ГАПОУ ЧР Заемщики вновь получили право взять кредитные каникулы, если их доход существенно снизился. Соответствующие поправки в Закон N 106-ФЗ вступили в силу 8 марта, а 12 марта было подписано постановление, уточняющее размер кредитов, которые можно таким образом реструктуризировать. Расскажем, чем могут быть полезны кредитные каникулы, кто может на них претендовать, как их получить.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы – это время, в течение которого можно не платить по кредиту, либо сократить размер ежемесячного платежа.
При этом заемщик не столкнется ни со штрафами, ни с пенями, ни с негативными последствиями для кредитного рейтинга (но сведения о кредитных каникулах будут зафиксированы в кредитной истории).
Эта государственная мера направлена на поддержку заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.
Сколько длятся кредитные каникулы?
Кредитные каникулы длятся от 1 до 6 месяцев. Их срок определяет сам заемщик. Воспользоваться ими можно лишь один раз по каждому из кредитов.
Есть исключение: если вы воспользовались кредитными каникулами в 2020 году, то теперь вы можете взять их снова.
По каким кредитам можно взять кредитные каникулы?
Выйти на кредитные каникулы можно, если Кредит соответствует нескольким требованиям. Во-первых, он был открыт до 1 марта 2022 года. Во-вторых, есть ряд ограничений по размеру кредита.
Эта сумма не должна превышать:
- 300 тысяч рублей для нецелевых потребительских кредитов, если вы физлицо, либо 350 тысяч рублей, если вы индивидуальный предприниматель.
- 100 тысяч рублей для кредитных карт.
- 700 тысяч рублей для автокредитов.
- 6 миллионов рублей для ипотечных кредитов в Москве, 4 миллиона рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальнего Востока, 3 миллиона рублей в остальных регионах.
Под суммой кредита понимается размер кредита, указанный в договоре, а не остаток вашей задолженности. Например, если вы брали потребительский кредит на 400 тысяч рублей, а осталось погасить 200 тысяч рублей, то взять кредитные каникулы не получится.
Кто может получить кредитные каникулы?
Получить кредитные каникулы могут лишь заемщики, которые не находятся на ипотечных каникулах. Второе важное условие: доходы заемщика за месяц, предшествующий подаче заявки, упали минимум на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году. Под среднемесячным доходом понимается не только зарплата, но и другие доходы вроде пособий, больничных и так далее.
Соответственно, вам нужно рассчитать среднемесячный доход за 2021 год, а также доход за предыдущий месяц. Например, если вы обращаетесь за кредитными каникулами в марте, то рассчитать нужно доход за февраль. Чтобы подтвердить снижение доходов, банк может потребовать справку 2-НДФЛ, больничный лист или справку о регистрации в качестве безработного.
Как получить кредитные каникулы?
Обратиться за предоставлением кредитных каникул можно напрямую в отделении банка, но некоторые крупные кредитные организации позволяют подать такое заявление онлайн. Срок подачи заявления – до 30 сентября 2022 года.
Банк может предложить свои собственные программы кредитных каникул (реструктуризации), но если вы хотите воспользоваться «государственными», то уточните, что обратились за кредитными каникулами в рамках закона N 106-ФЗ.
Также вам нужно будет предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, указать срок кредитных каникул и размер платежей (будете ли вы платить меньшую сумму ежемесячно, либо не будете совсем в течение всего льготного периода).
Можно ли изменить условия кредитных каникул?
Если вы взяли кредитные каникулы меньше, чем на 6 месяцев, то передумать потом не получится. Также, если вы указали, что будете вносить некоторую ежемесячную сумму, то отказаться от внесения платежей впоследствии тоже будет нельзя.
Может ли банк отказать в предоставлении кредитных каникул?
Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул, если кредит не соответствует указанным выше лимитам, если заемщик находится на ипотечных каникулах, если он не смог подтвердить снижение дохода минимум на 30%. В этом случае банк может аннулировать льготный период и начислить пени и штрафы за возникшую просрочку. Просрочка негативно повлияет на кредитную историю.
Если все вышеперечисленные требования соблюдаются, то банк не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул по закону N 106-ФЗ.
Как обслуживать кредит после завершения каникул?
После завершения кредитных каникул нужно будет вносить платежи по обычному графику. Срок кредитования будет увеличен. Когда вы внесете все платежи по стандартному графику, то дальше вам нужно будет ежемесячно вносить платежи, которые вы недоплатили за время льготного периода. Банк сам составит и пришлет вам новый график платежей.
