности.

Применительно к коронавирусной инфекции страховщики занимают твердую позицию по всему миру об осуществлении страховых выплат лишь в ограниченном числе случаев, то есть далеко не всех сегментах розничного рынка.

На страховые выплаты смогут рассчитывать обладатели страховых полисов в сфере гостиничного бизнеса – в случаях, когда приостановление деятельности вызвано вспышками масштабных инфекционных заболеваний, о которых официально оповещают органы власти или принимают решения, прямо запрещающие или ограничивающие осуществление определенного вида деятельности или эксплуатацию определенных объектов розничного сектора. Как правило, это полисы страхования предпринимательских рисков с широким покрытием (all-risk insurance), либо к которым оформлены дополнения, расширяющие стандартное страховое покрытие. Однако даже в этих случаях некоторые страховщики отказывают в страховой выплате на том основании, что:

•   — распространение инфекции COVID-19 в отдельных объектах размещения (отелях) не было подтверждено;
•    — страховой полис содержит оговорки (исключения) на случай вирусной инфекции;
•  — по условиям договора страховая выплата производится лишь при возникновении прямо перечисленных в страховом полисе инфекций и заболеваний и пр.

  Другим серьезным препятствием (наряду с формулировками условий страхового полиса о страховом покрытии) для осуществления страховых выплат по данному виду полисов является неопределенность во времени приостановления предпринимательской деятельности.

Как правило, полисы данного типа (Business interruption insurance) предусматривают страховые выплаты на период, обычно необходимый для проведения восстановительных работ; либо страховая сумма ограничена стоимостью работ по восстановлению предприятия, устранению повреждений вследствие пожара, наводнения или иных стихийных бедствий. Сообщается также о том, что многие случаи отказов в страховой выплате связаны с тем, что закрытие предприятия или приостановление деятельности не было вызвано прямым решением властей, а было результатом самостоятельного решения предпринимателя. В отсутствие прямого запрета на осуществление предпринимательской деятельности, логика страховой компании может сводиться к тому, что предприниматель даже в ситуации снижения экономической активности сохранял гипотетическую возможность ведения предпринимательской деятельности. В подобных условиях, по словам автора, можно требовать от правительства принятия более четких и ясных решений применительно к субъектам гостиничного бизнеса… 

   В целом, лейтмотив статьи таков, что предпринимателям (в первую очередь, отельерам и туроператорам) следует внимательно перечитать свои страховые полисы (Business insurance interruption) на предмет наличия оговорок, исключений или закрытых перечней заболеваний и эпидемий, при которых страховые выплаты не производяться. Но попытать счастья стоит! 

    Вдохновившись прочитанным, конечно, задался вопросом о том, что предлагают российскому предпринимателя законодатель и действующие страховые компании.

Можно ли было «подстраховаться» на предмет подобного развития событий еще до эпидемии коронавируса, было ли соответствующее предложение на рынке страховых услуг? А может быть и сейчас еще не поздно, на случай повторных вспышек COVID-19 или подробных ему вирусных инфекций.

    С одной стороны, с точки зрения закона ничто вроде бы не препятствует развитию данного вида страхования. И п. 2 ст. 929 ГК и п.п. 4, 5 ст.

4 Закона об организации страхового дела допускают страхование (в рамках страхования предпринимательских рисков) риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

    Для целей данного интерес представляет второй тип страховых рисков — изменение (М.К. — читай «ухудшение») условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. 

   Каково же было мое разочарование, когда, обратившись к стандартным правилам страхования предпринимательских рисков ведущих страховщиков, я обнаружил, что на первом месте при описании страхового риска и возможных страховых событий идут именно убытки, вызванные неисполнением договорных обязательств контрагентом страхователя, по конкретной сделке (разумеется, по объективным причинам типа банкротства, стихийных бедствий и пр.). Логичным продолжением и следствием такого подхода является то, что страховая сумма ограничена ценой соответствующей сделки, применительно к которой контрагент страхователя оказался ненадежным. Приведу соответствующую цитату из Правил страхования АО «СОГАЗ»:

https://www.sogaz.ru/upload/iblock/997/079_pravila-strakhovaniya-predprinimatelskikh-riskov-ot-25.01.2010.pdf

