Займы и деньги под материнский капитал: условия и порядок получения в 2023 году

Многие семьи направляют материнский капитал на строительство, приобретение или реконструкцию жилья. Полностью стоимость работ или недвижимости оплатить за счет государственной помощи не удастся.

При отсутствии личных сбережений остается обращаться в финансовые организации за оформлением ипотечного договора или целевого займа. Первый вариант предоставляется банками и актуален для получения значимых сумм. Срок погашения долга равен 20-30 годам.

Второй способ подходит людям, которые хотят взять небольшую ссуду на несколько лет. Предоставляют целевые займы финансовые организации.

О материнском капитале

Из-за низкого уровня рождаемости в стране власти официально утвердили материнский капитал 1 января 2007 года. Основные моменты программы зафиксированы в 256 Федеральном законе. Первоначально сумма составляла 250 тыс. руб.

На 2019 г. актуальна выплата, равная 453 тыс. руб. Индексация проводилась каждый год с целью предотвращения обесценивания сертификата на фоне роста инфляции. Дальнейший пересчет возможен не ранее 2020 г. из-за недостаточного финансирования.

Предоставляется государственная помощь гражданам России, воспитывающим 2 и более детей. Подавать документы на участие в программе нужно в Пенсионный фонд (ПФ). При соответствии всем требованиям на руки будет выдан именной сертификат.

Критерии получения и расходования средств

Претенденты	• Мать получит маткапитал после рождения и/или усыновления 2 ребенка. Если дети появились до 2007 г., то для участия в программе потребуется родить еще одного. • Отец вправе рассчитывать на государственную помощь, если супруга погибла, лишилась дееспособности, родительских прав, или признана без вести пропавшей. • Усыновителю достаточно принять на воспитание 2 или последующего ребенка после утверждения программы.• Ребенок или его законный представитель сможет явиться в ПФ для оформления сертификата, если родители утратили таковую возможность.
Цели	• Улучшить условия проживания. Речь идет о покупке недвижимости, возведении частного дома или реконструкции жилого помещения. Заниматься строительными работами можно с привлечением подрядчика или самостоятельно. При отсутствии средств допустимо взятие ипотеки. Если дом уже построен или ранее взят Кредит, то подаются документы в ПФ на получение компенсации. • Вложение средств в учебу детей. Оплачивать допустимо платные аккредитованные программы, Услуги по уходу и аренду комнаты в общежитии. • Увеличение накопительной части пенсии матери. • Покупка принадлежностей для интеграции детей-инвалидов в социум.• Оформление пособия из маткапитала. Актуально для временно неработающих или получающих мизерный доход родителей. Выплачивается до достижения ребенком 1,5 лет. Оставшиеся средства можно пустить на другие потенциально важные нужды, приведенные выше.

После получения сертификата придется дожидаться, пока младенцу, предоставившему возможность принять участие в программе, исполнится 3 года. Исключение допускается для оплаты дошкольных учебных заведений, ипотеки, займов и ранее взятых долговых обязательств на улучшение жилищных условий.

Обналичивать маткапитал какими-либо способами незаконно. Решение о переводе денежных средств на счет продавца или владельца сертификата принимают исключительно сотрудники ПФ.

Предварительно тщательно изучаются документы, обосновывающие растрату средств. Затем выносится вердикт.

В случае одобрения прошения перечисляется определенная сумма на счет финансового учреждения, сотрудники которого завершат сделку.

Если владелец сертификата попробует получить наличные, осуществив фиктивную сделку или продав его прочим лицам, то вступает в силу 159.2 ст. Уголовного кодекса. Власти обяжут вернуть средства государству и накажут причастных к делу лиц.

Мошенников может ожидать тюремное заключение сроком до 10 лет.

Организации, выделяющие займы

Согласно 256 ФЗ, заем под материнский капитал могут предоставить банки, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и прочие учреждения, имеющие право выделять ипотечные кредиты.

Для каждой организации характерны свои условия кредитования (проценты, срок выплаты) и критерии к заемщикам (возраст, наличие постоянного дохода).

Ознакомиться с преимуществами и недостатками финансовых учреждений поможет таблица:

Тип организацииОсобенности

Банк	1. Плюсы: • Многие банки оперативно выделяют целевой кредит под материнский капитал и имеют различные социальные программы, упрощающие погашение долга. • Оформляется Договор только в отношении недвижимости, соответствующей техническим и санитарным нормам. Означает момент, что банки для обеспечения безопасности клиентов заранее проверяют жилые помещения, на покупку или реставрацию которых выделяются кредиты. Дать «взаймы» на квартиру или дом в плохом состоянии попросту не удастся. • Крупные финансовые учреждения заводят резервные фонды. В случае банкротства или ухудшения финансового состояния средства все равно поступят на счет клиента. 2. Минусы: • Покупается Недвижимость через банк под крупные проценты (до 20%). Обоснована итоговая сумма необходимостью оплачивать работу нескольких отделов, занимающихся проверкой квартиры или дома и подготовкой документов для Росреестра и ПФ.• Отсутствие отделений банков в небольших населенных пунктах. Даже ВТБ и Сбербанк проблематично найти в поселках и деревнях. Людям приходится ехать в областной центр, чтобы взять деньги под материнский капитал.
Кредитный кооператив	1. Плюсы: • Мизерный процент. Занимается проверкой состояния жилого помещения и оформлением документов 1 человек, следовательно, работодатель не тратит много средств на зарплату. Процентная ставка варьируется от 8 до 12%. • Открываются отделения преимущественно в небольших населенных пунктах, где отсутствуют офисы крупных банков. Владельцам сертификатов будет проще обратиться в местный кредитный кооператив, чем ехать в другой город и тратится на дорогу. • Кредитная история просматривается поверхностно, что позволяет срочно получить средства на приобретение недвижимости. В банке гражданам, имеющим задолженность или просрочки по платежам, в выделении займа будет отказано. • Каждый КПК имеет резервный фонд, содержащий 1/3 от общей суммы сбережений. 2. Минусы: • Бюджет кооператива зависит от количества вкладчиков и размера их вложений. Если несколько основных членов КПК заберут средства, то при отсутствии достаточной суммы в резервном фонде сделка может быть заморожена. • Предоставить точное подтверждение правомерности осуществляемой сделки кредитные кооперативы не могут. Всегда остается вероятность, что владелец сертификата невольно примет участие в мошеннической схеме. В лучшем случае средства прогорят, а в худшем – родителя ожидает уголовная ответственность.

Ранее была возможность получить микрозайм под материнский капитал. Предоставляли средства микрофинансовые организации (МФО). Срок выделения варьировался от 10 до 30 дней. Сумма не превышала 300 тыс. руб.

Владельцу сертификата достаточно было явиться в офис или заполнить заявку через онлайн-сервис.

Осуществлялось микрокредитование при соответствии следующим условиям:

• официальное трудоустройство (для многих МФО необязательно);
• гражданство РФ;
• возраст от 18 до 70 лет

Выдавались средства наличкой или перечислялись на карточку. Процентная ставка достигала 1500% в год. С 2015 г. правительство ввело запрет на микрофинансирование под маткапитал. Обоснован момент использованием средств на прочие цели, не поддерживаемые программой.

Осталась возможность погасить долговые обязательства перед МФО региональным маткапиталом. Актуально право для некоторых республик, например, в Мордовии владельцы сертификата могут взять кредит на бытовые товары.

Цели ссуды

Финансовые организации предоставляют средства под маткапитал исключительно на улучшение условий проживания семьи. На прочие нужды получить ссуду не удастся.

Общий перечень положений относительно займов владельцам сертификатов выглядит следующим образом:

• Приобретаемая взаймы квартира становится общей собственностью родители и детей.
• Оформить кредит на покупку или строительство дома допустимо до рождения 2 или последующего ребенка, позволяющего получить сертификат на маткапитал.
• Предоставляется ссуда маме, папе или усыновителю ребенка.
• Недвижимость, за которую выплачивается кредит, является залоговой. Распоряжаться имуществом допустимо после погашения долговых обязательств.

Многие финансовые организации предоставляют льготные условия кредитования владельцам маткапитала. Подбирается вариант займа под возможности семьи.

Общий перечень целей и особенностей выделения выплат приведен в таблице:

Направление средствОписание

Приобретение или возведение дома	Средства выделяются в качестве первого взноса или для погашения долга, если кредит оформлен ранее получения сертификата. Выбирают вариант преимущественно многодетные семьи, получившие от государства земельный участок, или жители сельских местностей.
Покупка квартиры	Материнским капиталом можно погасить ранее взятые долговые обязательства или осуществить базовый взнос по займу. Квартира подбирается на первичном рынке.
Реконструкция жилого помещения	Пенсионный фонд даст разрешение на выделение денег для реконструкции дома только после достижения ребенком 3-летнего возраста. При сильной нужде родители могут начать проводить строительные работы сразу, сохраняя платежные документы. Затем обратиться в ПФ за компенсацией. Запрос будет удовлетворен, если жилая площадь увеличится на 1 прожиточную норму, равную 18 квадратам.

Владельцам сертификата проблематично получить жилищный кредит из-за требований, выдвигаемых финансовыми организациями.

Обязательно проверяется кредитная история, статус гражданина (трудоустроенный, безработный), величина дохода и прочие моменты. Сколько предстоит выплачивать ссуду, зависит от платежеспособности семьи и условий банка или КПК.

Узнать дополнительную информацию можно на официальном сайте или по телефону финансовой организации, куда будут подаваться документы.

Алгоритм оформления кредита в банке

Сотрудники банка и ПФ тщательно проверяют правильность заполнения заявления и поданный пакет документов. Любая ошибка или отсутствие определенной справки станет поводом для отклонения запроса. Во избежание потери времени, стоит действовать по приведенной пошаговой инструкции:

1. Определиться с целью займа.
2. Выбрать финансовое учреждение, где будет оформлена ссуда. Занимаются кредитованием под маткапитал крупные отечественные банки. Речь идет о Сбербанке, ДельтаКредите, Примсоцбанке, ВТБ24 и некоторых других организациях. Процентная ставка варьируется от 12 до 14 %. Срок погашения зависит от выбранного учреждения.
3. Составить договор с финансовой организацией. Образец соглашения доступен для скачивания по ссылке.С собой обязательно нужно взять пакет документов:
   1. сертификат;
   2. паспорт;
   3. кредитовый договор, если речь идет о погашении имеющего долга;
   4. метрики детей;
   5. свидетельство о заключении и/или расторжении брака;
   6. документы об усыновлении (при наличии);
   7. справка о доходах.
4. Получить одобрение ПФ. Владелец сертификата обязан написать заявление и предоставить пакет документов, аналогичный таковому при обращении к банковским служащим. Дополнительно необходимо предъявить заверенное в нотариальной конторе обязательство оформить недвижимость в общую собственность семьи и договор с финансовым учреждением. На принятие решения уходит не более 1 месяца. После одобрения сделки средства поступят в течение 10 дней на счет банка.
5. Застраховать сделку на случай форс-мажорных обстоятельств, потери работы или гибели заемщика.
6. Соблюдать условия договора.

Специалисты советуют избегать просрочек по выплатам займа. Материнским капиталом можно оплатить лишь основной долг, но не накопившуюся пеню или штрафы из-за неисполнения условий сделки.

Порядок получения ссуды в КПК

Кредитовый кооператив представляет собой собрание физических и юридических лиц. Вступают в организацию люди, желающие оформить заем или вложить средства под проценты.

Для получения кредита под маткапитал, необходимо действовать по приведенному алгоритму:

1. Определиться с КПК. Из-за ограничений, введенных в 2015 г., владельцы сертификатов должны обращаться в организации, зарегистрированные более 3 лет назад.
2. Написать заявление о желании вступить в кооператив.
3. Осуществить паевой взнос, если таковой предусмотрен уставом выбранного учреждения.
4. Собрать пакет бумаг для оформления займа. Перечень документации фактически идентичен таковому при обращении в банк с аналогичной просьбой.
5. Составить трехстороннее соглашение между кооперативом, продавцом и владельцем сертификата. Заключается договор обычно лишь на несколько месяцев с целью перечисления средств ПФ. Сумма займа редко превышает 500 тыс. руб.
6. Перечислить деньги продавцу и зарегистрировать сделку в Росреестре.
7. Обратиться в пенсионный фонд для одобрения цели расходования. С собой взять стандартный перечень документов.
8. Дождаться погашения задолженности перед КПК.
9. Оформить недвижимость в общую собственность семьи. На исполнение условия дается полгода с момента погашения кредита.

Проценты начинают начисляться со дня использования средств, предоставленных кооперативом. Момент закрепляется в договоре займа. Итоговая сумма комиссионных может превысить 50 тыс. руб.

Финансовые учреждения предоставляют займы под маткапитал на улучшение жилищных условий. Владельцам сертификатов достаточно определится с целью расходования средств и организацией, уполномоченной выделить кредит. Затем останется собрать пакет документов, составить договор займа и обратиться в ПФ за одобрением сделки.

Займ под материнский капитал в банке или КПК до 3 лет

Материнский капитал используется исключительно в направлениях, обозначенных в Федеральном законе № 256-ФЗ. Один из наиболее востребованных вариантов среди россиян – использование государственных денег для оформления кредитов. Из-за этого возникает немало вопросов о том, а законно ли оформлять займы под материнский капитал, кто имеет право их выдавать и на каких условиях.

Особенности займов с участием маткапитала

Сами по себе займы включают большой перечень форматов отношений между займодавцем и заемщиком. Их сущность описана в статье 807 ГК РФ. Кредит же является частным случаем займа. Но у них есть масса важных различий:

Займ	Кредит
Чем регулируются отношения?	ГК РФ	ГК РФ, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Когда договор начинает действовать?	После передачи денег	В момент его подписания сторонами
Ответственность за нарушение сроков возврата	Отзыв выданных средств и начисленных процентов (то есть, договор может быть расторгнут раньше времени)	Начисление пеней и штрафов при сохранении длительности погашения задолженности
Особенности начисления процентов	Могут и не начисляться	Начисляются в соответствии с условиями договора
Длительность	Обычно не превышает нескольких месяцев, лет	Может достигать 5 – 30 лет
Форма договора	Может заключаться устно при небольшой сумме, но если одна из сторон – юридическое лицо, то обязательно письменная форма в соответствии с пунктом 1 статьи 808 ГК РФ	Всегда в письменном виде

С точки зрения финансовой целесообразности кредит более выгоден заемщику, имеющему материнский сертификат. Но большинство российских банков предъявляют высокие требования к размеру заработной платы, наличию постоянной работы и уровню благонадежности. Займодатели относятся к своим клиентам более лояльно.

Какие виды займов доступны?

Чаще всего, слыша о займе, люди подразумевают получение небольшой суммы на руки без необходимости отчитываться за их использование. Если же человек хочет использовать материнский капитал, то речь будет идти о совсем другой форме займа. Закон предъявляет к нему следующие требования:

1. целевое использование;
2. только безналичный расчет (деньги из ПФР перечисляются займодателю на счет, а не выдаются на руки владельцу сертификата, сами заемные средства передаются продавцу недвижимости);
3. займ оформляют на владельца семейного сертификата или его законного супруга;
4. займодавец должен соответствовать требованиям, установленным ФЗ № 256;
5. в течение 6 месяцев с момента покупки жилья все члены семьи прописываются в квартире, недвижимость должна принадлежать им в равных долях.