Что делать, если вы не можете воспользоваться кредитными каникулами?
Если вы не можете подтвердить снижение дохода, либо ваш кредит больше установленных кредитов, то лучше всего обратиться в банк за реструктуризацией. Банки могут предоставить вам по своим собственным продуктам отсрочку по внесению ежемесячных платежей, либо снизить размер платежей, увеличив при этом срок кредитования.
Если речь идет об ипотечном кредите, то можно воспользоваться ипотечными каникулами, в рамках которых можно взять отсрочку по кредиту на сумму до 15 млн рублей.
Оформляем справку с работы для получения кредитных каникул
Заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию, предоставляют отсрочку по кредитам. Банк не сможет в этом отказать, так как эта мера социальной поддержки граждан и бизнеса закреплена законодательно по поручению президента России Владимира Путина. Президент подписал ФЗ №106-ФЗ от 03.04.
2020 с поправками в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другие Законодательные акты о помощи гражданам и организациям, пострадавшим из-за коронавируса. Всем заемщикам, чье финансовое положение ухудшилось, предоставили возможность уйти на кредитные каникулы.
Кто претендует на отсрочку
Отсрочку по ипотечным и потребительским кредитам банки обязаны предоставлять гражданам, организациям (из числа субъектов МСП) и индивидуальным предпринимателям, прибыль которых за предшествующий месяц снизилась на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год из-за эпидемии коронавируса и мер по борьбе с его распространением в России. Еще одно условие — кредит взят до вступления в силу нового закона, т. е. до 3 апреля 2020.
Для оформления отсрочки физическим лицам необходима справка с места работы и другие документы.
Важно добавить, что на послабления вправе рассчитывать не все субъекты МСП, а лишь те, которые входят в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики, утвержденный Михаилом Мишустиным.
Суть кредитных каникул для бизнеса
Заемщику — юридическому лицу надо обратиться в банк с требованием об изменении условий займа, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком. Такую бумагу, как справка в банк от ИП для кредитных каникул, оформляет сам индивидуальный предприниматель (если он выбирает вариант получения отсрочки по той же схеме, что и физическое лицо).
Срок предоставления отсрочки — не более 6 месяцев. Она действует с 1 апреля до 30 сентября 2020 года. Отказаться от льготного графика платежей и погасить сумму кредита (всю или частично), не прерывая льготного периода, разрешается в любой момент. В это время проценты начисляются на условиях кредитного договора. Их добавят в объем обязательств по окончании льготного периода.
Если банк работает по программе Минэкономразвития РФ и получает субсидии, заемщик в течение 6 месяцев не выплачивает 67% от суммы процентов и получает отсрочку на платежи по основному долгу. Остальные 33% от суммы процентов погашают по стандартному графику или включают их в основной долг, который выплачивают после истечения отсрочки.
Кредитные каникулы физлицам
Правительство своим постановлением №435 от 03.04.2020 определило, что отсрочка устанавливается по кредитам, максимальная сумма которых не превышает:
- для кредитных карт — 100 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов — 250 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов ИП — 300 тысяч рублей;
- для автокредитов — 600 тысяч рублей;
- по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей.
10 апреля премьер-министр заявил, что лимит ипотечных кредитов, по которым предоставляются каникулы, увеличен:
- для Москвы — до 4,5 млн рублей;
- для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — до 3 млн рублей;
- для остальных регионов — до 2 млн рублей.
Во время льготного периода (и для юридических, и для физических лиц) банку запрещено:
- начислять штрафы и пени;
- обращать взыскание на предмет залога либо ипотеки;
- обращаться к поручителю с требованием выплатить заем;
- требовать погасить кредит досрочно, если заемщик исправно выплачивает основной долг по новому графику.
Проценты по займу за этот период будут начисляться, но Центробанком предусмотрено ограничение ставки по потребительским кредитам в льготный период до размера 2/3 от рассчитанного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости кредита. По ипотечным кредитам такого условия нет.
Получение отсрочки платежей из-за карантина и коронавируса не отразится на кредитной истории гражданина негативно. Центробанк уже подготовил соответствующие поправки.
Далее рассмотрим, какие нужны справки для кредитных каникул физическим лицам.