   3.2. Страховым случаем для объекта, указанного в п. 2.1.1 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате следующих нарушений контрагентом Страхователя своих обязательств по сделке, обусловленных причинами, указанными в п.п. 3.3 настоящих Правил:

  3.2.1. нарушения контрагентом обязательств по сделке, выразившегося в непоставке (недопоставке) контрагентом товаров, невыполнении (неоказании) или выполнении (оказании) не в полном объеме работ (услуг) по сравнению с условиями сделки;

   3.2.2. нарушения контрагентом своих финансовых обязательств по сделке, заключенной со Страхователем, в которой контрагент является должником и т.д. 

    3.4. Страховым случаем для объекта, указанного в п. 2.1.

2 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя убытков в результате невозможности проведения, отмены, прерывания или отсрочки мероприятия вследствие причин, не зависящих от Страхователя и/или задействованных им для организации мероприятия контрагентов, если эти причины имели место в течение срока действия договора страхования и не были связаны с неявкой участников или неблагоприятными погодными условиями,

  5.2. Страховая сумма устанавливается в договоре страхования на каждый из объектов страхования по соглашению Страховщика и Страхователя, исходя из размера возможного убытка, который Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая:

    5.2.1. по объекту страхования, указанному в п. 2.1.1 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из условий сделки между Страхователем и контрагентом.

   5.2.2. по объекту страхования, указанному в п. 2.1.2 настоящих Правил, размер страховой суммы определяется, исходя из размера расходов на организацию мероприятия, а также ожидаемых доходов от его проведения.

   Иными словами,  максимум, на что можно рассчитывать со страховым полисом, оформленным по вышеуказанным Правилам, — это компенсация убытков по конкретной сорванной сделки (или нескольким сделкам), либо по запланированного и специально «застрахованному» меропритию. Но это лишь капля в море в современных условиях. Возможно, этой «узколобостью» (привязкой страхового случаи прежде всего к неисполнению обязательств контрагентом) объясняется и низкий спрос на подобные страховые полисы. 

      Несколько удивили, в хорошем смысле, Правила страхования предпринимательских рисков ООО «Страховая компания Екатеринбург».  

   https://www.ske1.ru/upload/iblock/a30/a303c9437c3e091d5877e6977526d135.pdf

   Воспроизведу некоторые фрагменты текста Правил:

  … 3. СТРАХОВОЙ РИСК. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

   3.3. В соответствии с настоящими Правилами страховым случаем является причинение убытков Страхователю в процессе осуществления им предпринимательской деятельности, включая неполучение им ожидаемых доходов, в результате:

    3.3.1.Нарушения обязательств по контракту (договору) контрагентами Страхователя по следующим причинам:

    3.3.1.1. банкротство контрагента Страхователя (обязанность Страховщика по страховой выплате наступает с момента признания факта несостоятельности контрагента арбитражным судом) ….

    3.3.2.Изменения условий деятельности по не зависящим от контрагента Страхователя обстоятельствам (изменение законодательства Российской Федерации; введение ограничений органами государственной власти на определенной территории на перемещение товаров, выполнение работ, оказание услуг, проведение торговых операций; введение карантина).

     4.2. Страховая сумма по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

Размер страховой суммы (размер возможных убытков в виде ожидаемого дохода) определяется Страховщиком на основании договоров, заключенных Страхователем с контрагентами, данных бухгалтерского учета и иных отчетных документов Страхователя, свидетельствующих о размере полученного Страхователем дохода за последние двенадцать месяцев своей деятельности, предшествующие дате заключения договора страхования, либо о среднем размере дохода, полученного Страхователем за иной период своей деятельности, чем один год. Если Страхователь на момент заключения договора страхования не осуществлял какой-либо деятельности, то Страховщик определяет размер возможного убытка на основании данных о деятельности в данном регионе организации с аналогичным Страхователю направлением деятельности или на основании заключения профессионального оценщика…

     4.3. При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной (страховой) стоимости.