Материнский капитал семья может использовать в целях улучшения жилищных условий, для оплаты образования ребенка, увеличения пенсии матери и ряда других нужд.

Однако применение займов и кредитов возможно только, если владелец сертификата хочет купить, построить или реконструировать недвижимость с увеличением жилой площади.

Следовательно, займ должен иметь целевое назначение, связанное с улучшением жилищных условий.

Потребительские займы или займы до зарплаты получить с участием маткапитала нельзя. Это будет незаконно.

Если речь идет об использовании регионального материнского капитала, то перечень целей может быть расширен в рамках конкретного региона. Например, если в соответствии с местным законодательством возможно приобретение автомобиля или бытовой техники с участием семейного сертификата, то и займ с таким целевым применением допустим.

Участники сделки займа

В пункте 6 статьи 10 ФЗ № 256 четко сказано, что заключать договор займа необходимо с организацией, то есть юридическим лицом. Участие физлиц в качестве займодавца исключено. В пункте 7 представлен список организаций, которые могут организовывать выдачу кредитов и займов под маткапитал. К их числу относятся:

• банки;
• кредитные потребительские кооперативы и сельхоз кооперативы, работающие не меньше 3 лет с момента официальной регистрации;
• банк ипотечного кредитования ДОМ.РФ (раньше –  АИЖК).

До 2015 года в этот перечень входили и МФО. Но они были исключены из списка после принятия Федерального закона № 54-ФЗ от 8 марта 2015 года. Такое решение было связано с массой злоупотреблений (граждане оформляли займ в МФО под материнский капитал на условиях, противоречащих законодательству).

Оформление договора займа с участием маткапитала предполагает наложение обременения на покупаемую недвижимость до момента полного исполнения обязательств. В сделке есть сразу 4 стороны:

1. Продавец жилой недвижимости;
2. покупатель (он же заемщик и владелец материнского капитала);
3. займодавец (кредитная организация, одолжившая деньги);
4. Пенсионный фонд (как таковой стороной не является, но именно от него зависит, будут ли переведены средства от покупателя займодавцу, хранящиеся на личном счету материнского капитала).

Продавец после заключения сделки купли-продажи получает всю сумму средств, а обязательства остаются между покупателем и займодавцем. Чаще всего займы под материнский капитал предполагают, что семья одалживает у организации сумму в размере равном или меньшем, чем имеющиеся федеральные средства.

Сложности оформления

1. придется потратить много времени на сбор документов и оформление жилья в собственность;
2. неизвестно, через какой конкретно срок деньги будут переведены займодавцу (законодательно на рассмотрение заявления у ПФР есть 1 месяц, на перечисление дается еще 10 дней);
3. купленное жилье становится залогом до момента полного погашения обязательств даже в том случае, если займодавец дает небольшую сумму на покупку недвижимости.

ЗАТО такой формат займа позволяет получить недостающую сумму быстро и избежать больших переплат путем оформления договора на небольшой срок, исчисляющийся несколькими месяцами.

Где лучше оформить?

Семьи, решившие использовать маткапитал для взятия займа, обычно выбирают между банками и кредитными потребительскими кооперативами. У обоих форматов есть преимущества и недостатки:

Банк	КПК
Преимущества	Можно оформить на длительный или короткий период. Более выгодные условия (процентная ставка ниже). Надежность финансовой организации. В случае погашения раньше срока проценты будут пересчитаны в соответствии с фактическим временем использования займа. Банк сам участвует в сделке, проверяя юридическую чистоту приобретаемой недвижимости.	Такой формат займа широко распространен среди КПК, найти подходящее предложение будет легко. Необходимо быть членом кооператива и внести паевой взнос. Простота оформления. Минимум требований к заемщику (не нужно подтверждать уровень дохода, наличие заработной платы).
Недостатки	Достаточно серьезные требования к заемщику, подразумевающие необходимость подтверждения надежности и платежеспособности (дополнительно есть условия в отношении возраста, прописки и гражданства). Не все банки предлагают небольшие займы под маткапитал. В случае оформления ипотечного займа потребуется первый взнос. Более длительный процесс оформления, связанный с решением бюрократических вопросов.	КПК, работающие в таком формате меньше 3 лет, не имеют права на оформление займа под маткапитал. Более высокая ставка. Необходимость передачи недвижимости в Залог даже при оформлении кратковременного договора на срок до 2 месяцев. Более высокие финансовые риски, чем в случае работы с банком. Проверка недвижимости и оформление документов полностью ложатся на покупателя.

Если у владельца маткапитала есть постоянный доход и официальная работа, за займом ему лучше обратиться в банк. При отсутствии подтвержденной заработной платы оформление займа в кредитном потребительском кооперативе позволит получить деньги с наибольшей вероятностью.

Порядок получения

Оформление займа под материнский капитал производится так:

1. выбрать жилье, соответствующее всем требованиям, прописанным в законе;
2. изучить предложения, подобрать для себя наиболее выгодную схему;
3. собрать все требуемые документы и предоставить займодавцу;
4. подписать договор купли-продажи с участием продавца, займодавца и самого покупателя;
5. дождаться, когда займодавец перечислит средства продавцу;
6. зарегистрировать сделку в Росреестре;
7. обратиться в Пенсионный фонд с письменным заявлением и полным пакетом документов;
8. после принятия решения деньги перечисляются в течение 10 дней;
9. в момент полного погашения долга с жилья снимается обременение;
10. в течение полугода квартира должна быть оформлена в собственность всех членов семьи (супруги и дети) в равных долях.