Какие документы подать
Заемщик — физическое лицо вправе обратиться в банк лично или по телефону. Обязательно понадобятся следующие документы:
- требование (заявление) по форме банка о предоставлении льготного периода;
- справка о доходах, надлежащим образом заполненная (к ней прилагается справка 2-НДФЛ за 2019 и 2020);
- выписка из реестра государственных услуг о регистрации в качестве безработного;
- листок временной нетрудоспособности (больничный) на срок не менее одного месяца;
- другие документы, которые подтверждают уменьшение доходов.
Узнавать, какие справки нужны на работу для кредитных каникул дополнительно, следует в банковском отделении.
Требование (заявление) оформляют сразу, а на представление других документов у заемщика есть 90 дней (при наличии уважительных причин этот период продлевается еще на 30 дней).
Если он не сделает этого в указанный срок, действовавший до наступления каникул Договор возобновляется и накладываются санкции. Банк обязан рассмотреть заявление заемщика в течение 5 дней.
Заполненная справка банку для ипотечных каникул с предприятия (для физлица)
Как составить заявление
В перечень того, какие документы надо предоставить для каникул в банк, входит заявление на отсрочку. Его пишут в свободной форме, но обязательно указывают:
- Ф. И. О. заемщика, его паспортные данные;
- номер кредитного договора, сроки выплаты кредита, общую сумму к выплате, размер ежемесячного платежа и сумму долга в настоящий момент;
- причину, по которой заемщик просит отсрочку;
- дату начала льготного периода и срок, на который его следует предоставить;
- дату составления заявления и подпись заявителя.
г. Москва, ул. Рябиновая, д. 18, корп. 2 От Титовой Анны Игоревны
Ситуация, вызванная распространением коронавирусной инфекции (2019-nCoV), обусловила принятие Указа Мэра Москвы от 05.03.2020 N 12-УМ «О введении режима повышенной готовности», направленного на реализацию Федерального закона от 21 декабря 1994 г. N 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». |
Какие нужны документы, чтобы получить кредитные каникулы в банках?
Страны Евросоюза и США продолжают вводить новые санкции. Ситуация меняется ежедневно, поэтому предсказать, что будет с экономикой, сложно. Некоторые россияне лишились заработка, т. к. работали на иностранные компании на территории РФ.
Предприятия под давлением своих правительств были вынуждены покинуть Россию и производство временно приостановилось. Запад и США уже обещают, что если Россия прекратит спецоперацию на Украине, они готовы рассмотреть вопрос о немедленном снятии некоторых ограничений.
Но когда это случится, не знает никто, а люди продолжают терять работу.
Расскажем о том, как получить отсрочку по оплате кредитов, если потеряли работу, а также объясним, какие документы понадобятся.
Как работают кредитные каникулы?
Отсрочка по оплате кредита работает следующим образом: клиент обращается в банк и пишет заявление о предоставлении кредитных каникул на срок до шести месяцев. Менеджеры на слово никому не верят, поэтому придется документально доказывать, что нет денег для выполнения финансовых обязательств.
Если заявку одобрили, банк не будет начислять пени и штрафы, а график выплат пересмотрят. После окончания срока кредитных каникул, заемщик возобновляет оплату долга по кредиту.
Чтобы уменьшить сумму, банк разрешает во время отсрочки по оплате платить только проценты. Этот вариант подходит для тех, кто частично лишился дохода.
Если денег вообще нет, лучше оформлять каникулы с полной отсрочкой платежа, но при этом вырастет размер переплаты, потому что проценты все равно начисляются во время каникул.
Кто может рассчитывать на отсрочку по кредиту?
Все граждане, потерявшие работу или те, кто оказался на больничном по состоянию здоровья, вправе подать заявку на отсрочку платежа. Банки рассматривают просьбы клиентов и в том случае, если в семье увеличилось количество иждивенцев, а доход остался на прежнем уровне.
Из-за санкций со стороны ЕС и США, правительство России попросило банки лояльно оценивать финансовое положение своих заемщиков. А срок предоставления кредитных каникул — до шести месяцев.
Список документов для получения отсрочки платежа
Для одобрения заявки по кредитным каникулам заполните анкету на сайте своего банка или в отделении. Из документов потребуется следующее.
- Заявление с просьбой предоставить отсрочку платежа на срок — от одного до шести месяцев.
- Копия паспорта.
- Выписка ЕГРН о собственности.
- Справка с работы о зарплате.
- Выписка о регистрации в качестве безработного, если уволили с работы.
- Больничный лист, если не можете продолжать работать, т. к. временно потеряли трудоспособность.