 При определении страховой суммы по договору страхования предпринимательских рисков стороны исходят из размера обязательств контрагента перед Страхователем, выраженных в денежной форме, а также возможного объема убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей им доходов от реализации сделки вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентом своих обязательств перед Страхователем в порядке и сроки, предусмотренные контрактом (договором) или изменения условий деятельности по не зависящим от Страхователя причинам, размера расходов, которые надо будет произвести для восстановления нарушенного права

      При анализе п. 3.3.2 Правил так и хочется выбросить слово «контрагента», чтобы все определение относилось к изменению условий деятельности самого страхователя, влияния карантинных и прочих ограничений непосредственно на его деятельность. Но увы..

Точно также и с определением страховой суммы — вроде бы допускается возможность учета предшествующей средней доходности страхователя.

Но уже в следующем пункте размер возможных убытков (и соответственно страховой суммы) упирается в объем обязательств конрагента по сделке…

      В качестве резюме. Получается, что формально при страховании предпринимательских рисков страхователь имеет возможность застраховать себя от убытков вообще,  том числе вызванных временным приостановлением хозяйственной деятельности.

Однако по факту, страховой полис (точнее, страховой риск) жестко связан с одной или несколькими сделками страхователя, с их неисполнением контрагентом по объективным причинам.

Если бы не эти «объективные причины» неисполнения договора (типа банкротства, стихийных бедствий или аварий), можно было бы вообще предположить о страховании предпринимателем риска договорной ответственности его контрагента.

Только вот оплату страховой премии производит сам страхователь (а не контрагент-должник), чтобы не вступать в откровенное противоречие с требованиями п. 2 ст. 932 ГК. 

     В таком виде страхование предпринимательских рисков (как оно складывается в российской практике) нравится мне горазно меньше, чем распространенное зарубежом Business Interruption Insurance. А нашим предпринимателям (владельцам отелей, курортов и пр.) похоже в нынешних условиях можно рассчитывать только на самих себя.. 

  Быть может, я прочел недостаточно количество правил страхования предпринимательских рисков отечественных страховщиков. Если вдруг найдутся обратные примеры, с достойным страховым покрытием, буду признателен за возможность с ними ознакомиться. 

Страхование предпринимательских рисков

15.09.2020

Многие знают, что можно застраховать автомобиль, Недвижимость или здоровье. Однако с рисками связана не только наша повседневная жизнь, но и бизнес. Предпринимательские риски – именно на них следует обращать внимание руководителям и собственникам компаний.

Страхование предпринимательских и финансовых рисков осуществляется точно так же, как и любой другой вид страхования. Предприниматель оплачивает страховую премию, и при наступлении страхового случая получает компенсацию. При этом застрахованными рисками могут быть нарушение обязательств партнера или вынужденное приостановление предпринимательской деятельности.

Показательный пример — пандемия, которая негативно отразилась на компаниях из разных сфер бизнеса: клиенты не оплачивали вовремя счета, поставщики задерживали поставки, а многим просто пришлось приостановить все операции, соблюдая предписания органов власти.

Страхование предпринимательских рисков является разновидностью имущественного страхования. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования бизнес может быть защищен от внутренних и внешних происшествий.

К внутренним происшествиям относятся:

• утрата, недостача или повреждение имущества;
• ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам (риск гражданской ответственности);
• убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск);
• банкротство или экономическая несостоятельность, в том числе несвоевременные выплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица;
• непредвиденные расходы и отрицательные результаты по инвестиционным проектам;
• резкое падение спроса на товар или услугу;
• поломка оборудования, приводящая к полной либо частичной остановке производства.

К внешним происшествиям относятся:

• ограбление и другие физические незаконные вмешательства;
• стихийные бедствия и техногенные катастрофы;
• негативные политические события, например, митинги или забастовки;
• экстремальные ситуации, такие как пожар;
• аварии коммунальных служб.