Пенсионный фонд кроме письменного заявления потребует предоставления СНИЛС, договора займа, документов на жилье. Дополнительно придется оформить у нотариуса обязательство по выделению долей всем членам семьи.

Перечень документов, предоставляемых в банк или КПК может сильно отличаться. В любом случае потребуется сам сертификат на маткапитал и справка из ПФР об остатке денег на счету, оформленная не позднее 1 месяца назад.

Заключение

Займ под материнский капитал мало похож на классический займ, выдаваемый МФО. Подобные сделки можно заключать только с банками и КПК. Придется выполнить и ряд других обязательных требований, устанавливаемых законодательством.

Займ под материнский капитал на покупку жилья в 2020 году: квартиры от банков

от Яганова Юлия

Если у супругов не хватает денег на приобретение квартиры, то дополнительно банки выдают займ под материнский капитал. Этот заём разрешено потратить только на покупку жилья.

Законность займа под маткапитал

Операции с материнским сертификатом признаются законными только после одобрения Пенсионного фонда. Нельзя воспользоваться средствами полученного сертификата без участия этой государственной структуры, так как деньги хранятся на счетах ПФ РФ.

В январе 2020 г. президент РФ объявил об изменениях в порядке выплаты материнского капитала. Начиная с 1 января 2020 г., право на помощь получат родители первенца в размере 466 617 руб., за рождение второго ребенка семье будет доплачено к этой сумме еще 150 000 руб., а при рождении каждого следующего малыша государство направит на погашение ипотеки еще 450 000 руб.

Кто может предоставить заем

Займы на покупку или строительство жилья под материнский капитал выдают:

• банки. Самые надежные Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.
• потребительские кооперативы, работающие на рынке более 3 лет с момента государственной регистрации.

МФО не могут выдавать микрозаймы на покупку жилья под государственные сертификаты.

В оформлении займа с участием мат. капитала, участвуют следующие стороны:

• продавец;
• покупатель (владелец сертификата);
• ПФР, который проверяет документы на соответствие законам. На принятие решения Пенсионному фонду РФ дается месяц, а деньги перечисляют на протяжении 10 рабочих дней;
• кредитная организация – заимодатель.

Условия получения

В Сбербанке действуют условия займа по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:

• минимальный возраст заемщика от 21, максимальный – 75 лет на момент погашения ипотеки;
• российское гражданство;
• при страховании жизни и здоровья заемщика в соответствующих компаниях, которые аккредитованы Сбербанком, процент переплаты снижается на 1%. Также ставка уменьшится, если за 2 предыдущих месяца человек хотя бы раз получал зарплату на счет Сбербанка;
• если за последние полгода заемщик более 4 раз получал зарплату на счет в банке, то ему необязательно документально подтверждать финансовое положение и трудоустройство;
• получатель кредита предоставляет дополнительные документы для оформления заёма: сертификат и справку из ПФР об остатке средств из материнского капитала;
• супруг обязательно выступает созаемщиком;
• общая сумма кредита не может превышать 85% стоимости покупаемой квартиры или дома.

Необходимые документы

Для оформления кредита банк запрашивает:

• заявление-анкету по установленной форме;
• сертификат на материнский капитал;
• справку из ПФ РФ об остатке денег;
• все свидетельства о рождении детей, о браке;
• договор на покупку дома или квартиры с выпиской из ЕГРН;
• справку о лицах, зарегистрированных в приобретаемом жилище.

В Пенсионный фонд РФ готовятся документы:

• копия кредитного договора;
• СНИЛС;
• нотариально подтвержденное обязательство на то, что доли жилища поровну достанутся каждому супругу и ребенку.

Порядок получения

Материнский сертификат нельзя оформить в качестве залога. Обналичивание сертификата через заем законом запрещается.

Взять кредит вправе владелец сертификата или его супруг, оформление на третьих лиц не допускается.

1. Получение в Пенсионном фонде справки об остатке средств маткапитала.
2. Изучение условий банков, выдающих займы под сертификаты. Для этого необязательно посещать офис. Рассчитать сумму платежей и подать онлайн-заявку можно через сайт. Обычно банк рассматривает такие электронные заявки в течение суток.
3. Выбор дома или квартиры исходя из одобренной суммы займа. Основное требование к жилью – соответствие всем техническим и санитарно-гигиеническим нормам. При освоении материнского капитала не допускается покупка на вторичном рынке непригодных для жизни объектов.
4. Оформление договора на покупку жилья с участием трех сторон: владельца сертификата, продавца и кредитного учреждения. В Сбербанке можно выбрать дату для заключения договора, а сама сделка будет проводиться в центре ипотечного кредитования.
5. Занесение сделки в Росреестр.

После этого ПФ РФ переводит сумму мат. капитала на счет заемщика для погашения выданного кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в долевую собственность супруга и всех детей в семье.

На что можно потратить средства

Чаще деньги из материнского капитала направляют на первоначальный взнос.