Это основной список документов, но менеджеры могут запросить и дополнительный. Например, попросят предъявить свидетельство о рождении ребенка и о браке, если подали заявку, из-за того, что увеличилось количество иждивенцев в семье.
Если платите Алименты, банк тоже предоставит кредитные каникулы. Заемщик может предъявить любые документы, подтверждающие снижение дохода.
Например, если работодатель по каким-то причинам не выдает справку о зарплате, подойдет выписка с банковского счета или выписка о движении денег по карте в мобильном приложении.
Банки чаще всего отказывают в выдаче отсрочки из-за неверных сведений о заемщике и просрочкам по оплате, а также долгам. Например, если за вами числятся долги по налогам или ЖКХ, в предоставлении кредитных каникул могут отказать. Перед подачей заявки убедитесь, что у вас долгов нет.
https://www.youtube.com/watch?v=oaxz8hk6woc
Из преимуществ отсрочки по оплате отметим.
Но у такого вида Услуги есть и свои недостатки.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Кредитные каникулы: всё, что нужно знать обладателям кредитов
Это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. Такой вид государственной помощи уже действовал в 2020 году в связи пандемией коронавируса.
На время льготного периода заёмщик освобождается от платежей по кредиту. В это время кредитор также не имеет права реализовать имущество должника, находящиеся в залоге.
Правительство увеличило предельный размер кредитов и займов, по которым можно получить полугодовую отсрочку платежей:
- Для потребительских кредитов наличными — 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- Для автокредитов — 700 тысяч рублей;
- Для кредитных карт — если лимит по карте не превышает 100 тысяч рублей.
В расчёт принимают размер выданного кредита по договору, а не текущую задолженность.
По закону каникулы вправе получить люди, а также малый и средний бизнес, которые оказались в тяжёлой финансовой ситуации, по кредитам, полученным до 1 марта 2022 года. За ними можно обратиться до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить этот срок, так как каникулы — временная мера.
Уйти на каникулы можно, если доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, и заёмщик может это подтвердить. Доказательством могут быть:
- Подтверждение работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск;
- Справка о доходах из налоговой службы;
- Больничный лист на срок больше месяца;
- Уведомление о регистрации на бирже труда.
Наиболее точный список бумаг узнайте в вашем в банке, МФО или КПК. Там же стоит уточнить, какой способ подачи заявления на предоставление каникул будет предпочтительным для вашей финансовой организации: в офисе, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение. Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение пяти дней.
ИП и малые и средние предприятия (МСП) не обязаны подтверждать снижение доходов, но код их деятельности по ОКВЭД должен соответствовать списку пострадавших отраслей.
Каникулы можно прервать в любой момент — просто сообщить об этом вашему банку.
А можно вносить посильные небольшие платежи, чтобы уменьшить основной долг, и тогда после окончания каникул вам начислят меньше процентов.
Также отсрочка автоматически прекратится, если вносить платежи по обычному графику в полном размере. В этом случае в течение пяти рабочих дней банк должен направить новый график платежей.
Узнать больше информации можно на сайте Государственной Думы.
Ипотечные каникулы
Ипотечные заёмщики также могут обратиться за каникулами. Однако лимиты по ипотеке зависят от региона: 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа. Для Калининградской области и других регионов — 3 млн рублей.
Условия для получения ипотечных каникул те же, что и для кредитных. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:
- Письменное заявление;
- Выписку из Росреестра;
- Подтверждение трудной ситуации;
- Согласие владельца недвижимости — эта бумага понадобится, если залогом по ипотеке стала не ваша Недвижимость, а, например, квартира родителей. Они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или смс-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в ЦБ.
Господдержка малого и среднего бизнеса
Банк России в сотрудничестве с правительством и Корпорацией МСП разработал три программы кредитования с господдержкой для предпринимателей: антикризисную, инвестиционную и оборотную. Льготная ставка по ним не будет превышать 15% годовых.
Антикризисная программа, как сказано на сайте Корпорации МСП, предусматривает кредитование и рефинансирование предпринимателей на оборотные и инвестиционные цели по ставке до 8,5% годовых.
Лимит программы — 60 млрд рублей до конца марта 2022 года. В ней участвуют все аккредитованные банки, в том числе системно значимые кредитные организации (СЗКО), полный список — на сайте.
Программа доступна малым и средним предприятиям из перечня пострадавших.