Простой или временное прекращение производства и оказания услуг относят к прямым потерям. Упущенная выгода, в частности потеря выручки и прибыли, считается косвенной потерей.

Не подлежат страхованию риски предпринимательской деятельности, связанные с увеличением расходов на:

• сырье и товары, которые приносят не основной, а дополнительный доход;
• платежи в бюджет — пошлины, налоги с экспорта и Налог на прибыль;
• почтовые сборы и грузоперевозки;
• страховые премии, напрямую зависящие от покрытия убытков;
• лицензионный сбор и вознаграждения за открытия;
• оценочную стоимость списываемого оборудования;
• издержки, которые не связаны с производственной деятельностью застрахованного лица;
• любые другие расходы, которые продолжаются после остановки предпринимательской деятельности.

Для оказания страховых услуг заключается договор, который составлен по всем правилам страхования предпринимательских рисков и содержит следующие обязательные пункты:

• дату подписания и номер договора;
• юридические реквизиты обеих сторон;
• название объекта страхования;
• прописанные все права и обязанности сторон;
• указание, что конкретно является страховым случаем;
• сумма страховых выплат и порядок получения компенсации;
• прочие дополнительные условия, если таковые имеются.

К обязательным условиям соблюдения договора относят:

• непреднамеренность действий, которые привели к страховому случаю;
• возможность точно оценить сумму компенсации;
• универсальность рисков: пожар, например, наносит вред любому объекту;
• указание минимальной суммы выплачиваемой компенсации (в случае минимального ущерба при страховом случае).

Особенностью данного договора является то, что по нему может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Одним из подвидов страхования предпринимательских рисков является страхование финансовых рисков. Такие риски связаны с неполучением доходов и возникновением непредвиденных расходов физических и юридических лиц.

К финансовым относятся риски потери средств, не связанные с нарушением договора или изменением условий предпринимательской деятельности.

Подобным случаем является:

• рыночный (ценовой, валютный, процентный) риск;
• кредитный риск;
• операционный (актуарный, управленческий, технологический) риск;
• убыток залогодержателя, возникший из-за реализации предмета залога ниже стоимости, установленной при заключении договора залога;
• риск события (политический, налоговый, демографический).

При страховании финансовых рисков страхователем может быть и физическое лицо, и Некоммерческая организация.

По договору страхования финансового риска, в отличие от страхования предпринимательского риска, может быть застрахован не только риск самого страхователя, но и риск иного застрахованного лица.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость: для имущества — стоимость на момент страхования, для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности. В отношении страхования финансовых рисков такого ограничения нет.

Информационно-аналитическая система Глобас поможет минимизировать риски нарушения обязательств со стороны ваших контрагентов и риск неполучения ожидаемых доходов. Справка по каждой компании содержит актуальную, полную, достоверную информацию и сопровождается выводом эксперта, что значительно упрощает проверку Ваших клиентов, поставщиков, партнеров.

По данным агентства Эксперт РА, Система Глобас занимает второе место в рейтинге Информационно-аналитических систем России. Финансовые директора, бизнес-аналитики и журналисты анализировали профессиональные сервисы проверки контрагентов по 5 группам критериев: наполненность, сервис, признание, экспертная оценка, стоимость. В группе «Экспертная оценка» Система Глобас получила наивысший балл.

Основные (но не все!) преимущества сервиса:

• актуальность данных и использование достоверных источников;
• система многосторонней экспресс-оценки компаний реального сектора, банков, страховых компаний, готовые выводы и прогнозы;
• возможность составления выборок;
• реестры фирм ближнего зарубежья и сведения о более 400 млн компаний по всему миру;
• удобный пользовательский интерфейс.

Система Глобас будет полезна в образовательном процессе на экономических факультетах: Глобас, как удобный аналитический инструмент, можно применять в научных исследованиях по темам Экономическая безопасность, Бухгалтерский учет и аудит, Финансы и кредит, Таможенное дело.

По вопросам использования сервиса проверки контрагентов Глобас позвоните по телефону 812 406 8414, или заполните заявку на сайте. (активная ссылка) С вами свяжется наш консультант.