Кроме этого, владелец государственного сертификата получает возможность:

• выплатить основную сумму жилищного кредита или погасить проценты по нему;
• купить жилую недвижимость;
• потратить сертификат на увеличение площади частного дома;
• возместить собственные расходы на строительство нового жилья или счета подрядчика.

Возможные риски

Представленный в Пенсионный фонд договор купли-продажи тщательно проверяется, поэтому риск ошибки при оформлении документов минимален. Владельцу сертификата лучше обращаться за получением кредита в надежные банки и не доверять сомнительным компаниям.

Перед оформлением займа под материнский капитал в потребительском кооперативе нужно проверить дату его регистрации.

Таким образом, если заемщик получает одобрение заявки на жилищный кредит, он может направить сертификат на выплату первоначального взноса.

Перечисление денег осуществляется только после решения Пенсионного фонда, который проводит проверку целевого использования и юридической корректности договоров займа и купли-продажи.

Возраст: 36 лет Место работы: Санкт-Петербургская общественная правозащитная организация инвалидов «На коляске без барьеров»

Ранее

Раздел ипотечной квартиры с материнским капиталом при разводе

Далее

Распределение доли при покупке жилья на материнский капитал

Кредит под материнский капитал на покупку жилья: условия 2020 года

Главная › ДЕТИ

12.11.2019

Как получить займ под материнский капитал?

Как думаете ждать нам этого или нет?

Размер материнского капитала подлежит периодической индексации, в 2017 году он составит 453 026 рублей, но, согласно статье 12 №444-ФЗ, данная сумма будет заморожена до 1 января 2020 года.

Наличные деньги семьи не получают, использовать сертификат на материнский капитал можно только целевым образом без выдачи средств на руки. Но можно встретить фирмы, которые предлагают займы под капитал и даже его обналичивание. Вот и разберемся с такими предложениями. Он кого они исходят, законна ли выдача займа под сертификат, сам механизм и специфика такого кредитования.

О реальности получения обычного займа под материнский капитал

Граждане, которые желают получить заем под маткапитал, стандартно видят эту схему так: они обращаются в фирму, передают ей сертификат в залог и получают за это наличные с условием возвращения с начисленными процентами.

Именно так работает стандартный залоговый кредит в банке, только банки принимают в залог недвижимость, реже автомобили заемщиков. С сертификатом на материнский капитал получить заем именно таким образом невозможно.

Для чего кредитной компании нужен залог? Чтобы в случае неуплаты заемщиком кредита продать этот залог и обеспечить тем самым возвратность средств.

А что сможет сделать кредитная организация, если залогом является сертификат? Вообще ничего. Сертификат невозможно продать, а использовать его может только тот, кто его получил (конкретная семья).

И то, использовать законно можно только на покупку недвижимости.

Так что, на классические схемы даже рассчитывать не стоит.

Невозможно прийти в фирму, отдать сертификат и получить деньги, пусть и в виде займа.

Эта бумага является ценной только для семьи, для кредитной организации — это просто бумажка, не имеющая никакой ценности. Соответственно, и кредита под ее залог не получить.

Если вы позвоните по объявлению, в котором вам обещают срочный займ под материнский капитал, вы сразу поймете, что это далеко не простая сделка. Это целая схема обхождения действующего законодательства.

И все равно все будет вертеться вокруг приобретения недвижимости. По сути, вам предложат даже не заем, а обналичивание материнского капитала.

То есть нельзя прийти, отдать в залог сертификат и получить наличные.

Какой заем реально получить под материнский капитал?

Есть вполне законная схема по выдаче займа под маткапитал. Она совершенно не такая, какой ее представляют большинство граждан, которых интересует подобный вопрос. Выдачей займов занимаются агентства недвижимости, микрофинансовые организации и другие компании финансового типа.

В чем вся соль подобных сделок?

В чем суть такого займа? Займ действительно выдается, но он неразрывно связан с реальным желанием использовать сертификат для покупки недвижимости.

Процесс покупки жилья с использованием капитала сильно затянут, так как ПФР переводит деньги продавцу недвижимости в течение двух месяцев (именно ПФР регулирует все вопросы, связанные с капиталом, проверяет юридическую чистоту сделки, переводит деньги).

Многих продавцов не устраивают такие долгие сроки, поэтому покупатель берет в фирме займ под материнский капитал. Но это не деньги на руки: фирма за счет собственных средств рассчитывается с продавцом, а сам кредит погашается после того, как ПФР переведет деньги.

Проще говоря, схема выглядит так:

1. Покупатель находит жилье, которое желает приобрести на материнский капитал.
2. Он обращается в фирму, заключает с ней договор.
3. Сделка проходит регистрацию в Росреестре.
4. После фирма сразу передает продавцу сумму капитала, с покупателем заключается договор займа.
5. Покупатель несет документы на регистрацию в ПФР.
6. В течение двух месяцев ПФР переводит деньги фирме, которая выдала заем.
7. После этого заем считается погашенным.

Как видно, ни о какой выдачи наличных речи нет. Это и есть классический займ под материнский капитал, который предлагают многочисленные фирмы и агентства недвижимости.