Инвестиционная программа начала работу с 16 марта: по ней малый и средний бизнес сможет получить кредиты по ставке для среднего бизнеса — до 13,5%, для малого и микробизнеса — до 15%. Лимит программы — 335 млрд рублей.
В системно значимых банках можно получить кредит только на инвестиционные цели, в остальных — и на инвестиционные, и на оборотные цели. Участвуют все банки, аккредитованные Корпорацией МСП, полный список — на сайте.
Оборотная программа реализуется Банком России. По её условиям, банки будут работать напрямую с ЦБ. Лимит программы — 340 млрд рублей, ставки: до 13,5% — для среднего бизнеса, до 15% — для остальных предприятий. Программа начнёт работать по мере подписания договоров между банками и ЦБ.
Предполагается, что антикризисная программа будет действовать до конца марта. Инвестиционная и оборотная программы будут действовать до конца 2022 года.
По всем трём программам представители малого бизнеса смогут взять кредиты до 300 млн рублей на оборотные цели и до одного млрд рублей — на инвестиции. Средние компании — до одного млрд рублей на любые цели. Оборотные кредиты выдают на срок до года, инвестиционные — до трёх лет.
Кредиты на льготных условиях доступны только компаниям, которые входят в Единый реестр субъектов МСП и не связаны с крупным бизнесом.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал
Как взять кредитные каникулы в 2022 году
8 марта 2022 года был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, кто может воспользоваться кредитными каникулами и что для этого нужно.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
- На кредитные каникулы можно претендовать, если ваш доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год.
- Обратиться за отсрочкой можно, даже если вы уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.
- На момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.
По каким кредитам можно получить каникулы
Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:
- для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;
- для автокредитов — 700 тыс. рублей;
- для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона);
- для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
- по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей.
По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам. Вы можете выбрать, на какой период и с какой даты вам нужна отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев.
В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.
Если ваше финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой момент.
Как оформить кредитные каникулы
Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:
- справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
- справку из центра занятости о признании безработным;
- справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
- другие документы, подтверждающие снижение дохода.
Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.
Самый большой финансовый супермаркет в России*
ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.
*На основании исследования Tiburon Research, июнь 2021 года
Как будут работать новые кредитные каникулы
Текст обновлён 14 марта 2022 года. Добавлены уточнённые условия максимального размера займа для кредитных каникул.
Госдума 4 марта 2022 года приняла закон, который предусматривает кредитные каникулы для граждан, пострадавших от действия санкций.
Новые кредитные каникулы похожи на предыдущие, введённые в 2020 году. Тогда банки закрывали глаза на просрочки заёмщиков, которые потеряли доход из-за коронакризиса.
Вот как это будет работать.
Получить послабления от банка смогут заёмщики, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.
Должны соблюдаться сразу несколько условий:
Размер кредита не должен превышать максимально возможного для кредитных каникул. Ограничения для физлиц такие: 300 тысяч ₽ по потребительским кредитам, 100 тысяч ₽ по кредитным картам, 700 тысяч ₽ по автокредитам, 3 миллиона ₽ по ипотеке (в Москве — 6 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 4 миллиона ₽).
За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2021 год.
На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.
За новыми кредитными каникулами можно обратиться, даже если заёмщик уже просил послабления у банка с апреля по сентябрь 2020 года — разумеется, если и в этот раз соблюдаются все условия.
Подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года.
Посмотреть ставки по кредитам
И оформить кредит онлайн удобно на Сравни.ру
Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которое заёмщик выберет сам — до шести месяцев. Всё это время заёмщик будет иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.
Во время каникул банк продолжает начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.
Заёмщик может прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно заранее сообщить в банк. Если появится возможность, заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.
После окончания отсрочки кредит нужно будет возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита продлится на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.
Банк запросит документальное подтверждение того, что ваши доходы упали за месяц до обращения за кредитными каникулами. Такими доказательствами могут быть:
- справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя) за 2022 и 2021 годы;
- справка из Центра занятости населения, что заёмщика признали безработным;
- больничный лист (на срок от 1 месяца);
- любые другие документы, которыми заёмщик сможет подтвердить снижение своего дохода.
Условия льготного периода для отсрочки или уменьшения платежей
Екатерина Мирошкина
экономист
Профиль автора
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Ипотека
По условиям договора
Другие кредиты
2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Проверка заявления и подготовка нового графика
5 дней
Запрос документов у заемщика
60 дней после обращения
Предоставление документов по запросу банка
90 дней после обращения
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
18.03.2022 Как предоставляются кредитные каникулы? :: Разъяснения государственных органов
В условиях сложной экономической ситуации заемщики, субъекты МСП, которые ведут деятельность в определенных отраслях экономики, а также граждане (в т. ч. ИП) могут воспользоваться кредитными каникулами.