Суть в том, что фирма оставляет себе часть средств маткапитала. Обычно комиссия за выдачу такого займа составляет 30000-50000 рублей. То есть, если капитал равен 453 000 рублей, а комиссия равна 50 000 рублей, то фирма переводит продавцу не всю сумму капитала, а только 403 000 рублей. ПФР же, после, переводит всю сумму — 453 000 рублей, которые полностью будут принадлежать фирме.

Все остальные схемы не будут являться законными займами. Если при использовании различных махинаций владелец сертификата получает наличные, то это уже будет не заем, а именно обналичивание.

Серые схемы обналичивания и последствия

Если вы решили обналичить средства материнского капитала, вы должны понимать, что это незаконные действия. В случае выявления факта мошеннических действий вы можете получить судимость.

Применимая для этого деяния статья — 159.2 УК РФ Мошенничество при получении выплат пособий, максимальное наказание — 10 лет заключения. Кроме того, вас обяжут вернуть государству деньги.

Так что, сто раз подумайте, прежде чем обращаться к фирмам, которые предлагают обналичивание.

Такие фирмы также обычно скрываются под объявлениями «Займы под материнские капитал». Указать в объявлении о факте обналичивания они не могут, так как это незаконные действия, поэтому используют формулировку «Займ».

Все видели такие объявления?

Как работает классическая схема обналичивания:

1. Фирма, которой часто выступает агентство недвижимости, находит далеко за городом объект жилой недвижимости с невысоким ценником. Например, в 50 000 рублей. Порой эти дома уже оформлены на граждан, приближенных к агентству-фирме.
2. Проходит стандартный процесс приобретения такой недвижимости с применением сертификата на материнский капитал. Только в договоре купли-продажи фигурирует не реальная цена дома в 50 000 рублей, а 453 000 рублей (размер капитала).
3. Продавец, который часто бывает подставным лицом, получает в течение двух месяцев деньги от ПФР и передает их агентству.
4. Из суммы капитала вычитается стоимость дома и комиссия агентства, остальные деньги передаются уже бывшему владельцу сертификата.
5. Дом остается в собственности бывшего владельца сертификата. Он оформляется в долевую собственность на всех членов семьи, как это и полагается законом.

Фирма может передать средства после перевода их ПФР или сразу после регистрации сделки купли-продажи. Понятно, что если деньги выдаются сразу, то это собственные средства фирмы, поэтому комиссионные в таком случае могут быть выше. Вообще, комиссия за такие сделки довольно большая. Посредник может взять до 30-50% от номинала капитала и даже больше.

Что получит Гражданин по факту? Если капитал равен 453 000 рублей, а дом стоит 50 000 рублей, то обналичиваться будет сумма в 403 000 рублей. Если комиссия составляет 50%, то фирма-посредник заберет себе 203 000 рублей, и точно такую же сумму получит на руки бывший владелец сертификата.

Осторожно, мошенники!

В этой сфере деятельности фигурирует много мошеннических фирм, которые занимаются обманом граждан. Они обналичивают капитал, но полученные средства гражданам не отдают.

Расчет прост: гражданин нарушил закон, применив схему обналичивания, поэтому он явно не пойдет в полицию писать заявление о мошенничестве, он и сам выступил мошенником.

Стандартно мошенническое обналчивание проходит тем же методом, что и указанное выше.

Ничего не подозревающий гражданин, заключает договор купли-продажи и дальше ждет перечисление денег из ПФР, чтобы после получить наличные. Только вот наличные ему никто отдавать не собирается. Деньги ПФР переводит подставному продавцу, поэтому вся сумма материнского капитала оседает в руках мошенников.

Предпринять неудачливый гражданин ничего не может, правда, в его собственности остается какой-нибудь полуразрушенный домик.

Мошеннические схемы могут выглядеть по-разному, это не единственный вариант развития событий. Помните, что при совершении обналичивании вы полагаетесь только на честность фирмы, которая вам помогает.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Займ под материнский капитал наличными | Банки.ру

Материнский капитал получают российские семьи, в которых родился второй ребенок. По существующим правилам под эти средства в банке разрешено оформить займ. Займ под материнский капитал является единственным инструментом для использования сертификата до исполнения ребенку 3 лет. Его оформляют в одном из банков и используют для улучшения жилищных условий.

В процедуре получения такого займа участвует несколько сторон. Это владелец сертификата, ПФР и банковское учреждение. Поскольку именно на Пенсионный Фонд наложена обязанность выплачивать деньги в рамках материнского капитала, за ним и конечное решение по одобрению кредита. Он имеет право на отказ, даже если человек отвечает банковским требованиям.

Займ носит целевой характер и призван улучшать жилищные условия граждан. Как правило, его используют для оформления ипотеки, в редких случаях — кредита на реконструкцию и восстановление жилой площади. Такое допустимо, только если малыш уже достиг трехлетнего возраста.

Выдавать денежные средства под маткапитал в микрофинансовых компаниях запрещено. Это законодательный запрет, который действует с 2015 года. Его появление связано с большим количеством денежных махинаций, наблюдавшихся со стороны многих организаций.

Когда мамы и папы начинают разбираться, как получить займ под материнский капитал, кажется, что сделать это крайне тяжело. На самом деле процесс не представляет особой сложности. Хотя оптимально, если у молодых родителей получится выделить несколько дней на оформление документов в спокойном режиме.

Процедура состоит из нескольких этапов. Первоначально нужно определиться с банком и подписать с ним кредитное соглашение.

Но перед этим есть обязательное условие — обратиться с заявлением в Пенсионный фонд и предоставить паспорт, чтобы подтвердить личность обладателя сертификата. Если подача документов осуществляется через представителя, потребуется также и его паспорт.

Если сертификатом владеет мать ребенка, а сделку по приобретению или возведению жилья заключал отец, понадобится еще его паспорт тоже, а также свидетельство о заключении брака.

Что касается остальных бумаг, разные организации предъявляют свои требования к клиентам, поэтому перед оформлением займа под материнский капитал лучше сразу уточнить конкретный перечень.

На список документов влияет и цель получения заемных средств. Если это погашение долга за строительство, получается один расклад. Если внесение первоначального взноса за новую квартиру — другой.

Для осуществления первоначального взноса молодым родителям потребуются следующие документы:

• договор купли-продажи и выписка из Единого государственного реестра о праве собственности на недвижимый объект;
• договор долевого участия и бумага с информацией о сумме, которая уже внесена и о том, какой объем средств еще нужно внести;
• разрешение на строительство;
• кредитное соглашение на приобретение или постройку недвижимого объекта;
• ипотечный договор;
• обязательство оформить доли в новой квартире/доме для супруга и детей.

Если деньги планируется направить так, чтобы погасить задолженность и проценты по кредиту, потребуются:

• кредитное соглашение;
• справка о об оставшейся сумме долга;
• ипотечный договор;
• выписка из Единого государственного реестра о праве собственности;
• договор о долевом строительстве;
• выписка из реестра членов кооператива;
• обязательство оформить доли на мужа/жену и детей;
• бумага, подтверждающая получение средств по договору займа.

При подаче заявки вас ждет скоринг, который проверит вашу кредитоспособность. Если его результаты будут хорошими, выдача займа будет одобрена.

Риски

• Перед оформлением важно изучить, какие учреждения на законных основаниях могут выдать займ под материнский капитал. Это задача, требующая повышенного внимания, т.к. сегодня часто, особенно в интернете, встречаются рекламные материалы о предоставлении заемных средств под маткапитал. При этом большинство подобных организаций действует незаконно.
• Также стоит сравнить предложения и выбрать максимально выгодную программу. Различные банковские и финансовые организации предлагают разные условия сотрудничества. Часть из них предлагает скидки или участие в акциях. Бонусом, к примеру, может стать подписание договора кредитного страхования. Оптимально, если учреждение оказывается не только надежным, но и предлагает наиболее выгодные условия. Найдите время на изучение вопроса, кто готов дать лучшие займы под материнский капитал — в будущем это приведет к значительной экономии.

Воспользоваться материнским капиталом не разрешается не только для оформления займов в МФО. Средства также нельзя направить на выплату потребительских кредитов, полученных в банках и тех же микрофинансовых компаниях. Запрещается купить на них машину, бытовую технику, поехать отдыхать и т.п.

При этом маткапитал может использоваться для погашения взятых даже до рождения малыша обязательств.

Семейный капитал — программа, разработанная государством в 2007 году в поддержку молодым семьям. Размер дотации составляет примерно 453 000 руб. и его выдача предусмотрена только один раз. Применить семейный грант можно для:

1. Улучшения условий проживания — приобрести, построить или отремонтировать жилье; компенсировать потраченные на строительство (ремонт) деньги; внести начальный взнос по кредитам, включая ипотеку; погасить долг, проценты по займам после приобретения или строительства)
2. Накопления (материнские пенсии);
3. Обучения детей;
4. Адаптации в социуме детей-инвалидов.

Возможная реализация

Займ под материнский капитал — денежная сумма, оформляющаяся владельцу сертификата и которая погашается за его счет до того момента, когда возраст ребенка еще не достиг трех лет. Оформлением занимаются российские банки, потребительские кооперативы и другие компании, способные предоставить ипотечный кредит.

Данный заём является целевым, и берут его лица, планирующие улучшить условия проживания. Воспользоваться им выгодно, например, в том случае, когда недостает средств для полной оплаты приобретаемой недвижимости. Разрешается погасить детскими деньгами основные долги с процентами по жилищному кредиту, а также внести первоначальные взносы по займам.

Оформление

При заключении сделки участвуют заемщик, ПФ и банк. В отличие от иных сделок за выплату долга несет ответственность Пенсионный Фонд, который выносит заключительное решение и вправе отказать даже в том случае, если заявка уже одобрена финансовой компанией. Выдача предусмотрена сроком приблизительно на полгода.

Чтобы заключить данный вид сделки и взять ссуду под семейный грант, предъявляются необходимые документы: паспорт заемщиков; свидетельства (о браке/разводе, рождении или усыновлении детей); сертификат на детские деньги или справка об их остатке (срок до одного месяца); выписка о регистрации; документы на приобретаемую недвижимость. По запросу ПФ могут потребоваться: заявление о распоряжении денежными средствами; СНИЛС; копии договоров.

На протяжении всего периода плательщик должен переводить только определенные проценты, а основная сумма выплачивается в конце установленного срока деньгами, переведенными из ПФ. Получение срочной ссуды затруднительно в связи длительным временем рассмотрения и одобрением заявки.