Кредитные каникулы позволяют всем заемщикам приостановить платежи по кредиту (займу) на срок до 6 месяцев, а предпринимателям также уменьшить их размер (ч. 1, 2 ст. 6, ч. 1, 2 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ).
Банк России разъяснил особенности предоставления кредитных каникул.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами?
Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане (в т. ч. ИП), доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился более чем на 30 % по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году (п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона 106-ФЗ).
Организации и предприниматели, которые относятся к субъектам МСП, могут воспользоваться кредитными каникулами независимо от динамики дохода. Однако обязательным условием является осуществление деятельности в пострадавших отраслях (ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за кредитными каникулами.
Обратиться за кредитными каникулами можно, даже если отсрочка уже была в связи с коронавирусом (ч. 2 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?
Граждане и представители бизнеса вправе получить кредитные каникулы по всем кредитным договорам (договорам займа), которые заключены до 01.03.2022 (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Если у заемщика несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них, но только один раз.
Для граждан (в т. ч. ИП) есть дополнительные требования в отношении кредита (займа). Сумма кредита (займа) не должна превышать максимально установленный размер. Для разных видов кредитов (займов) лимит отличается, см. здесь.
В какой срок можно обратиться за кредитными каникулами?
Обратиться за кредитными каникулами заемщик может до 30 сентября 2022 года (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Какие условия кредитных каникул действуют для предпринимателей?
Предприниматель вправе выбрать один из вариантов:
- получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане. В данном случае необходимо подтверждать снижение дохода. При этом неважно, работает ИП в пострадавшей отрасли или нет (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
- воспользоваться порядком, установленным для МСП, если он ведет деятельность в определенных отраслях. Снижение дохода подтверждать не нужно (ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Одновременно использовать оба варианта нельзя. Вместо отсрочки предприниматели вправе запросить уменьшение размера платежей в течение льготного периода (ч. 2 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
На какой срок предоставят кредитные каникулы? Можно ли их прервать?
Кредитные каникулы могут предоставить на срок до 6 месяцев. Заемщик может в любой момент по своему желанию выйти из кредитных каникул и осуществлять платежи, как и раньше. Об этом необходимо сообщить кредитору (ч. 4, 15 ст. 6, ч. 4, 11 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Кроме того, каникулы можно не прерывать и вносить посильные платежи. Платежи граждан прежде всего пойдут на погашение основного долга (ч. 16 ст. 6, ч. 12 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Если сумма платежей у МСП в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то льготный период автоматически прекратится. В течение 5 рабочих дней клиенту направят новый график платежей (ч. 12 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Куда, как и к кому обратиться за кредитными каникулами?
За кредитными каникулами обращаться необходимо к своему кредитору. Гражданам необходимо предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Это может быть (ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ):
- документ об увольнении с работы,
- справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного,
- справка с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России).
Какой именно документ представить, лучше уточнить у кредитора.
Как начисляются проценты в период кредитных каникул?
В период кредитных каникул проценты для граждан будут исчисляться следующим образом:
- по потребительским кредитам (займам) и кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, рассчитанной за 4-й квартал 2021 года (ч. 18, 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
- по ипотечным кредитам – в размере, который прописан в договоре. Проценты начисляются на остаток суммы основного долга, как если бы заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться) (ч. 21 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически увеличится на период каникул (ч. 19, 23 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, который необходим, чтобы сохранить размер платежа (ч. 13 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.
Что будет с просрочкой по кредиту после получения кредитных каникул?
Если была просрочка по кредиту (займу), на которую начислена неустойка, штрафы или пени, то на время кредитных каникул их заморозят. Увеличиваться они не будут. После окончания каникул их необходимо заплатить (ч. 14, 20 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Может ли кредитор продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге?
В период кредитных каникул кредитор не вправе это сделать (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?
Кредитные каникулы, предоставленные в 2022 году, будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.
Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?
Если заемщиком не соблюдаются условия кредитных каникул, которые положены по закону, можно связаться с кредитором и обсудить изменение графика платежей с учетом платежеспособности заемщика.
К примеру, можно уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.
Необходимо помнить, что условия реструктуризации могут существенно отличаться от предусмотренных законом.